福满分测评：返还保费的平安福满分怎么样？

最近，平安人寿推出了一款新的产品：福满分保险计划，简单点来说，这是一款定期重疾险。不少小伙伴开始问奶爸，福满分这个保险怎么样？跟之前的平安福、平安爱满分、安鑫保等保险产品又有什么不一样？今天，奶爸就来分析一下福满分这款平安保险的新保险产品：

福满分的保障内容
平安保险重疾险测评
福满分值得买吗？

之前，我们写过不少平安保险的产品测评，有兴趣的小伙伴可以点击查看：平安爱满分少儿保险测评：爱满分怎么样？平安重疾险测评：哪款最值得买？奶爸测评：平安福2018值得买吗？少儿平安福2018 VS 少儿国寿福

01福满分的保障内容

福满分保险计划是由两份合同组成的，分别是：平安福满分两全保险和平安附加福满分提前给付重大疾病保险。

简单来说，福满分是一款带身故责任和返还保费责任的定期重疾险。

如果在保障期内发生重疾或身故，赔付保额，合同结束；如果在保障期内没有发生重疾或身故，返还所交的全部保费。

福满分保险的保障主要有：

1、80种重疾

保障80种重疾，最多赔付1次，赔付所购买的保额。80种疾病的数量在目前主流重疾险中，算是中规中矩吧。不过，我们买重疾险并不需要追求保障疾病的数量，因为保险行业协会规定25种的重疾，已经可以涵盖95%的发生率。

2、30种轻症

30种轻症，最多赔付3次，每次赔付重疾保额的20%。轻症跟重疾不一样，业内是没有规定的，由保险公司自有发挥。所以选择的时候，需要注意是否含有高发疾病，赔付条件是否合理。这里要特别注意的是，福满分跟平安福、爱满分等平安人寿重疾险一样，轻症保障都不包含不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）这三种高发轻症。虽然轻症保障的这个缺陷已经被怼过很多次，也发生过不少理赔纠纷，不过平安就是坚持不调整，店大任性~

资料来自福满分合同条款有些好奇宝宝会问，高发疾病是怎么统计出来的？我们可以通过保险公司的理赔数据得知。比如，据恒安标准人寿公布的2017年理赔数据，其轻症赔付排名前四的分别是：轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入手术，不典型心肌梗塞。福满分不保的三种高发轻症，占了恒安标准人寿赔付案件的89%。

资料来自恒安标准人寿理赔数据

3、返还保费和身故赔付

上面说到了，福满分是一款两全险，两全险就是生死都有保障或赔付的保险。比如福满分两全险：如果被保人在保障期内发生重疾或身故，赔付保险金；如果被保人在保障期间没有身故也没有患重疾，保单到期返还所交的保费，也就是我们平时说的返还保费的功能。 注意，身故和重疾只赔付其中一种。

资料来自福满分合同条款

02平安保险重疾险测评

我们先看看福满分在平安集团的重疾险中的表现，再与不带保费返还的重疾险比较：

福满分两全保险
平安福2018
安鑫保定期重疾险
智悦人生万能险
平安守护福18
福享安康重疾险
福运安康重疾险
安心人生保障计划
关爱一生保险计划
爱满分少儿定期重疾险
少儿平安福2018
平安健康个人重大疾病险
平安养老关爱一生团体重疾险
复星联合康乐e生

平安人寿的重疾险中，与福满分比较有可比性的产品分别是安鑫保、爱满分、平安福：

福满分VS安鑫保

平安福满分跟安鑫保都是定期的重疾险，安鑫保是多年前推出的产品。

两个产品的主要差别有两个：一是，福满分比安鑫保多了轻症保障，保费对应也高了；二是，福满分的起保点是1万元保费（不同地区存在差异，以实际投保为准），安鑫保的起保点要低很多，1千元。

资料来自网络

福满分VS爱满分

平安爱满分是今年6月推出的专门针对小孩的定期返还型重疾险，跟福满分两全保险一样，都是有1万元左右的最低保费限制。爱满分针对18岁以下未成年人，福满分则针对18-55周岁成年人。

爱满分的详细测评，可查看这篇文章：平安爱满分保险测评：保险也有奢侈品？

福满分VS平安福2018

平安福与福满分最主要差别是平安福是保障终身的，福满分是定期的。同样的保额，福满分的保额是平安福的1.25倍左右，福满分杠杆率相对高点。明察秋毫的小伙伴会说，两款产品的保障期间不一样啊，保费不能这么对比。奶爸一直强调：买保险最重要的是保额。特别是在预算有限的情况下，可以通过缩短保障期限来保证保额。福满分的保障期到60/70/80岁，通过这样的设计，福满分保费的杠杆率相对高点。

平安福的详细测评，可在后台回复【平安福】查看。

平安人寿福满分VS复星联合康乐e生

我们再把福满分跟市面上性价比较高的定期重疾险进行对比。以复星康乐e生（带身故责任）保到70岁为例，30岁男20年交费，康乐e生的保费是5653元，福满分是12244.6元，保费相差6591.6元。保障差异是福满分多了到期返还244892元保费的保障。 假设将相差的保费按4%的复利进行定投，70岁时本息累计为441403.86元，是平安福满返还保费的1.8倍。另外，在保障期内，如果发生身故或重疾，【不返还保费的重疾险+定投】的方式除了能拿到赔款外，还有投资的收益。而福满分，就只能拿到赔款，保费不返还。

03福满分值得买吗？

福满分是一款返还型的保险，“有病治病，无病养老” 相信不少小伙伴都听过代理人这么跟自己说，好像很美好。

那是还没看清楚返还型保险的本质。返还保费这种设计，实际上是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制，保险公司折算给投保人收益的利率一般不超过4.0%。借一笔钱给保险公司几十年，利率是4.0%，分分钟跑输通胀。 “有病治病，无病养老”很多时候只是大家对保险的美好奢望。

关于返还型保险的真相，详细可以查看这篇文章：为什么不推荐返还型保险。

另一方面，对于一般工薪家庭来说，定期重疾险是一个很好的重疾保障方式。可惜的是，平安人寿的福满分带保费返还责任，保费比较高，而且设计“1万”的最低消费（不同地区可能有所差异）。如果按照保费不超过家庭收入的10%来计算，这款产品，起码得卖给家庭年收入30万以上的家庭（夫妻双方一份重疾，还有孩子的保险和其他保险），平安福满分还挺挑客户的。

奶爸认为，福满分只适合对平安品牌有特殊偏好，并且收入在30万以上的土豪家庭作为保障的补充。只有配置足够的保额，合理利用杠杆，保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容，缩短保障期限、增加缴费期限等方式，同样可以获得足够的保障。

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