百年鑫越人生终身寿险保障如何？3.7%递增比例很高吗？

终身寿险给人的第一印象就是保障生死，但除此之外还有一种具备收益的增额终身寿险，百万鑫越人生终身寿险就属于后者，保额每年递增3.7%。

这类型的终身寿险和年金险一样有收益，只是领取的方式不一样，作用可以是多种，比如储备养老金，给小孩准备教育金等等。

而百年鑫越人生终身寿险除了以上有聊到的内容外，投保人还可以自行选择是否附加医疗保障，真正实现了有收益的同时还能得到全面的保障。

那么百年鑫越人生终身寿险的具体保障如何？收益方面又是怎么看？看看奶爸下面的分析吧！

百年鑫越人生终身寿险有什么内容？

百年鑫越人生终身寿险收益如何？

奶爸小结

一、百年鑫越人生终身寿险有什么内容？

收益+身故/全残保障是我们在了解一款增额终身寿险时，需要关注的两个点，至于百年鑫越人生终身寿险的保障内容，奶爸已经整理在以下的表格里：

基本内容

1、保障终身，投保年龄范围广

百年鑫越人生终身寿险，顾名思义是一款保障终身的产品，以被保人的死亡作为赔付条件。

投保年龄方面，允许出生满28天-70周岁人群投保，覆盖了婴幼儿、小孩、成人、老年人四个阶段。

因此用途可以是多样，比如给自家小孩投保，从小就开始为他储备一笔教育金用来以后的教育支出；或者成人投保，为自己的养老生活准备一笔钱，老后依然有经济收入。

2、缴费期间四项可选，投保门槛一般

百年鑫越人生终身寿险的缴费期间可以选择趸交/3/5/10年缴，不想每年交钱的可以选择趸交，定期交的话可以缓解每年的保费压力，只是奶爸觉得少了15/20年交，对于预算有限人群不怎么友好。

投保门槛方面，趸交的话最低2万起，比较适合预算充足人群选择；而期交的话每年5000元起步，门槛一般，不高也不低，根据自己的预算情况来选择即可。

3、身故/全残保障

未满18周岁时身故/全残，赔付现金价值或已交保费的最大值。

年满18岁但在缴费期内身故/全残，赔付现金价值或已交保费的最大值，这一点稍低，很多产品在已交保费上还另外乘相关系数作为赔付金。

年满18岁且缴费期已满，赔付现金价值、已交保费*系数或有效保额的最大值。

相关系数如下：

18-40岁：160%

41-60岁：140%

61岁以上：120%

4、保额每年按照3.7%递增

百年鑫越人生终身寿险的保额从第二年开始，有效保额=上一年有效保额*（1+3.7%），越往后保额的越高。

但是增额终身寿险要关注的不是保额有多少，而是现金价值。

因为我们不管是退保还是减保，都和现金价值有关。

减保减去的是保单的现金价值，退保也是退保单的现金价值，所以现金价值决定了我们最终到手的资金。

而且百年鑫越人生终身寿险还支持加保，不过需要等到保单满2年，且处于18-55岁之间，每年只能加一次，每次不能超过20%基本保额。

以上就是百年鑫越人生终身寿险的基本内容分析，整体而言表现中规中矩，没有什么比较突出的地方，所以还得看看收益如何。

二、百年鑫越人生终身寿险收益如何？

为了让大家更好地理解收益情况，奶爸以下列举一个例子：

收益演示

小Q的孩子小B今年10岁，打算为他储备一笔教育金用来上大学，所以为其投保了百年鑫越人生终身寿险，年交10万，交5年，一共需要交50万。

小B11-15岁时，每年都有10万的保费支出，此时保单的现金价值增长缓慢，身故/全残保险倒是和已交保费一样。

等到小B17岁时，也就是保单第7年，此时的现金价值才超过了已交保费，增长速度比较慢，有很多同类产品在缴费期满后，现金价值很快就超过已交保费，比如这款：《恒大万年禧，会是今年最好的增额终身寿险？》

小B20岁时，已是读大学的年纪，这时的保单现金价值有652736元，比已交保费多出10万多，可以通过减保的方式提现出来支付大学的相关费用。

不过整体来说，百年鑫越人生终身寿险的收益一般。

三、奶爸小结

当前，增额终身寿险的受欢迎度还是比较高的，领取方式比较灵活，像百年鑫越人生终身寿险就支持加减保，不过比较可惜的是没有万能账户。

最后奶爸还得提醒一句，保险注重的是”保“，在一切保障未做好之前，理财型保险还是先不要考虑，正确的投保方式应该是这样的：《买保险注意事项有哪些》

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？