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奶爸保
前几天，在东莞打工的表叔急匆匆来找我，说是养老金系统要做人脸识别，否则下个月的养老金就领不到了。
表叔今年66岁，年纪不小了，好在身子骨还挺硬朗，在老家也闲不住，就一直在外面打工贴补家用。
他说的是老家新农合中的养老金，钱不多，每个月100块，一年也就1200块钱。
但是，和大部分农村老人一样，表叔对此很重视，也很满足。
对于他们那一代人来说，如果养老不能依靠子女，这笔微薄的养老金和曾经耕种了大半辈子的土地，就是他们最后的生活保障。
而对于现在的70后、80后和90后，养老规划也可以提上日程安排了。
例如投保年金险，为将来储备一笔稳定可靠的养老金。
除此之外，还有一类较为特殊的产品：
增额终身寿险。
除了身故保障，它的理财功能表现更为出色。
回本快、资金领取灵活，可谓是一款非常优秀的“现金流规划工具”。
在缴费完成之后，其现金价值会以固定利率（一般为3.5%）进行复利增长，持续终身。
可以通过退保的方式，一次性领取一大笔资金；
或通过减保的方式，持续定期领取一部分；
让自己过上高质量的老年生活，或用于孩子教育金、创业金、婚嫁金的准备。
今天奶爸就给大家介绍一款收益率位于第一梯队的增额终身寿：
爱心人寿守护神。
一起来看看：
爱心守护神保障内容分析
爱心守护神实际收益如何
与热门增额终身寿产品对比
奶爸总结
一.爱心守护神保障内容分析
首先，我们重点来看一下爱心守护神的具体保障内容：
（爱心守护神基本保障内容）
爱心守护神的保障内容较为简单，主要分为保障和理财两部分。
在保障方面，爱心守护神作为寿险，为被保人提供身故/全残保障。
18岁前身故或全残：返还已交保费或现金价值，取较大值；
18岁后身故或全残（缴费期内）：返还现金价值或已交保费*相应倍数，二者取较大值；
18岁后身故或全残（缴费期后）：返还保额、现金价值或已交保费*相应倍数，三者取较大值。
其中，赔付相应倍数为：
18-40岁：160%；
41-60岁：140%；
60岁以上：120%。
而在理财方面，爱心守护神的保额每年以3.6%的增长速度进行复利增值，且是白纸黑字写进合同，不受市场利率波动的影响。
也就是说，被保人的寿命越长，保额越大，收益就越高。
（爱心守护神增额终身寿合同条款）
除此之外，爱心守护神增额终身寿还支持减保和保单贷款。
被保人可通过减保的方式，把钱领出来，用作孩子的教育金、结婚资金、甚至于养老金的补充。
但是，减保后账户内的现金价值相应也会减少。
不过，剩余有效保额会继续按照3.6%的复利进行增值。
同时，爱心人寿增额终身寿险还支持保单贷款，最高可借到现金价值的80%，最长可贷6个月。
对于有资金流动性需求的人群来说，爱心守护神增额终身寿非常适合。
二.爱心守护神实际收益如何
爱心守护神增额终身寿可以很好地兼顾寿险保障和理财的双重特性，接下来我们一起来看一下该产品的实际收益如何。
假设30岁的刘先生为某公司高管，为了实现养老自由，他选择投保爱心人寿增额终身寿险。
刘先生的投保计划为10年缴费，年缴10万，共100万，具体收益演示如下：
（爱心守护神增额终身寿收益演示）
根据该产品的赔付倍数，在30-40岁期间不幸身故，可以赔付160%已交保费。
假如刘先生不幸在40岁时身故，此时保险公司应给予赔付的身故金为160万元，其IRR高达8.39%。
而这笔身故金，保险公司会一次性给予刘先生的保单受益人手中，以补充家庭的后续开支，很好地体现爱心守护神作为寿险的保障特性。
而在刘先生46岁之后，该产品的现金价值就已经超过了保额和已交保费*相应倍数。
也就是说，46岁后，刘先生的退保金和身故金都是相等的，拿到的都是现金价值。
通过上表，我们也可以看到，爱心守护神增额终身寿的IRR是比较高且为稳定递增的。
此时也就可以体现了爱心守护神的理财特性：在时间的加持下，持有越久，收益越高。
