2022年实用的养老工具有哪些？哪个靠谱？

1.社会保障养老保险

对应的是第一支柱，作为最基本的养老保障，养老保险现在覆盖了10.3亿多人。

社保养老保险，累计缴费满15年，退休后可领取养老金，多付多得。

尽管覆盖面很广，但我国目前的社会保障养老制度是现收现付制度，

也就是拿年轻人交社保的钱，给老人发养老金。

大家也看到现在的出生率一年比一年低！未来，以后的年轻人越来越少，但我们老龄化又那么多，国家养老压力不大才怪呢~

而且，由于支出压力越来越大，养老金替代率呈下降趋势，

目前养老金的平均替代率已降至45%，低于国际劳动组织55%的警戒线水平。

也就是说，退休后可以领取的养老金约占退休前工资的百分之四十五。

而且这个数字还在继续下降，如果没有其他补充养老金的方法，我们退休后的生活水平就会急剧下降。

更不用说养老福利待遇较差的农村老年人，退休前没有固定收入，

依靠城乡居民基本养老保险，连最基本的生活需求都难以保障。

2.企业年金和职业年金

与第二支柱相对应，但规模很小，只有少数人能享受。

企业年金主要针对企业。

试行始于2004年5月1日，虽然发展迅速，但由于企业自身认知度不够.由于国家对个人缴费部分的税收政策不明确，

真正实行企业年金的企业数量还很少，目前还覆盖不到7%的在职员工有。

据国家有关政策规定，职业年金主要针对事业单位。

职业年金起步较晚，我国2015年才开始试点，目前覆盖了近4000万机关事业单位的少数群体。

可以说，企业年金和职业年金的覆盖面很少。

3.个人储蓄养老保险和商业养老保险

与第三支柱相对应，这也是我们个人提高养老金水平的关键。

但由于没有全国统一要求，个人买商业养老保险这个现象还不是很普及。

其中，个人储蓄养老保险是政府的政策支持，个人自愿参与，对于市场化运作的补充养老保险制度。

个人养老金账户是唯一的，用于支付养老金.归集收益.缴纳和缴纳个人所得税。

根据经济社会发展水平，缴费上限为每年12000元.及时调整多层次养老保险制度发展等因素。

账户中的资金用于购买符合规定的银行理财.储蓄存款.商业养老保险.参与人自主选择公募基金等金融产品，个人自负盈亏。

这类产品更适合中等收入的朋友购买，

不但可以降低一些个人所得税，比如月收入3万元，一年可能抵800~1000元;而且一年交一点二万元，压力不大。

除了个人养老制度外，我国还在不断探索新型养老产品，

例如，今年发出通知在四大银行开展新型养老储蓄产品试点：新型养老储蓄产品

但是试点地区只有这五个城市。

我们来谈谈商业养老保险。这不仅是国家大力倡导的补充养老金的方式，也是普通人可以选择的更安全、更稳定的养老金规划工具。

例如，年金保险和增额人寿保险中的长期储蓄保险，

其中，年金保险活多久领多久，解决了寿命等长现金流问题，这一点与社保养老金是一样的。