增多多增额终身寿险，和养老年金险有什么不同？

增额终身寿险的出现，似乎要动摇养老年金险的地位，其中增多多增额终身寿险的保额每年按照3.6%递增，比年金险的预定利率还高。

不过保额归保额，最终能拿多少钱还得看保单的现金价值有多少，毕竟我们减保，减的是现金价值，它的值越高，我们能拿的钱就越多。

而增多多增额终身寿险除了可以减保外，还支持加保，70周岁前可以往保单里追加金额，让保额变大，收益也就越高。

那么增多多增额终身寿险具体表现如何？和养老年金险有什么不同，看看奶爸以下的分析吧。

|增多多增额终身寿险收益如何？

|增多多增额终身寿险和养老年金险有什么不同？

|奶爸小结

一、增多多增额终身寿险收益如何？

增多多增额终身寿险的保障只有身故和全残，其余的部分都是涉及收益的问题，所以我们把重点放在收益上。详细的内容如下：

基本内容

1、缴费灵活，起投门槛低

增多多增额终身寿险的可选缴费期间比较多，有趸交/3/5/10/15/20年交选择。

如果往后每年不想烦交费的问题，可以选择趸交，一次性将全部资金放进保单里增值。

如果预算不多可以选择定期交，同样的总金额，交费期间越长，每年的缴费压力就越小。

不过这会影响到收益，详情可微信搜一搜关注“奶爸保”咨询哦！

起投门槛方面，不同缴费方式的门槛不一样，其中月交是200元起，一年最低2400元；年交1000元起；趸交5000元起；相对来讲门槛还是比较低。

2、保额递增比例3.6%，加减保灵活

增多多增额终身寿险的保额每年递增比例是3.6%。

第二年开始保额=上年有效保额*（1+3.6%），保额会随着时间的沉淀而变得越大，现金价值也会慢慢增长。

保额递增比例更高的有这款：《光明至尊：一手稳健理财，一手对接高端养老社区》

至于后期领取，就需要通过减保的方式减少保单的现金价值，提现出来使用；只要保单还有现金价值，就能终身领取，不限制次数和频率。

至于加保方面，只能在70岁前追加，不限制次数和频率，有闲钱就可以往保单里扔，把保额做大收益也就越大。

具体的收益演示如下：

收益演示

30岁小B年交10万，交10年，总保费是100万。

等到小B40岁时，缴费期限已满，此时的现金价值有1095172，已经超过了已交保费，回本速度非常快。

60岁时保单的现金价值有2395523，是已交保费的2倍有多，此时的IRR有3.44%。

会随着年龄的增长，现金价值的增长速度也会加快，80岁时IRR已达3.48%。

这个收益率还是不错的，现金价值有4766126，领取出来使用过上品质养老生活不是问题。

3、身故/全残保障

其实每款增额终身寿险的身故/全残保障相似，一般划分为18岁前身故、18岁前缴费期内身故和18岁后缴费期已满身故。

赔付的内容不一样，具体可以看看表格里的内容。

以上就是增多多增额终寿的内容分析，虽然具有储备养老金的功能，但它和养老年金险是不一样的，想了解更多就继续往下看吧。

二、增多多增额终身寿险和养老年金险有什么不同？

两个险种都有收益可言，但是在很多方面的约定是不一样的，详情见下文分析：

1、领取方式

增多多增额终身寿险的领取方式就是通过减少保单的现金价值，提取现金出来使用，或者可以通过保单贷款等形式。

只要保单里有现金价值就可以一直领取，没有固定领取时间和固定金额约定

而养老年金险的年金有约定领取时间，比方说60岁后才能开始领取，每年领取多少已经写在合同里，不能自由选择领取多少。

2、现金价值

从上面的收益演示我们可以看到，增多多增额终身寿险的现金价值增长速度快，缴费期满后就已经超过了已交保费，即使退保也不会有损失。

而且不仅这款产品，基本上增额终身寿险都有这一特点。

至于养老年金险，前期的现金价值比较低，增长速度慢，如果退保的话损失会比较大。

而等到开始领取年金的时间，有些产品的现金价值会清零，有些会慢慢的降低。

不过年金险重要的还是看收益率和是否保证领取，有一款产品在这两方面有优势：《北京人寿京福颐年养老年金怎么样？》

三、奶爸小结

综上所述，增多多增额终身寿险的加减保限制不大，存取灵活，适合用来储备一笔养老金。

至于增额终身寿险和年金险如何选择，这就要看自己喜欢哪种领取方式，上文已有提到可以参考。

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

2、鑫佑所享

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

【总结】

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

【适用人群】

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

3、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？