什么是专属商业养老保险？6月1日试点后对我们有什么影响？

银保监会又又又发来重磅消息了！

5月15日，《开展专属商业养老保险试点的通知》（以下简称《通知》）宣布：

于6月在浙江和重庆开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年，

并且落实了专属商业养老保险的具体方案。

究竟什么是专属商业养老保险？6月1日试点后对我们有什么影响？下面奶爸将给大家详细介绍。·

奶爸这就来给大家分析一下。

什么是专属商业养老保险？

专属商业养老保险对我们有什么影响？

奶爸总结

一、什么是专属商业养老保险？

银保监会发布的《专属商业养老保险业务方案》（以下简称《方案》）指出：

专属商业养老保险是指以养老保障为目的，适合60周岁及以上的老年人的养老年金保险产品。

参与这次试点的有6家保险公司，分别是：

人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。

可以在浙江和重庆两地的6家保险公司分支机构购买，也可以在这6家保险公司的官方进行在线投保。

虽然现在还没有具体的产品上线，不过奶爸根据《方案》的内容，给大家整理出这类保险的大致形态：

1.产品设计

l 分期

跟大多数的养老金一样，分为积累期和领取期，积累期是保费的投入和增值阶段，领取期是养老金领取的阶段。

l 交费方式

采取灵活交费，但具体怎么交费，还要保险公司具体设计，同时费用标准可以合理差异化。

l 收益模式

收益模式采取“保证+浮动”的模式，有点像泰康岁月有约这类分红型的养老年金，有保底利率和浮动收益。

此外，我们还可以选择不同风险、收益档位的投资组合，有点像带有万能账户的年金险。

不同投资组合的保底利率不同，保费也不同，可以选择在积累期内转换投资组合，比较人性化，如果后续缴费有压力，可以转换为保费较低的投资组合。

2.保障责任

保障责任方面，主要有年金责任和身故责任。

l 年金领取

起领年龄在60岁及以后的法定退休时期，保证这类保险用作长期保障，突出养老作用；

同时规定保证领取年限不低于10年，领取方式可以选择定期领取、终身领取等多个领取方式，

年金的领取方式也可以转换，比一般年金险灵活。

l 身故责任

目前只能看到不同时期身故所获得的保险金的最低限度，具体身故赔付金还要看具体的产品。

l 其他责任

这类养老保险也被允许以适当的方式附加重疾、护理、意外等保障责任，满足用户多样保障需求。

3.退保规则

除了保障责任，银保监会还规定了这类养老保险的退保规则以及两个时期退保的最高现金价值范围。

特殊退保规则方面，

如果被保人罹患了重疾新定义里的重大疾病，或遭遇意外且伤残程度达到人身伤残保险评定标准1—3级，可以申请特殊退保，

这种情况下我们拿到的现金价值会比正常退保的高，也能有更多的钱治病。

整体看来，这类商业养老保险的特点是：

交费、领取方式灵活，

收益档位可选择，

身故/退保赔付的金额有官方划线，

可以有养老服务的衔接和护理等附加责任，

用途纯粹，更突出养老功能。

二、专属商业养老保险对我们有什么影响？

专属商业养老保险一旦普及，将会产生以下两大影响：

1.提升我国基础养老保障水平，储蓄养老有新选择

银保监会联合保险公司开展专属商业养老保险试点，背景是国家人口结构问题。

第七次全国人口普查结果显示，我国14亿人口中，60岁及上的人口占比达到了18.7%，其中65岁及以上人口占比达到了13.5%，

老龄人口占比不断上升，国家养老压力也是巨大的。

年轻人越来越少，老年人越来越多，社会养老金储蓄就会越来越少，

轮到我们这批中青年退休时，能拿到的钱可能并不多。

国家大力发展商业养老保险，鼓励大家用商业养老保险补充养老金，也是为了弥补基本养老保险的不足。

这类养老保险更多强调养老功能，用途更纯粹，在官方的监管下，我们除了把钱拿来买理财产品和放在银行里，也多了一个养老选择。

2.无法买职工社保的灵活就业人员，养老问题有保障

像外卖骑手、网约车司机、快递小哥等灵活就业人员，因为没有与公司正式成立劳动关系，是无法购买职工社保的，只能回户籍地购买城乡居民养老保险。

但专属商业养老保险的出台，给了他们获得更充足的养老保障的机会，

银保监会表示，企事业单位可以给灵活就业人员缴纳专属商业养老保险。

三、奶爸总结

专属商业养老保险试点马上就要开始，相信6家保险公司很快就会推出具体产品。

但产品是否真正契合我们的养老需求，

是否能够吸引到有养老储蓄准备的部分消费者，

与目前的商业养老年金相比，到底有没有优势？

一切都有待观望。

等到具体产品上线，届时奶爸会再及时给大家测评。

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