如意尊2.0升级后适合谁？值得入手吗？

信泰保险于9月15日23：59分停录了如意尊10年及以上缴费期的版本，没想到半个月不到，如意尊2.0升级版就要和大家见面了。

让人疑惑的是，这次升级后的如意尊2.0又重新上架了10年及以上缴费期版，相信这个迷之操作也是看呆一众小伙伴。

不过信泰如意尊在一众增额终身寿险中，地位一直较高，受到广泛消费者的欢迎。

今天奶爸就为大家分析一下如意尊2.0升级后适合谁？值不值得入手？

|什么是增额终身寿险？

|如意尊2.0升级了哪些内容？适合谁？

|如意尊2.0值得买吗？

|奶爸总结

01什么是增额终身寿险？

可能还有很多小伙伴不是很了解到底什么是增额终身寿险，借这个机会，奶爸给不清楚的小伙伴简单的讲解一下。

其实终身寿险一般可分为定额终身寿险和增额终身寿险：

定额终身寿险是指在投保时就约定了一个准确的身故保额，保额一般较高，主要用于应对极端风险。

而增额终身寿险的保额是以一定的利率递增的，保障较弱，更侧重理财，大多用于为孩子储备教育金或为父母储备养老金。

增额终身寿险每年需要投入的费用较高，更适合有一定资产的家庭，当做一种储蓄、增值、传承的手段。

02如意尊2.0升级了哪些内容？适合谁？

在基本了解过增额终身寿险是什么后，我们来看看如意尊2.0升级了哪些内容？奶爸已经把两个版本如意尊放到了统一表格中，详情如下：

从表格中可以清晰看出，相比如意尊1.0版，升级后的如意尊2.0版重新上架了10年/15年/20年缴费版，减额交清由合同生效满2年后改为合同生效满3年后，而且还取消了航空意外保障。

在加保、减保的说明方面进行了调整，没有之前的细化说明，奶爸认为这一操作目的是让大家渐渐淡化对加减保权益的认知。

大体上，产品没有根本上的变化，只是重新上架了之前的缴费版本，不过年龄越大，可选的缴费期越少：

60岁后不能选择20年缴费；

65岁后不能选择15年缴费；

70岁不能选择10年缴费；

75岁后只能选择趸交。

投保更加灵活，这款产品的具体内容以及收益测算之前奶爸已经进行过详细的测评，想要了解的小伙伴可以看奶爸这篇《信泰如意尊2.0，升级后收益有变化吗？》。

那这款信泰如意尊2.0适合哪些人投保呢？

上面奶爸有说过，增额终身寿险理财属性居多，投入越多收益越大，因此这类产品适合收入较高，有遗产规划需求的人。

想要强制储蓄，稳定收益：如意尊2.0虽然保障一般，但收益比较可观，不仅身故能够得到赔偿金，而且保费会随着时间不断增值，如果急用钱，还能通过减保以及保单贷款取出现金应急，非常灵活，可以实现储蓄、增值的目的。

想要应对极端风险：例如一些家庭稳定，有一定的经济基础的人，希望能在身故后给家人带来一笔收入，可以让家人生活的更好。

有资产传承需求：信泰如意尊2.0作为带有理财属性的终身寿险，所有保障的理赔金可以指定自己的家人孩子为受益人，并且受到法律保护，免收遗产税，能更好的传承给身边的人。

03如意尊2.0值得买吗？

那到底如意尊2.0值不值得买呢？奶爸挑选了当下热门的几款增额终身寿险对比一下，看看各有什么优势？

话不多说，直接总结推荐：

想要加保功能：信泰如意尊2.0

这款产品是上述产品中唯一一款可以加保的产品，如果后期有了额外的收入可以行使加保权益，获取更大的收益。

追求高增额比例：光大永明光明至尊

这款产品约定的增额比例为3.8%，每年保额都为上一年度有效保额*（1+3.8%），是上面四款产品中增额速度最快的。

其他两款分别是爱心人寿守护神和华贵保险华贵爱，增额比例属于市场中等水平，其他身故赔付也都相差不大，性价比也还不错。

04奶爸总结

总的来说，如意尊2.0升级后依旧是一款不错的增额终身寿险，加保权益虽然有所调整但对消费者来说能更好的增加投入的保额，还是比较友好的。

不过奶爸一直提倡“先保障，后理财”，在购买理财产品之前一定要把人身保障做足，不知道如何配置保险的小伙伴可以看这篇《怎么买保险搭建保障体系最划算？》。

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增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？