保险热点 | 3块钱的意外险顶啥用？灵活就业人员的保障不能缺位了

最近，一则“副处长变身外卖小哥累瘫街头”的消息上了热搜。

这其实是北京人社局副处长亲身上阵体验外卖小哥的工作流程，被北京卫视拍摄成纪录片。

节目播出后，外卖骑手这类灵活就业人员恶劣的工作环境，劳动保障几乎处于真空状态的现状，引起了大家热议。

今天奶爸就跟大家聊聊，像外卖骑手这类灵活就业人员，

参加社保有哪些困难？该如何参保？

除了社保，还有哪些保险保障可以补充。

01外卖骑手等灵活就业人员，为何参保困难？

北京卫视《我为群众办实事之局处长走流程》的这部纪录片，

展现了美团一线外卖员最真实的工作环境：

日常风里来雨里去，工作环境恶劣；

平台规定严苛，送单超时就要扣掉对应订单60%的运费。

这就导致我们日常看到外卖小哥骑着电动车飞奔街头、匆忙出入写字楼的画面，

为了不扣钱、不白干，他们只能这样玩命赶，所以外卖员出事故时有发生。

但与此同时，他们又最怕生病、受伤。

节目里副处长说，外卖员摔伤连想一下都完全不可以接受：

一停工，不光没有收入；看病还得完全自费。

为什么治病完全自费？

参加节目的美团代表透露，美团近1000万的外卖骑手都是外包，与平台没有直接劳动关系，

如果美团外卖员发生事故，只由每天3块钱保费的商业保险承担赔偿，其中包括身故伤残保额60万、意外医疗保额5万元，

保的只是意外事故，而且上一天班保一天，不上班则没有保障。

由于与美团平台没有签订劳动合同，没有成立正式的劳动关系，这些外卖骑手们无法像正常的职工一样买职工社保。

与此同时，干这行的大部分都是外地人，他们也无法像本地人一样参加当地的医保和养老保险。

得不到社会保险保障的，还有其他灵活就业人员，诸如网约车司机、快递员、代驾等。

没有社保，这些灵活就业人员看病不能报销、失业没有补助、退休没有养老金，尤其在大病和工伤风险面前，形同“裸奔”。

这种情况下，他们一旦倒下，对整个家庭将造成毁灭性的打击。

但是这些后果，他们不清楚吗？这些保障，他们不想得到吗？

当然不。

只是对于他们来说，想要拥有一份实实在在的保障，困难重重。

目前来讲，要想获得更好的保障，大概有以下几种方式。

02在户籍地参加养老保险和医保

社保是国家给民众的基础保障，

参加社保，一般有两种途径：

1.与公司成立劳动关系，购买职工社保

但前文说过，灵活就业人员没有与任何的单位成立劳动关系，所以无法通过这种方式购买社保。

个别地区考虑到这类人群的特殊性，出台了相关政策。

例如广东，在今年4月30日印发了《广东省灵活就业人员参加企业职工基本养老保险办法》（以下简称《办法》），

《办法》中提到，在广东省务工的外卖员、网约车司机、快递员等灵活就业人员，可以以个人身份申请参加企业职工基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。

（广东人社厅官网截图）

只是这样的地区还是少数，更多的灵活就业人员，还是需要通过第二种途径参加社保。

2.在户籍地缴纳居民城乡养老保险和医保

在外务工的灵活就业人员，可以在户籍所在地缴纳养老保险和医保。

具体怎么操作，马上给大家讲讲。

养老保险

灵活就业人员可在户籍地缴纳居民城乡养老保险，

缴纳够一定期限，到退休年龄后，就可回户籍地办理退休手续，领退休金。

医疗保障

社会医疗保障，外来的灵活就业人员虽然无法在当地参保，

但可以选择在户籍地购买，然后实行异地报销。

中华人民共和国社会保险法（2018版）

近年来我国建立起了异地就医结算系统，除西藏外其余31个省份均接入该系统，

实现各地医保信息互联互通。

参保人员只要进行异地就医备案，即使不在户籍所在地就医，也能直接刷社保卡结算。

所以灵活就业人群，可以回户籍地参加医保，备案后回工作地就医报销即可，

具体如何备案，可以参考奶爸之前的文章。（<<点此查看文章）

不过医保报销比例有限，万一罹患癌症、急性心梗等重大疾病，普通家庭难以承受高昂的治疗费，

所以灵活就业人员还需补充一些商业保险，尽可能加强风险屏障。

03灵活就业人员，还可补充这些商业保险

外卖小哥、快递员、网约车司机，以25~55岁之间的男性朋友居多，是家庭的中流砥柱。

他们的工作，常常需要长时间在路上奔波，

所以他们发生意外和过劳得病的概率非常高。

但停下来就没有收入，小病小伤对于他们来说都无法接受，

更别说大病甚至死亡，那是一个家庭的灾难。

这时，能够补偿意外损失的意外险和保障大病的百万医疗险，能够较好地覆盖他们的风险。

并且这两个险种的价格较低，他们一般也都能承担。

奶爸列举了几款产品供大家参考：

（灵活就业人员适用保险产品）

百万医疗险

可以看到，百万医疗险一般只需几百块，就能获得上百万的报销额度，

能够保障一般疾病、重大疾病等各项治疗费用，性价比很高、很实用。

例如复星联合超越保2020（<<点此查看测评）这种产品，保障全、价格较低，整体性价比很高。

身体健康状况异常也想投保的，则可以考虑普惠e生。

更多产品可以点击这里查看

意外险

意外险的保费，30岁左右，30万保额最低只用几十块，50万的也只用一百多，但能保障许多意外风险，

同时奶爸建议灵活就业者们，尽量选择带有猝死保障的意外险，

因为外卖员、网约车司机猝死的案例并不少。

大家小蜜蜂2号（<<点此查看测评）这款产品就带有猝死保障，

外卖员、快递员、网约车司机都能投，

一年只用一百多，就有身故保额50万，意外医疗保额5万，猝死保险金30万，

这样一份意外险，比美团每天3块钱、一年就要扣上千元的保险，保障更全、价格更便宜，且不会因为当天没上班而出现保障中断的情况。

同时作为家庭经济支柱，罹患重疾后会产生巨大的收入损失，不幸身故的话，家庭直接失去经济来源，会陷入更深的窘境，

如果有条件的话，不妨补充上能够一次性给付大笔保险金的重疾险和定期寿险。

像百年康惠保旗舰版2.0（<<点此查看测评）这类重疾险产品，可以选择只保重疾，

30岁男性，30万保额，30年缴费，不含身故责任，一年只需3288元；

定期寿险因为只保极端风险——身故，所以价格会更低，

像鼎诚定海柱2号（<<点此查看测评），30岁男性，50万保额，保30年，30年缴费，一年只用534元，

就能够搭建一个更完整、更有力的风险抵御屏障。

04奶爸总结

对于外卖骑手、快递员、网约车司机等灵活就业人员来说，最经济、实用的保险保障搭配是：社保+百万医疗险+意外险。

预算允许的话，建议再选择一份高性价比的重疾险和定期寿险。

成年人的生活，都没有容易二字，保护好自己，才能为自己和家人创造更好的生活。

如果大家挑选保险有什么困难，可以添加奶爸微信：naibabao86 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以获得属于您的专属资料包，让您买保险变得更简单。