和泰增多多增额终身寿险怎么样？亮点有哪些？

2019年，银保监会规定，普通型养老金及10年以上的年金险产品，预期回报率不能超过3.5%。

趁着“开门红”的黄金时期，不少增额终身寿站上了舞台。

最近，和泰人寿推出了增多多增额终身寿险，号称保额每年按3.6%逐年递增，且支持随时线上加减保。

那么和泰增多多产品怎么样？亮点有哪些呢？

奶爸和大家一起来一探究竟：

和泰增多多产品怎么样

和泰增多多亮点有哪些？

与热门增额终身寿对比，和泰增多多值得入手吗

奶爸总结

01和泰增多多产品怎么样

和泰增多多本质是一款寿险产品，在提供身故伤残保障的同时，兼具理财属性。

保额能根据约定利率每年递增，能够借助“增额”实现财富保值与增值。

我们先来看看它的保障内容：

（1）投保规则

出生满28天-70周岁的人群均可投保；

缴费期间有多种选择，支持趸交、年交做大单，也支持月交200元来做定投；

投保门槛低，月交200元起，年交1000元起，趸交则是5000元起。

（2）有效保额增长

每年的有效增额比例为3.6%，有效保额在上一年有效保额的基础上乘以（1+3.6%），增额比例和同类产品相比是比较高的。

（3）其他保障

身故保障责任按年龄划分赔付不同金额，赔付系数从120%到160%不等。

还有多种保单权益，包括加保、减保、减额交清等。

其中，加保的门槛低，投保人在70周岁前均可加保，且不限制次数和频率，追加保费仅100元起；

另外也支持保单贷款，最高可以贷80%现金价值，最长可以贷款6个月

02和泰增多多亮点有哪些？

（1）有效保额3.6%复利递增

增多多增额终身寿的保额每年会按3.6%的利率进行复利增值，只要投保人没退保或没身故，保额就可以一直增长下去，直到终身。

意味着寿命越长，有效保额越高。

我们来看看它在不同年龄阶段退保时的收益率是多少。

以30岁男性，每年缴费10万，缴10年，保障终身为例：

从表格上可以看到，现金价值在前期的增长速度比较慢。

但是在保单第十年度，也就是缴费期的最后一年，有了一个质的飞跃，现金价值超过了保费，后期增长速度逐渐上升。

再来看看这款产品的IRR：

在这个投保条件下，增多多最高IRR基本都可以维持在3.4%左右，而且时间越长，收益越高，无限接近3.5%。

整体来看，和泰增多多增额终身寿险的收益还是很有优势的。

（2）随时线上加减保，支持贷款

市面上支持加保的增额终身寿险比较少，即便是支持，限制条件也比较多。

而和泰增多多支持随时加保或减保，且门槛低，最低100元起。

对于有了闲钱想强制储蓄，或者是投保时手上资金不够的朋友很友好，给到大家一个后续持续加码，锁定收益的机会。

而且加减保操作可在线上完成，更加简单快捷，节省时间成本。

另外，增多多也支持保单贷款，最高可贷80%现金价值，最长贷款6个月。

每半年还本付息，满期未还的话，本息计入下一期。

保单贷款可应对资金周转、临时取用的需求，让现金流更加灵活。

（3）投保门槛低，支持月交200元起

增多多的投保门槛可以说非常低了，年交1000元起就可以开始投入。

交费期限也有多种选择，兼顾不同人群的财富增值需求。

尤其对工薪阶层来讲是一个很不错的福利。

收入稳定，每年拿出一小笔资金，持续投入，分散缴费压力。

即便工资不丰厚，也能做长期财富规划。

同样也适合刚出社会工作的新人，将其作为强制储蓄的工具，养成理财习惯，摆脱月光族。

03和热门增额终身寿对比，和泰增多多值得入手吗

判断一款增额终身寿险值不值得买，主要看两个方面，分别是回本速度和收益高低。

其中，收益高低主要看实际收益率，也就是IRR，一般来说IRR越高则代表收益越好。

那么，增多多增额终身寿险在同类型产品中，竞争力如何呢？

奶爸挑选了几款比较热门的产品，简单做一个对比，我们一起来看看：

前面我们对增多多作了分析，接下来简单看看另外两款产品：

1、爱心守护神

爱心守护神的年度有效保额同样是逐年增长3.6%，终身保障。

缴费期限灵活，除了趸交，还能选择3、5、10、15和20年交。

投保门槛是1000元起，且没有投保上限。

这款产品还有一个特点，就是可以附加投保人豁免，保障比较贴心。

保单权益有减额领取和保单贷款，不支持保单加保。

其中需要在合同生效满2年后才能进行减额领取。

另外免责条款比较少，仅有3条。

爱心守护神的投保门槛也比较低，条件限制比较少，产品形态还是属于灵活的。

2、信泰如意尊2.0

信泰如意尊2.0有效保险金额每年按3.5%递增。

缴费期间可以选择趸交，或者是3、5、10年交，缴费期间都比较短。

而且投保门槛也是偏高，1万元起投，比较适合经济较为富裕的人群。

如意尊2.0支持加保和减保，但是条件限制比较多，灵活度不高。

也支持保单贷款，还款方式是要先还利息，本金可暂时不还。

如意尊2.0可以说是一款中规中矩的增额终身寿险，每年3.5%复利递增也是很不错的。

而且投保年龄范围广，80岁老人也可投保，在理财型产品中是比较罕见的。

再来看看这三款增额终身寿的现金价值收益：

从表格上可以看到，这三款产品的现金价值回本速度是如意尊2.0＞增多多＞守护神。

如果是在60岁退保的话，守护神和增多多的IRR稍微高了一些，都是3.46%，收益比较可观；

而如意尊2.0则是3.45%，虽然没有另外两款产品高，不过也不赖。

总结以上3款产品：

追求投保方式灵活、投保门槛低：和泰增多多、爱心守护神

追求短期3、5、10年短期收益：爱心守护神、信泰如意尊2.0版

追求趸交或者15、20年长期收益：和泰增多多

总的来讲，在3.5%左右定价的产品中，和泰增多多的产品保障很有市场竞争力。

可以说，和泰增多多是一款兼容性高很高的产品，既适合工薪阶层做长期的养老规划，也适合高净值、高阶层人士作资本增值，锁定长期收益。

04奶爸总结

纵观当下，人口逐渐步入老龄化阶段、人类寿命逐渐延长的同时，养老金、理财产品利率却不断下降。

对于消费者来说，增额终身寿险或许是个好险种，保障和理财的双重功能，可以让您实现财富的增值。

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增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？