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奶爸保
守护神、开心小保贝：高性价比少儿重疾险，别小看这两款
除了复星联合妈咪保贝，主打高性价比的少儿重疾险还有两款不容小觑：
爱心人寿守护神和开心小保贝。
作为“同门”，它们的保障很相似，所以也可以说守护神就是开心小保贝的升级版。
这两款产品将在1月31日同时停录。
还不太了解这两款产品的朋友先看测评吧。
守护神和开心小保贝，有哪些区别？
守护神和开心小保贝，有哪些特色？
守护神和开心小保贝，怎样投保？
奶爸总结
01守护神和开心小保贝，有哪些区别？
由于两款产品保障类似，奶爸就直接将它们放在一起来看：
两款产品是多次赔付型的少儿重疾险，保障全面。
必选责任包括重、中、轻症、身故保障和被保人豁免，其中重疾赔付3次不分组，满足条件可额外赔付。
可选的少儿特定疾病/罕见疾病保障、投保人豁免。
两款产品的不同之处则有两点：
1. 守护神投保更灵活，开心小保贝杠杆率更高
守护神保障期限选择更多，除了和开心小保贝一样，可以保20/30年或终身。
还可以选择保至25/30岁或保至60岁。
投保更灵活，投保方案的选择也更多。
不过它的最长缴费期只有20年，而开心小保贝最长可以30年缴费。
后者的杠杆率更高，投保时需要权衡一下。
2. 守护神额外赔付时间延长
开心小保贝的重疾额外赔付要求在保单的前10年首次确诊，
而守护神在选择保至60岁或终身时，前20年首次确诊重疾都能够获得额外赔付。
延长额外赔付的时间，可以增加获得重疾额外赔的概率。
02守护神和开心小保贝，有哪些特色？
守护神和开心小保贝的保障内容设计得很有特色：
1.重疾不分组多次赔付
两款产品最大的亮点就是重疾能够赔付3次，且不分组。
不分组赔付的好处，我们来举个例子：
我们可以看到，如果被保人在一生中不幸罹患3次重疾，且三次重疾属同一组，
重疾不分组赔付的守护神和开心小保贝能够全部赔付3次，但分组的长生优贝健康只能赔付1次。
守护神和开心小保贝的重疾获赔率更高，保障力度非常大。
2. 赔付比例高
两款产品的重疾都能额外赔付：
在保单前10年/20年首次确诊重疾，能够额外赔付50%保额，累计最高赔付150%保额。
假设投保50万，10岁罹患重疾的话，能够获得75万元赔付。
除了重疾，中、轻症的赔付比例也很高：
2次中症分别赔付50%和60%；
3次轻症分别赔付30%、40%和50%。
除此之外，【轻微脑中风后遗症】一般都按轻症赔付，如果是2020版的新定义产品，最高只能赔30%，而守护神和开心小保贝这两款产品是按中症赔付的，赔付比例更高。
脑中风后遗症在中老年人时期非常高发，这样的设置对选择保至60岁和终身的被保人很实用。
3. 少儿高发特疾覆盖全、赔付比例高
守护神和开心小保贝有可选的少儿特疾保障，覆盖20种少儿特定疾病和8种罕见疾病。
25岁前，罹患约定的少儿特疾，能够额外赔付100%保额，也就是说可以双倍赔。
例如，买50万保额，25岁前患了这20种里面的任意一种少儿特疾，可以赔100万。
这20种少儿疾病和8种少儿罕见病中，有16种是少儿高发重疾：
像白血病、严重哮喘、1型糖尿病等青少年高发的重大疾病，都赔付200%的保额，
且一般少儿重疾险不包含的【溶血性尿毒综合征】，这两款产品也都有保障。
少儿高发重疾的覆盖很全面，赔付力度也很棒。
4. 忠诚客户权益
守护神和开心小保贝给了消费者一个特别的权益：忠诚客户权益
满足以下条件：
保险期间为：20年、30年、保至25周岁、30周岁；
被保人的投保年龄+保险期间≤40；
保险期间未发生过保险合同中止、未申请过任何保险金赔付。
合同期满60天内，可以免健康告知、免等待期投保爱心人寿旗下的其他终身重疾险。
这个权益对于选择短期保障的消费者来说非常有用。
假设0岁时只选择保障30年，在第一份重疾险期满后，还有几十年需要获得重疾保障。
无论第一份重疾险是否出险，再次投保都要过健康告知这一关，
谁也不能保证自己第二次投保时身体状况没有异常。
所以保险公司贴心地推出了忠诚客户权益，
让客户在接下来的几十年里，免去身体情况的阻碍再次获得重疾保障。
5. 性价比高
一般来说，能够多次赔付的重疾险产品通常不会低，但守护神和开心小保贝的价格并不高：
这几款产品各具特色，性价比都不错：
妈咪保贝：少儿特疾保障不限时间，能够覆盖整个保障期；
横琴嘉贝保：重疾额外赔付60%，特疾和罕症分别赔付150%和200%，赔付比例很高；
守护神和开心小保贝：重疾不分组多次赔付，加上额外赔付50%，重疾保障力度非常大。
对比之下，守护神和开心小保贝的保障内容毫不逊色，
但在相同的投保方案下，它们的价钱和另外两款产品相差不大，都是400多。
可以看得出两款产品的性价比很能打。
总的来说，守护神和开心小保贝同样是两款性价比优越的产品，重疾和特疾的保障力度很大，关注重大疾病的人群，这两款产品非常值得考虑。
03守护神和开心小保贝，怎样投保？
1.投保建议
守护神和开心小保贝的保障内容相差不大，但投保规则还是有差异。
对于选择哪款产品投保，以下思路大家可以参考：
追求价格更低，选择开心小保贝
我们可以从表格看到，开心小保贝在缴费期上比较有优势。
缴费期越长，保费就会更低，杠杆率就越高。
因为开心小保贝的最长缴费年限比守护神要长，所以在大部分相同的投保方案下，开心小保贝的保费会更低一点。
所以想要更低的保费，奶爸建议可以选择开心小保贝。
追求长期的高赔付比例，选择守护神保长期
守护神的重疾保障中，如果选择保至60岁或终身，
保单的前20年都能够额外赔付，比开心小保贝要延长10年。
奶爸认为，如果加几百块钱，就能再得到10年的150%赔付比例，这笔账还是很划算的。
2.近期投保优势
要说最近投保重疾险的利好，除了部分产品放宽核保条件，就是择优理赔了。
择优理赔可以让被保人理赔时，在两版定义中选择理赔更优的一版进行理赔。
近期纷纷官宣择优理赔的保险公司里，就有爱心人寿：
爱心人寿旗下所有的旧定义产品都能实施择优理赔方案，所以守护神和开心小保贝也能够实行择优理赔方案。
投保了这两款少儿重疾险，在2020年11月5日之后申请理赔的话，就能够按照对自己有利的一版定义获得理赔。
04奶爸总结
在宝宝的成长过程中，投保一份少儿重疾险，能够让家庭有承担重疾费用的能力。
守护神和开心小保贝都是很值得入手的产品。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
