2021年6月年金险榜单，哪款产品值得买？

说到安全、稳健的理财方式，奶爸一向推荐年金险。

尤其是未来养老、孩子教育这样的刚性支出，靠谱是第一要务，并且最好提前准备。

2021年6月，奶爸一如既往把值得买的年金险产品整理出一个榜单，供大家参考。

年金险产品哪些值得买？

增额终身寿险和两全险，哪些产品值得推荐？

奶爸总结

一、年金险产品哪些值得买？

从产品结构上看，年金险可以分为“纯年金险”和“可附带万能账户的年金险”，本期榜单中的纯年金险和可附带万能账户的年金险，在以往的基础上分别增加了一款新产品。

我们先来看看纯年金险：

l 中荷金生有约：工薪阶层首选，专注养老规划

中荷金生有约是一款保障终身的养老型年金，可以保证领取20年。

而且是活得越久，相应的收益越高。

假设被保人未领取满20年久身故了，余期的保险金会一次性给付给保单受益人。

从而达到“生前保障自己，身后也能给家人留下关爱金”的效果。

除了基本的养老保障外，金生有约还可以附加投保疾病护理保险和疾病身故保险金，保障范围更广。

此外，这款产品的缴费方式非常灵活，可选趸交、3/5/10/15/20/25/30年交，且起投门槛非常低，仅需2000元即可投保。

非常适合打工一族一边工作，一边为未来的养老生活作准备。

l 北京人寿京福颐年：预定利率高达4.025%，收益较高

京福颐年和金生有约一样，是一款保障终身的养老型年金，可以保证领取20年。

领取期间无需担心因身故而造成“亏本”。

关于年金的首次领取时间，投保人一般可选择在55/60/65/70岁中任选一个年龄作为开始领取的时间。

对于男性来说，如果选择55周岁开始领取，这款产品更有优势。

值得一提的是，京福颐年是目前年金险市场上为数不多的预定利率高达4.025%的产品。

高预定利率，决定着日后的收益也会更高。

我们以“30岁男性，年缴10万，60岁起领”为例，看看这款产品的实际收益如何：

可以看到，从60岁起，每年可领取140100元年金。

一直到90岁，可以累计领取400多万。

这时的身故IRR为3.93%，而到100岁时IRR更是达到了4.27%。

整体而言，京福颐年很适合用作长期规划养老工具，提高自己未来养老生活的品质。

l 富德生命领多多：领取方式灵活搭配、最高保证领取39年

大多数的纯年金险，领取时间和领取方式都比较固定，要领取的灵活性没有增额终身寿险强，

但领多多最大的亮点是领取灵活，

6个领取年龄可选：40/45/50/55/60/65周岁，

4种领取方式可选：终身领取/终身领取PLUS/定期领取/一次性领取，

能够搭配出24种领取方案，且能够在领取前转换领取方案，领取的灵活性非常高。

除此之外，这款产品的终身领取、终身领取PLUS、定期领取3个领取方式，保证领取的时间到79周岁，

也即是说，假设从40岁开始领取，保证领取至79周岁，就有39年的保证领取时间，

比一般保证领取20年的产品，保障时间更长。

同时这款产品的收益也不差，有兴趣的朋友可以让规划师根据您的投保方案进行测算。

具体产品测评可点此处查看。

l 横琴臻享一生：高领取型年金、投保年龄广

臻享一生的领取年金，相比一般产品要更高：

假设30岁男性投保，年交10万，交5年，60岁起领，

横琴臻享一生每年给予的年金是7.3万元左右；

富德生命领多多是每年7.1万元。

比领多多要多2000元左右，20年的话就是多4万元，

越到后期，累计领取的金额就越可观。

此外，相比其他产品，这款产品的投保年龄也更广，

60岁之后都可投保，同样适合高龄老年人用作财富传承。

l 大家养多多：起投门槛低、领取版本可选

这款新上榜的产品，起投只要500元，投保门槛很低，大多数工薪阶层都能负担。

养多多还有一个亮点是：可选高领取版和保证领取版。

高领取版，没有保证领取，但领取年金会比较高，领取期间身故的话，如果累计领取的年金没有保费高的话，就返还不足保费的部分，确保不亏损本金；

保证领取版，保证领取20年，但每年领取的年金会比高领取版少一些。

举个例子：

假设王先生投了10万元，60岁开始零钱，但65岁时，王先生不幸身故，

高领取版：每年可领取1.49万。身故后，总计领取年金7.4万，不够10万保费，保单再返还2.6万元。

保证领取版：每年领取1.38万。身故后，保单将剩余15年的年金一次性返还，共计20.7万。

可以说，两个不同的版本可以让不同领取规划的人自由选择，有长寿基因、生活习性健康的朋友，可以选择高领取版，长久领取获得更高的收益。

接下来再来看看3款可附加万能账户的年金险：

l 光大永明光明一生：保单灵活，可对接养老社区

