全民保·终身养老金测评：支付宝的养老保险靠谱吗？

奶爸发现支付宝最近放了一个大招：养老保险产品——全民保 • 终身养老金，1元起投，爱投多少就多少，随时都可以投，退休后，每个月还能领取养老金！

客户啊强也向奶爸咨询过全民保 • 终身养老金，还问奶爸真的有那么划算的事情吗？全民保 • 终身养老金靠谱吗？本文奶爸就来给大家分析分析，这个全民保 • 终身养老金，包括以下几个方面：

三、支付宝全民保，买或不买？

一、网红支付宝全民保养成记

支付宝全民保·终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。背后的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”，支付宝和他联手，也算是强强联合吧。

支付宝为了让我们简单买养老保险，花了很多心思打造噱头：

1、1元起投、随时追加

传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。但是支付宝不一样！1元起投，随手买几十块，像买大白菜一样。

2、每月分红，红利每月可取（分红不固定）

每个月都有分红可以取，当相当于工作上遇到喜欢即时反馈的同事，好感度再+1。

3、每月定投

随时追加保费，很有可能不能满足真正想存钱养老的人群，因而支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划，养成每月存钱好习惯。

4、身故给付

如果退休前（女55周岁，男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故，则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。无论怎样都能拿到钱，最多就当做存钱吧。

支付宝这款产品的友好度和灵活度都要上天了，所以这才能成为一代网红。

二、从本质上看：一款分红型年金险

之前我们给大家分析过万能型年金险。支付宝全民保，它的本质，也是一款年金险，是一款分红型年金险。

分红型年金险就是在多了分红功能的年金险。分红保险，指在保险公司将其分红保险业务的盈利（注意，不是保险公司的利润），向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。分红不是不确定的，有可能为0。

支付宝全民保是有很强的理财属性。所以，全民保最核心的评判标准应该是收益率。

那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢？

支付宝给出的答案是这样子的：

以30岁男性为例子，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。

现实却很骨感！

支付宝全民保的收益是两部分组成的一个是养老金账户，一个是分红账户。

养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。

分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。

养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手1040元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的。

分红账户的钱，则是不确定的，要看保险公司分红险业务的收益。

支付宝销售页面默认是用高档收益测算的，这就有点鸡贼了。奶爸小范围的调查，60%的人不知道可以切换测算档次的，以为这个收益就是一定可以实现的收益。

产品说明书上面是其实这样演示的：

下面，奶爸按照销售页面不同的档次预估收益，测算总的收益率。

假设，30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，期间保险公司的红利一分不领取。

现实是：低、中、高档的利率分别是1.99%、3.58%、4.25%。

另外，假设能实现中等分红，不同年龄身故或退保的测算收益如下：

50岁身故或退保，能一次性拿到18825元（中等分红），测算年化收益率为3.21%；

刚好活到60岁，则可以一次性拿到20年的养老金20800元，累积分红利息8893元（按中等分红测算），测算年化收益率为3.69%；

活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，100岁的时候领取分红利息40477元（中档分红），测算年化收益率为3.85%。

另外，支付宝全民保“随时追加“的设计，相当于是每次都是趸交。

同一个你，每年交同样的钱，最后返给你的养老金是不一样，规律是：年龄越大，返回的越少，因为你存在保险公司的钱的时间变少了。

此外，收益演示再高也只是一个预计的数值。分红的收益是不保证的，有可能为0.

根据行业历史数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间。能达到中档分红收益给付的算不错的了，甚至有保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况。

三、支付宝全民保，买或不买？

“支付宝全民保“本质上是一款理财型保险：保底利率是1.99%，加上分红，按中档分红测算，也没有超过4%，只能说是一款普普通通的年金险。

支付宝全民保这款产品，一旦存入，最好能够长期持有；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。

奶爸再次强调，买保险一定要先考虑保障。

而对于一般的工薪阶层，在意外险、重疾险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，再考虑购买养老保险。

养老不是一款保险产品就能解决的，需要综合规划。要从自己未来的养老需求出发，倒推现在开始，需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。

最后，你问奶爸买不买支付宝的全民保？

恩~奶爸是不会考虑的。

相对比支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%，还不如去买一些稳健型的产品，甚至余额宝（目前货币基金余额宝不是最好的选择）也比它好，收益比它高不少，而且存取灵活。

你可能觉得，随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法。

除此之外，我们也可以找到安全系数同样很高的银行理财产品，轻松达到年化收益4%以上。

综上所述，自律给我自由。用在养老这个话题上，挺合适的：长期强制存钱，保持锻炼身体，是最基础的养老准则。

奶爸也给大家推荐几款能对接养老社区的年金险产品：

 

 

1、光明慧选 

 

两个领取方案可选：有领取20年版和终身领取版。前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

 

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

 

可对接养老社区：总保费达30万，即可入住光大养老社区

 

【总结】

 

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

 

【适用人群】

 

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人。

 

2、鑫佑所享

 

年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

 

额外享有祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

 

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

 

【总结】

 

保单利益可挤进年金险产品第一梯队。

 

【适用人群】

 

追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人。

 

3、星海赢家（庆典版）

 

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

 

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

 

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

 

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

 

【总结】

 

资金使用超灵活、增值服务多

 

【适用人群】

 

追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？