复星保德信星御家终身寿险怎么样？值得选择吗？

近期，复星保德信人寿保险推出了一款星御家终身寿险，相信这款产品引起了不少有理财需求朋友的关注。

这款产品的保额递增比例为3.5%，最快第四年就可以回本，或许会是一个不错的理财工具。

今天，就由奶爸来为大家深入分析这款产品，以及对比市场热门竞品，看看复星保德信星御家终身寿险到底值不值得买！

丨复星保德信星御家终身寿险保障什么？

丨复星保德信星御家终身寿险收益怎么样？

丨市场热门增额终身寿险横向对比

丨奶爸小结

一、复星保德信星御家终身寿险保障什么？

按照惯例，为了让大家能够更加直观地了解复星保德信星御家终身寿险的保障内容，奶爸已经将它的具体保障内容整理成下表：

（1）投保规则

首先，复星保德信星御家终身寿险的投保年龄是满30天到60岁，作为一款终身寿险产品，保障期限是终身，而且只有趸交和3年交两种交费形式。

其次，这款产品的投保门槛是趸交10万元起，三年交7万起，首年保费最多只能交500万元，它的保额按照每年3.5%复利增长。

（2）保障内容

增额终身寿险的保障都比较简单，复星保德信星御家终身寿险的基本保障责任就是身故/全残。

此外，复星保德信星御家终身寿险还附带加保减保、保单贷款、自动垫交保费和转换年金这几项增值服务。

因为增额终身寿险的现金价值会越来越高，所以后期如果遇到经济困难可以通过保单贷款最多借到80%的现金价值，贷款时间最长为6个月，可以用来应急。

如果大家不知道保单贷款是什么或是不知道怎么样进行保单贷款，可以点击奶爸以前写的这篇文章了解：《保单贷款能贷多少钱？保单贷款有什么特点？》

二、复星保德信星御家终身寿险收益如何？

增额终身寿险作为理财性质的险种，判断它值不值得买，最重要的是看它的收益，奶爸已经把复星保德信星御家终身寿险的收益分析整理出来如下：

吴先生今年30岁，计划购买复星保德信星御家终身寿险，每年交10万保费，一共交3年。

我们可以看到，交费三年后可以获得的初始保额为27.56万，低于已交保费，但是在第四年保额就已经达到30.5万，这个回本时间相对市面上大多产品是比较快的。

此后每十年的保额涨幅都在上升（复利的本金不断上升），假设吴先生在80岁时不幸身故，能够给家人留下151.5万的财富传承，是已交保费的5倍！

另外，复星保德信星御家终身寿险的加保减保和保单贷款功能也是非常实用的，奶爸举几个简单的例子：

假设吴先生50岁时，刚好孩子上大学需要一笔钱，可以通过减保取出一部分现金价值；或者吴先生60岁时孩子需要婚嫁金，可以通过保单贷款最多获得60.8万的现金。

假设吴先生投保后想增加保额，可以联系保险公司追加投入更多保费进行理财增值。

三、市场热门增额终身寿险横向对比

看完奶爸对复星保德信星御家终身寿险的详细分析，想必大家也想知道它和市场上热门增额终身寿险对比有没有优势，同等条件下横向对比图奶爸汇总如下：

看完表格，大家不难发现这七款产品的差异，奶爸直接上结论：

①希望早点回本：可选星御家终身寿险、华贵爱或金生金世，这三款产品都能够在第四年回本。

②追求IRR高收益：可选琴童尊享，收益率持续稳定在3.50%，收益率高而且稳定无波动；或者选择万年禧，起始保额递增比例为3.98%。

③追求高龄人士投保：可选如意尊2.0版、华贵爱或者金生金世，这三款产品的最大投保年龄为80周岁。

四、奶爸小结

总的来说，复星保德信星御家终身寿险这款产品回本时间较快，收益率一般，如果追求回本速度的朋友可以考虑选择。

投保增额终身寿险前，奶爸不得不啰嗦一句：先保障后理财。大家在考虑理财类保险时一定要先配置好人身保障类保险。

为了方便大家做好基本保障，奶爸整理了一篇文章供大家参考：《人身保险一年要多少钱？人身险种类有哪些？》

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？