这款产品各方面都比较灵活：

投保灵活：缴费期限选择多，最长30年缴费，可以给上班族减轻缴费压力；

领取灵活：年领、月领自由选择，男女都有3个起领时间可选；

加减保灵活：支持加减保、减额交清和保单贷款，被保人的资金科灵活规划。

除此之外，这款产品最大的亮点是可以对接光大旗下的养老社区，

且入住门槛比较低，30万即可获得入住权，给养老带来新选择。

同时，光明一生是少有的平衡性年金险，年金领取高、现金价值高，

具体可以看看奶爸之前的测评文章。

l 国富瑞利年金：起领时间早、额外给予祝寿金

瑞利一个很亮眼的特色是第5个保单年度起领，领取的时间很早，

即使50岁投保，55岁开始就能领钱，很适合投保较晚的中老年人。

保单除了给予生存年金外，还会额外给予祝寿金：

到80岁仍生存，给付已交保费，让被保人有机会获得更高的收益。

l 恒大金状元：专属少儿的年金险，覆盖孩子重要人生阶段

金状元的投保年龄在10岁以下，是专为孩子设计的年金险。

保障至30岁，在孩子不同的人生重要阶段给予年金：

15~17岁：每年可领取30%保额的高中教育金；

18~21岁：每年可领取50%保额的大学教育金；

25岁领取100%保额的创业金；

30岁领取100%的满期保险金。

可以看到，一张保单把孩子的教育费用、创业费用甚至是婚嫁费用都覆盖到，用途广泛。

最后，我们再来总结一下以上8款年金险的特点：

二、增额终身寿险和两全险，哪些产品值得推荐？

增额终身寿险和两全险因为资金规划灵活，不少朋友会来咨询。

本期理财寿险的榜单，有4款增额终身寿险和2款两全险，

先来看看4款增额终身寿险：

l 和泰增多多：投保门槛低，保单灵活

和泰增多多大家都比较熟悉，也是款热卖产品。

投保门槛低，年交1000起，趸交5000起，

工薪阶层的朋友也能够负担，可以每年拿出小笔资金投入，用来强制储蓄理财。

增多多还支持随时加减保，最低100元起，加减保门槛低，且不限次数和频率。

同时选择中长期缴费的话，收益会更高，适合长期持有。

l 爱心守护神2.0：保障升级、保单灵活

爱心守护神升级至守护神2.0，增额比例从3.5%增加到3.6%，收益可以做到更高。

此外，守护神2.0增加了航空意外保障责任，如果因航空意外身故或全残的，除了一般身故/全残理赔金，守护神2.0还会再额外给付当年年度有效保险金额。

相当于加多一份航空意外险。

同时保单除了可以保单贷款外，还能转换成爱心人寿旗下的养老年金，满足被保人不同的规划需求。

l 横琴传世壹号：复利增额比例高、可转换为年金

传世壹号是比较热门的增额终身寿险产品，它的复利递增水平高达3.8%，排在市场前列，

增额比例高意味着收益较高，后期累计的现金价值非常可观。

除了加减保，这款产品还能转换成年金险，后期如果满足条件，可以将保单转为横琴旗下指定的年金险产品，满足不同的养老需求。

l 国联益利多：保单灵活性强

益利多这款产品非常灵活，支持加减保、保单贷款以及减额交清。

想要增加后续的收益，可以加大投入，增加保额；资金周转不灵，可以减保领取一笔资金，又或者保单贷款，减缓经济压力；如果长期缴费，日后出现缴费困难，可以减额交清，让缴费提前结束。

更特别的是，益利多还支持隔代投保，即祖辈可给孙辈投保，

这样可以防止财产被分割，让财产直传。

我们再来看看两全险：

l 恒大万年禧：增额比例高水平、特色增值服务多样

同样是款市面少有的高增额比例产品，有效保额按3.98%增长，后期的收益非常可观。

既保生又保死，给到被保人更全面的保障，到了100岁仍生存的话，还能拿到与基本保额一致的满期保险金，收益再次增加。

除此之外，这款产品的特色增值服务非常多样，可以附加医疗险，达到一定保费，还能获得就医绿通、入住养老社区以及信托对接等增值服务。

l 横琴金满意足：市场最高增额比例、投保灵活性高

金满意足的增额比例达到3.98%，比万年禧还要高，是目前市场上最高的复利水平，

增额比例越高，身故保额和生存满期金也会越高，

追求高收益的人群，这款产品值得考虑。

除了高收益，金满意足的保障期限选择也很多：

短期可选20/30年，长期可选保至70/105周岁，既适合给孩子投保，做教育金、婚嫁金等，也适合给自己投保，用作未来养老，满足不同人的理财规划。

同样给大家总结以上6款产品的特点：

三、奶爸总结

不同年龄、不同资金规划需求、保障需求，适合的产品都不相同，

受监管制度影响，理财险的收益都不会特别高。很多产品逐渐在保障特色和增值服务方面下功夫。

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