小财神少儿增额终身寿险收益如何？值得买吗？

爱心人寿最近新推出了一款小财神少儿增额终身寿险。

我们投保增额终身寿险最看重的是保额的增值利率是多少，小财神少儿增额终身寿险保额每年以3.6%的利率进行增值，在市场同类产品中属于较高的水平。

这款产品可以行使加减保权益，能通过减保提取现金，可以给儿童当做教育金。

保障内容比较简单，只有身故保障，之前奶爸在测评其他增额终身寿险时有提到，这类产品更多的是理财属性，因此保障内容比较单一。

今天奶爸就带大家来分析一下小财神少儿增额终身寿险的收益如何？合同产品相比有没有优势？

|小财神少儿增额终身寿险基本内容

|小财神少儿增额终身寿险收益如何？

|什么是加、减保？

|奶爸总结

01小财神少儿增额终身寿险基本内容

像往常一样，奶爸已经把有关小财神增额终身寿险的相关信息都整理成了表格，详情如下所示：

1. 投保原则

这款产品投保年龄限制0-17周岁，是一款专属于儿童的增额终身寿险。

缴费可以选择趸交或3/5/10/15/20年交，保障期限为终身，一般保终身的产品保费较贵，最长缴费期只有20年，对于消费者来说，经济压力较大。

这款产品趸交5千元起投，期交1000元起投，门槛较低，如果超过20万需要提供身份证影像，无最高保额限制，相投多少投多少。

投保职业限制1-6类，比较宽松，不过对于儿童来说，大多数情况还处在学生阶段，所以这项责任可以暂且不看。

这款产品没有等待期，投保后保障立马生效，对被保人非常友好，有关等待期问题有不懂的小伙伴可以看奶爸这篇《保险等待期，你了解多少？》。

2. 保障内容

这款产品的保障责任非常简单，只包含身故保障，身故/全残赔付情况如下：

（1）被保人年满18周岁的首个保单周年日 （不含）前身故全残：赔付累计已交保费和现金价值中最大值。

（2）18周岁的首个保单周年日（含）之后且缴费期内身故全残：赔付现金价值和累计已交保费乘以给付系数中最大值。

（3）18周岁的首个保单周年日（含）之后且缴费期满身故：赔付现金价值、累计已交保费乘以给付系数及有效保额三者中最大值。

这里的给付系数是指不同年龄段赔付比例不同，一共有三个阶段：

18-40周岁：给付系数为160%；

41-60周岁：给付系数为140%；

61周岁以上：给付系数为120%。

3. 豁免责任

这款产品可附加投保人豁免，要求投保人未超过65周岁，如果确诊合同约定的107种重疾、身故、全残和73种中轻症，可以免交后续保费。

需要注意，豁免责任有90天的等待期，且附加需要满足豁免责任健康告知。

另外，小财神少儿增额终身寿还可增加第二投保人，在第一投保人身故后可行使减保，退保权益。

总的来说，这款产品身故保障同大多数同类产品水平相当，但豁免责任比较优秀，如果满足要求可以附加豁免责任，能减轻一定的经济负担。

02小财神少儿增额终身寿险收益如何？

首先我们要了解增额终身寿险的本质，这是一款保额会以一定利率不断增长的保险产品。

小财神少儿增额终身寿险保额以3.6%/年复利增加，即当年度有效保额等于上一个保单年度的有效保额*（1+3.6%）。

要想看看这款产品具体收益怎么样，还是举一个案例最为直观，如果老王为儿子小王，今年0岁，投保了小财神增额终身守护计划，一次性缴费500万元，为小王做好一生的资金准备。

小王大学阶段，每年支取80万作为大学学费，四年共支取320万；

小王30岁时，一次性取出300万作为婚嫁金；

小财32岁时，一次性取100万给小王儿子的红包；

65岁开始，小王每年领取100万作为养老金，领取至90岁，共2600万。

前后小王一共领取了3320万，账户还有20万的现金价值，可以继续增值，500万投入，增值获得3000多万，守护了小王的一生，这是老王作为父亲送给小王最好的礼物。

03什么是加、减保？

在投保增额终身寿险时，最常见的两个问题是：

（1）投保小财神少儿增额终身寿险后，后期有额外收入想要提高保额怎么办？

（2）投保小财神少儿增额终身寿险后，如果突然急用钱了该怎么办？

这里就不得不说说所谓的加保、减保、保单贷款责任了。

1. 加保：所谓的“加保”，就是赋予消费者一种可以随时提升保额的权益，可能在刚开始投保时，没有太多资金，保额较低，但后续经济状况改善想要提升保额，这里就可以用到“加保”权益了。

2. 减保：“减保”最大的作用是给消费者提供另类的现金流，如果因为一些突发情况急需现金，可以通过“减保”的方式向保险公司提取一部分现金，用以解决燃眉之急。

3. 保单贷款：保单贷款很容易理解，如果我们想要用现金，又不想提取保额，可以选择保单贷款，小财神少儿增额终身寿险最高支持贷款80%现金价值。

通过上述解释，相信大家都知道投保增额终身寿险后，如何应对各种情况的发生。奶爸还整理了一些同样适合大人投保的增额终身寿险，感兴趣的朋友可以看奶爸这篇《增额终身寿险了解一下？》。

04奶爸总结

总的来说，小财神少儿增额终身寿险的是一款中规中矩的增额终身寿，要说比较不错的地方当属豁免责任。

当然这款产品只保障儿童，奶爸一直告诫大家，配置保险要“先大人，后小孩”，希望各位小伙伴在给孩子投保前一定要先把自身的保障做充足，毕竟家长才是这个家里的顶梁柱。

不清楚该如何搭配保障的小伙伴，点击查看《年收入50的家庭如何搭建保障体系？》。

奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保障方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！

可以关注下图“奶爸保”公众号或添加保险规划师微信：naibabao86随时咨询喔~

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？