同时，我们假设在刘先生48岁时，他的儿子刚好上大学，并有出国留学的意向，刘先生可以通过减保的方式取出一笔钱作为儿子的教育金。
（教育金规划演示）
刘先生决定，在其48岁至51岁时，每年减保5万元作为儿子读大学的教育金。
52岁到54岁期间，刘先生每年减保10万元，作为儿子出国留学的深造金。
可以看到，即便是减保之后，该产品的现金价值还是高于减保前的累计保费，在本金部分并无任何损失。
另外，60岁时的刘先生希望一次性退保取回现金价值，以作为自己养老金的补充。
那么此时，刘先生可一次性领取1719425元，IRR为3.45%。
这笔钱，可以让刘先生过好自己的养老生活，不给孩子增加负担。
因此，无论是准备给孩子做长远打算的父母，还是想要给自己准备养老金，爱心守护神增额终身寿都是不错的选择。
不仅能够给孩子未来提供稳定灵活的现金流，确保孩子未来教育不会因为父母的任何财务问题受到影响，还可以让自己过上高质量的老年生活。
三.与热门增额终身寿产品对比
奶爸挑选了几款增额终身寿产品和爱心守护神增额终身寿对比，我们一起来看看：
（热门增额终身寿险产品对比分析）
1、投保年龄
光明至尊和守护神的最高投保年龄为70周岁，而华贵爱的最高投保年龄为80周岁。
相比之下，华贵爱允许投保的人群会更广。
2、起投保费
光明至尊5000元起投，守护神趸交5000元起，期交1000元起投。
整体来看，这两款产品起投门槛更低，适合工薪一族及普通家庭投保，投保压力更小。
而华贵爱的投保门槛更高一些，趸交5万、年交1万起投，更适合预算充足、有一笔长期闲置钱款的人群投保。
3、身故赔付
这三款产品在身故赔付方面有些许区别。
18岁前身故都是赔付现金价值或已交保费的较大值。
区别在于18岁后的身故赔付。
爱心守护神的赔付较为简单，取现金价值或已交保费*相应倍数的较大者。
光明至尊是在现金价值、已交保费*相应倍数或年度基本保额这三者中，取最大者。
华贵爱则是在现金价值、已交保费*相应倍数或有效保额这三者中，取最大者。
4、收益
接下来，我们一起来看一下这三款增额终身寿产品的收益情况。
均以30岁男性，年交10万，10年交费，共100万为例。
三款产品的实际收益情况如下：
（三款产品的实际收益情况）
奶爸直接上总结：
如果看重长期高收益，就选择爱心人寿守护神。
如果看重整体稳定收益，就选择华贵爱增额终身寿险。
如果专注于养老金储备，就选择光大永明光明至尊。
可以看到，光明至尊及华贵爱前期的收益超过爱心守护神。
在40岁时，爱心守护神的IRR甚至为负数，但是随着年龄的增长，该产品的收益率甚至会反超其余两款产品。
到50岁时，爱心守护神的IRR已经赶超光明至尊和华贵爱，达到了3.44%。
而80岁时，爱心守护神的IRR已经达到了3.48%，是现在年金险产品市场中表现较为优异的产品。
如果追求长期高收益，可以重点考虑爱心守护神增额终身寿。
而华贵爱增额终身寿这款产品的IRR表现较为稳定，基本都在3.35%上下。
它的实际结算收益率和回本速度，在同类产品中也都属于一个很不错的水平。
所以不管是短期还是长期的投资，华贵爱也非常值得考虑。
至于光明至尊，它整体收益相比于其余两款产品还是稍显逊色，到50岁时IRR仅为2.99%。
不过，该产品的主要特色在于，保费100万以上可以有养老社区的选择。
这是其余两款产品所不具备的。
因此，如果有这方面需求的人群，可以首选光大永明光明至尊。
四.奶爸总结
增额终身寿产品长期收益稳定的特点，可以说是从购入的那一刻起就给了我们一颗定心丸。
假使是急需用钱，也可以通过减保、保单贷款或退保的方式，来得到一笔钱。
奶爸建议，如果基础的四大险种已经配齐，还有一笔长期闲置的余钱，不妨考虑增额终身寿产品。
不仅保障身故、全残，还可以锁定长期稳健的理财收益，给自己的未来一份可靠的保障。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
