国寿鑫耀前程年金险值得买吗？好不好？

10月，中国人寿推出l第二款开门红产品——鑫耀前程年金险。这款产品和鑫耀东方一样，有三个万能账户可以选择，搭配后收益比较可观。

究竟国寿鑫耀前程年金险值得买吗？好不好呢？

事不宜迟，今天奶爸就给大家分析一下鑫耀前程这款年金险产品。

|国寿鑫耀前程年金险好不好？

|国寿鑫耀前程对比鑫耀东方有什么不同

|奶爸小结

一、国寿鑫耀前程年金险好不好？

国寿鑫耀前程的主要保障内容由年金+身故保障+万能账户构成，详情如下：

1、基本内容

投保年龄：满28天到70周岁，投保范围比较广。

缴费期限：趸交、3年交和5年交，不同年龄投保，可选择的缴费期限不一样。0-68岁可以选择趸交或3年交或5年交，69-70只能选择趸交或3年交。

保障期限：15年，不过奶爸在之前分析平安开门红产品时，有一款保障期限只有8年，详情请看：《平安财富金瑞21，平安的开门红产品如何？》

2、国寿鑫耀前程的保障内容

（1）三金领取，满期返还100%已交保费

上文已说，国寿鑫耀前程的年金领取分为三部分：特别生存金+生存金+满期金，具体的约定如下：

第五个保单日即可开始领取特别生存金：

如果选择趸交：每年领取20%年交保费

如果选择3年交：每年领取60%年交保费

如果选择5年交：每年领取100%年交保费 

生存金：第六年之后每年领取基本保额

满期金：返还100%已交保费

以下奶爸列举一个例子，让大家更好地理解年金是如何领取的：

30岁的小K事业有成，开始为自己的养老生活储蓄一笔养老金，所以为自己买了一份鑫耀前程年金险。

每年投入10万，交3年，一共投入了30万，基本保额是4730元。

等到小K35岁时，因为是交3年，所以可以领取60%年交保费作为特别生存金，也就是10万*60%=6万。

小K36岁-44岁时，每年领取基本保额，也就是4730元，一共42570元。

小K45岁时领取满期金：给付100%已交保费，也就是30万。以上三金加起来一共领取了402570元元，比本金多出102570元，收益还是比较不错的。

如果对年金领取方式仍有疑问的可以添加奶爸微信：naibabao86咨询哦！

（2）年金不领取，自动存入万能账户

国寿鑫耀前程可以从：国寿鑫尊宝庆典版、国寿缘宝乐鑫版和国寿鑫尊宝养老C款中选择一款作为万能账户搭配。

截至目前为止，收益率较高的是国寿鑫尊宝庆典版，10月的结算利率有5%，详情如下：

从上图我们也可以得知，这款万能账户的结算利率从上一年8月开始，一直稳定在4.9%-5.3%之间，整体来说结算利率还是挺高的。

如果小K不领取年金，那么资金就会自动进入万能账户里进行二次增值，接下来奶爸以低档和中档收益为例，看看收益如何：

低档收益也就是保底收益；万能账户和年金险不一样，不保证收益，但一般都会约定保底收益，国寿万能账户的保底收益一般是2.5%。

上图可以看到，低档收益如其名收益比较低，IRR的增长速度也比较慢；而中档收益是比较乐观的，小K46岁时IRR已经有3.14%，账户金额由46.3万。

等到80岁时，IRR也已经突破4%，此时的账户有200多万，如有需要可以提现，不过前5年是要收取手续费的。

最后奶爸要提醒一下，以上的中档收益是以4.5%计算，而目前最高的结算利率是5%，所以实际收益会比中档的要高出一些。

（3）身故赔已交保费

如果在保险期间内被保人不幸身故，按照合同约定赔付已交保费，假设第12年身故，赔付已交保费，再加上先前拿到的年金，加起来是比较高的。

以上就是国寿鑫耀前程年金险的具体保障内容，如果想要收益更高，可以搭配万能账户让资金进行二次增值。

接下来看看与先前的鑫耀东方对比，有什么不同。

二、国寿鑫耀前程对比鑫耀东方有什么不同

奶爸已经把两款产品的保障内容整理成一份表格，详情如下：

基本内容

主要的不同在于：

1、保障期限不同

鑫耀东方的保障期限是10年，鑫耀前程的保障期限是15年，也就是说鑫耀东方的回本速度要比鑫耀前程快。

2、年金领取不同

鑫耀东方比鑫耀前程多了一个生存金。

从保单第五年开始，鑫耀东方和鑫耀前程一样，每年领取一定比例的特别生存金，只不过从第六年开始，鑫耀前程了开始领取生存金，每年领基本保额，而鑫耀东方继续领取特别生存金至满期。

等到满期时，鑫耀东方给付的是100%基本保额，而鑫耀前程返还100%已交保费。

3、身故保障不同

鑫耀东方的身故保障分为领取前和领取期间：

领取前身故返还已交保费

领取期间身故：赔付年金+满期金之和

鑫耀前程则没有明确分领取前后，只要在保障期限内身故，赔付已交保费之和。

4、万能账户不一样

同样有三款万能账户可选择，不同的地方在于鑫耀东方有鑫尊宝A款，而鑫耀前程是鑫缘宝乐鑫版。

不过目前结算利率较高的鑫尊宝庆典版两款产品都可选择。

以上就是两款产品的区别分析，消费者需要根据自身的实际情况来挑选合适的产品进行理财。

三、奶爸小结

年金险的保障比较简单，主要偏重于理财，所以挑选一款年金险首先要看收益如何，以及能否搭配万能账户。

像国寿鑫耀前程年金险，主险收益率比较一般，但如果搭配了万能账户，收益率可以提高一个层次，整体收益是比较可观的，最重要的是能够安全稳定增长，风险比较小。

而且中国人寿作为国内保险界的大哥，各方面的经营还是比较稳健的，以至于万能账户的结算利率比较高。

如果想了解更多地年金险可以看看奶爸这份最新合集：《榜单更新|10月最值得入手的年金险，都给你挑出来了！》

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？