光大永明光明至尊终身寿险适合谁？还有哪些同类产品？

2020年的疫情，让大家的理财观念日益增长，很多小伙伴都把目光投向安全稳定的理财类保险上，其中就包含了今天奶爸要介绍的——光大永明至尊终身寿险。

现在银行利率下调，股市不稳，整体经济不太稳定，年金险的预定利率也从4.025%下调到了3.5%，而这款产品号称3.8%复利收益，着实吸引人。

光大永明至尊终身寿险是一款理财为主保障为辅的增额终身寿险产品，理财属性居多，这个所谓的3.8%复利利率有一定噱头的成分，后面奶爸会给大家详细讲解。

作为一款增额终身寿险，大家关注最多的就是这款产品收益如何？适不适合自己购买？

今天奶爸就带大家来了解一下这款产品，看看Ta到底如何？

|光大永明光明至尊终身寿险怎么样？

|光大永明光明至尊终身寿险适合谁？

|热门增额终身寿险产品对比

|奶爸总结

01光大永明光明至尊终身寿险怎么样？

奶爸已经为大家整理好了光明至尊终身寿险的表格，详情如下：

通过表格我们可以看出光明至尊终身寿险的保障比较简单，仅包含身故/高残+航空意外身故两项保障，不过大多数增额终身寿险的保障都是如此。

身故/高残赔付分为两种情况，分别是缴费期和缴费期后发生事故，会有不同的赔付方式，奶爸已经在之前的测评文章中分析过了，就不再一一论述。

想要看更多基本内容讲解的小伙伴可以看奶爸这篇《光明至尊：一手稳健理财，一手对接高端养老社区》。

今天奶爸重点教大家如何来看这款产品的收益，以及向大家介绍一下Ta的承保公司实力如何？

1. 如何查看收益？

首先奶爸给大家解释一下刚刚提到的3.8%复利是什么东西，其实是指光明至尊增额终身寿合同里，白纸黑字标明：从第2个保单年度开始，保额每年递增3.8%。

正因为保额会逐年递增，所以这款产品也叫增额终身寿险，可以帮助我们更好的抵御通胀，实现财富增值与传承，下面我们就来看看具体的收益。

奶爸给大家举一个例子，方便理解。

投保计划是，老王今年30岁，年交10万元，缴费10年，共计100万保费。

收益测算结果如下表所示：

通过表格我们可以发现如果老王在40岁前身故，身故金为160W，是保费的1.6倍，此时的身故IRR收益为8.39%，也就是说在30-40岁期间身故，收益率最高。

因此为应对极端风险，越早投保对家人的帮助越大。

奶爸最高测算的年龄为90岁，我们发现在90岁的时候，现金价值已经约627W，比保费多了527万元，实际利率IRR=3.36%，并且随着年龄的增加，利率会不断增长，可谓“站着是银行，躺下就是人民币”啊。

2. 承保公司实力如何？

光明至尊终身寿险由光大永明人寿承保，这家保险公司成立于2002年4月22日，是由中外两家实力强劲的公司共同创立而成。

公司总部设立在天津，注册资金为54亿人民币，股东一共四家，持股情况如下表所示：

除了光大集团外，剩下三家都是比较老牌实力强劲的公司。

不过光背景硬还不够，作为一家保险公司还要有充足的偿付能力：

根据光大永明人寿2020年第二季度公示披露显示，核心偿付能力充足率为182.77%，综合偿付能力充足率为246.11%，2020年第一季度风险综合评级结果为B类，都达到了保监会要求的标准，是一家靠谱的公司。

02光大永明光明至尊终身寿险适合谁？

那光大永明光明至尊终身寿险适合谁购买呢？奶爸认为以下4类人可以考虑。

对于大多数普通人来说，如果是为了应对极端风险，投保一份定期寿险就足够用了，预算充足投保一份终身寿险，但如果想兼顾理财属性那就需要投保一份增额寿险，例如光明至尊终身寿险，奶爸认为有以下4类人可以考虑：

1. 想要资金稳健增值

2. 想要做好财富传承

3. 给孩子储蓄教育金

4. 给自己规划养老金

如果你有以上这些需要，可以考虑增额终身寿险，相比基金、股票等理财手段，收益不错，而且安全稳定。

03热门增额终身寿险产品对比

单独测评一款产品无法看出Ta在市场中的位置，奶爸挑选了另外两款和光明至尊进行对比，详情如下：

通过表格我们发现，三款产品的身故/全残赔付情况基本相同。

不过光明至尊在增额比例上相比其他两款比较有优势，守护神和华贵爱都是3.6%，而光明至尊是3.8%，增额速度更快，收益更高。

再有一个区别较大的地方是华贵爱最高投保年龄为80岁，守护神和光明至尊最高投保年龄为70周岁，所以华贵爱对70-80周岁的消费者比较友好。

这三款产品还有一个地方不太好，就是不能加保，如果消费者突后期收入增加想要加保，上面这三款产品就无法满足这项需求。

奶爸推荐大家一款可以加保的增额终身寿险《信泰如意尊终身寿险》相信很多小伙伴都有了解。

04奶爸总结

总的来说，光大永明光明至尊这款产品的收益在目前市场中属于较高水平，追求稳定收益，偏爱理财类保险产品的小伙伴可以考虑购买。

不过奶爸建议，一切理财计划都要在为自身及家庭配置好相应保障的前提下进行，毕竟人才是根本，理财的收益是远远无法抵消家庭成员突然离世所带来的损失。

不清楚该如何配置保险的小伙伴可以参考奶爸这篇《年收入50的家庭该如何搭建保障体系？》。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？