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奶爸保
今年增额寿险火起来后，我就在犹豫要不要入手。
毕竟毕业出来工作后，我一直坚持基金定投，也买了点股票，整体收益不错。
增额终身寿险稳是稳，但收益实在是下不去手。
今年想在投资市场变得越来越难了。尤其是投资利率下滑，我的收益也大幅缩水。
招行的招*宝预期利率跌到2.88%，未来会怎样，谁知道呢？
辛辛苦苦赚来的钱，总要找个安稳的“好去处”。
但真正让我下定决心的，是10月份银保监会出台的互联网保险新规，一大批理财保险将停录，让我忽然开了窍，决定买一份增额终身寿险。
下面是我的经历，希望能给大家一点参考意见。
增额终身寿险值得买吗？
买保险到底投多少，买多久合适？
为什么选择弘康利多多增额终身寿险？
奶爸总结
一、增额终身寿险值得买吗？
先说说我目前的状况：
30岁，女，已婚，上有老下有小，房车在供，孩子明年准备上幼儿园，未来3、4年家里大花销不多。
想给家庭存一笔钱，但又考虑到孩子未来读书和家庭应急方方面面，所以我把目光锁定在增额终身寿上。
虽说是形势逼人，但选增额终身寿，我也是经过深思熟虑的：
首先，增额寿险稳定，收益所见即所得。
自从《资管新规》打破刚性兑付后，银行也没有兜底的义务。
简单来说就是，以后买的银行理财，也不是100%安全，做不到保本保息了。
而增额终身寿收益、现价白纸黑字写进合同中，所见即所得。
我这笔流动资金，关系到未来家庭突发应急，甚至是孩子读书开销，是求稳的，所以增额寿险这点非常符合我的需求。
当然，国债和银行存款也很稳，为啥不选他们呢？
那是因为增额寿险收益更高。
目前银行一年期存款的收益，是1.75%，五年期存款的收益，是2.75%，按目前增额寿险3.5%复利计算：
一次性存10万块钱进去，不管是存10年、20年还是30年，增额寿险的收益都是非常可观的。
目前3年期国债利率3.4%；5年期国债利率3.57%。
但国债5年到期后，取出再存，利率也不是当年那个利率了。
尤其是近年来，利率不断下行，就像我前面说的，不到几个月时间，招行的招x宝就已经跌破3%了，未来2还能不能保住，不好说。
能够把接近3.5%的利率维持几十年的增额终身寿，就变得很香了。
都是存钱，谁不想往“高处”走。
最后说说，为什么选择了增额寿险，而没有选择年金。
其实还是看中了增额寿险的灵活性。
孩子未来读书，可能随时会有资金支取的情况，
年金收益是更高一些，但要到约定时间才能领取，
而且像我们这种上有老下有小的家庭，生活中难免有些突发状况，资金流动还是灵活些更合适。
领取后剩下的钱，还能在账户里面继续复利增长。
综合这么几点考虑，我就上了车。
二、买保险到底投多少，买多久合适？
上面也提到，虽然未来3、4年，家里暂时没有大笔开销，
但除去别的理财产品，手头积蓄也不是特别多，一次性投入过多，对我们来说，压力太大了。
而我们家目前收入是相对稳定的，还是每年年交更适合。
一方面，可以减轻每年的缴费压力，相当于细水长流的攒钱；
另一方面，前面也提到，一大批理财险今年年底陆续停录了，上车是希望锁定当下的收益，在往后几年、甚至几十年，我投进去的钱，都可以保持约3.5%的复利。
所以，我们决定先期交3年看看。
至于交多少钱，按照我们目前的资金情况：
日常开销我一般放在微信零钱通和余额宝里面；
基金定投和股票也留了一部分钱；
重疾险、医疗险这些，前几年就买好了，当时更年轻，保费也不贵。
因为我们家有记账的习惯，所以每月开销多少都“有账可查”，
经过计算，这三年每年交5万，对我们生活也没有很大影响，压力尚能承受。
最终，我们确定好资金投入的方案是：年交5万，交3年。
不过我觉得其实投多投少，投多久比较好，这个没有统一的答案，完全看个人的经济收支和未来的经济规划来决定。
三、为什么选择弘康利多多增额终身寿险？
敲定了理财产品的类型和方案后，买哪款产品比较好呢？
目前市面上的增额寿险也不少，各个都长着一副“似曾相识”的脸。
根据我的规划师推荐，结合我目前的情况和需求，最后我投保了——弘康利多多。
为什么是它呢，主要考虑以下3个方面：
一来，利多多现价超过已交保费速度非常快。
根据我的投保方案：年交5万，交3年，总交保费15万。
看一下利多多的现金价值增长情况：
保单第4年，现价就已交超过已交保费；
保单第10年，现价已经有近20万元；
保单第22年，现价有30多万，翻倍了；
保单第50年，翻了5.37倍。
现价超过已交保费速度非常快，哪怕后面家里有突发情况，我需要紧急支取，也不担心亏损本金；
而且越往后收益越高，如果不取出来一直存着，老了也可以作为一笔不错的养老金。
二来，利多多收益还是很不错的。
既然是笔投资，不可避免的肯定是要看收益的。
我算了一下利多多的实际收益，非常接近预定利率3.5%
如果后期不急用，钱一直存在里面：
50岁时，IRR就达3.481%，且每年都持续上升，到80岁时，已经有3.493%
资金在账户里，留存的时间越长，滚雪球效应也就越明显，反正手里有钱，就是一份底气。
将来孩子上学不用取这里面的钱，年老了也用不上，就当作一笔财富传承给孩子也不错。
三来，利多多资金支取门槛比较低。
考虑到未来有支取需求，所以我重点看了一下利多多的减保规则：
合同有效期内都可以减保，500元起，100元的倍数。
减保门槛非常低，跟银行领取差不多，后面想要取点小钱，也是非常灵活的。
不过利多多停录就不能加保了，这点还是有点遗憾的。
需要前期把保额买足了，这也是我们在能力范围内，年交5万的原因。
有一点压力，但在可承受范围内，先把车上了。
我投保之后没几天，规划师告诉我：
利多多5年交版本下线了，也就是说，现在再想买利多多，就没有5年缴费可选了；
而且最高承保年龄限制在45岁以下。
一边感叹这买保险还有年龄鄙视链，一边庆幸自己下手够快。
四、奶爸总结
上车利多多以后，我们心里又踏实了不少，毕竟这些年在投资市场没少受“毒打”。
从今往后，家里多了一份长期、稳定、安全的资金“成长树”。
可以当作小金库，也可以用来做养老金或者当成财富留给孩子也不错。
不过，每个人家庭经济状况不一样，适合的产品也不同，以上的投保经历仅供大家参考。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
