新定义重疾险保费最高上涨20%是真的吗？旧定义重疾险值得买吗？

距离重疾旧定义产品全面停录只有3天了。 

前几天，有消息称：某公司的新定义重疾险，相较于旧产品，男性保费贵了15%，女性贵了20%，这是真的吗？为什么呢？

奶爸将从以下几个方面给大家介绍：

特定人群重疾发病率增加

新定义重疾险理赔率高，没有降价空间

风控需要，旧定义重疾险定价过低

新定义重疾险涨价是趋势

奶爸总结 

01特定人群重疾发病率增加

保险定价主要受几个因素影响： 保障成本和储蓄保费。

保障成本即风险保费，主要用于理赔。风险发生率越高，理赔支出越多，保费越贵。 

附加保费包括承保成本、经营成本、预留利润。

而重疾险受保障成本和附加保费影响因素更大。 

相比线下产品，互联网保险的运营成本低了不少，因而产品定价更低。 

至于保障成本，即重疾风险发生率。 

不管男性还是女性，从各大保险公司历年的理赔报告来看，理赔率最高的都是癌症。 

每10件重疾理赔案件，有7件是恶性肿瘤。 

而中青年男女的恶性肿瘤发生率有所提升。

女性在中青年阶段罹患恶性肿瘤的概率要高于男性，男性在55岁后远高于女性。

而且，无论男女，罹患重度恶性肿瘤的概率都随着年龄的增长而增加。  

02新定义重疾险理赔率高

从赔付条件来看，重疾新定义将8种疾病的赔付条件进行了优化，使之更加明确、规范，获赔率将进一步提高。

同时，新增了三种轻症，分别为恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。

这三种轻症是对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种核心重大疾病进行科学分级，不仅拓展了保障范围，也会减少理赔纠纷。

这三种轻症，最高只能按照30%的比例赔付。

获赔率提高、理赔更规范，对消费者来说是好事；部分疾病理赔比例降低，明面上保险公司的理赔成本降低了。

但实际上，保险公司的成本是不降反升。

举个例子：

王先生买了50万保额A产品，患了轻度甲状腺癌，旧定义按照重疾赔付100%，即50万；

而按照新定义的轻症则赔付30%，即15万，合同保障依旧有效，后续还要承担50万保额的重疾赔付责任。

这样一来，保险公司的理赔成本是增加的。 

现今各大保司纷纷推出“择优理赔”方案，即现在购买重疾险，将来出险哪个条件更好就按哪个赔付。

换一个角度看，这是保险公司在新旧产品交替之时，所做的短期营销策略。

虽然对于消费者来说是占优的，但对于保险公司是增加了理赔成本。

所以在后续新定义重疾险推出时，保险公司就需要从未来投保人身上收回成本。

既然如此，新定义重疾险的降价的几率也就更小了。 

03风控需要，旧产品重疾险定价过低

在过去几年里，互联网保险的兴起导致互联网重疾险的竞争异常激烈。

重疾产品的定价策略也非常激进，很多产品预留的利润较少。

同时，不少保司为了追求快速发展，不断开拓新市场，推出了许多性价比极高的重疾产品。

就比如说，去年上线至今一直处于重疾险第一梯队的网红选手达尔文3号、超级玛丽3号Max等，以其高保障、低保费的优势，迅速俘获消费者的心。

由于需要增加重疾险业绩，同时保司需要积累行业经验数据，才会在一定程度上以较低的价格，推出性价比较高的产品，让大家短期内吃到行业发展初期的红利。

但长期来看，一味依靠低价占领市场的竞争策略无法持久。

因此，出于对未来的风险控制，保费上涨也是情理之中的事情。

而且，保险公司是长期经营主义，即便新定义的出台提高了重疾的理赔门槛；

但由于之前旧定义产品积攒下来可能会导致赔付的风险，在未来，保险公司仍然需要通过涨价来平衡长期风险。 

04新定义重疾险涨价是趋势

从重疾新定义征求意见开始，许多人都认为新定义重疾险的保障也应同保费一起降低。

但事实并非如此。

根据现在已经推出的几款新定义重疾险来看，例如首款新定义重疾险横琴粤港澳大湾区重疾险，保障相对于老产品而言是降低的，但保费却提高了。

而且保费提高，并非是从重疾新定义后才凸显。

从去年开始，各大保险公司陆续取消重疾险保定期的版本，或者产品要捆绑身故责任，已经预示着行业红利越来越少。

因此，奶爸认为，虽然一开始保险公司对于新定义重疾险并不一定会大幅提价，但从整体的风险发生率、保司的长期经营来看，未来长期重疾险费率上涨是必然趋势。 

05奶爸总结

现在，重疾险市场进行的这场新老产品大洗牌已经临近尾声了。

从保障内容来看，新旧定义产品各有优势。

但总体来看，旧定义产品略胜一筹。

再加上现在各大保司推出的“择优理赔”政策，旧定义产品的优势也更加突出。

从长期来看，新定义重疾险的价格也会更贵。所以，现在配置重疾险，才是最好的时机。

奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保险方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！有保险问题可以在下方留言或者在线咨询，奶爸全程为您解答。