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奶爸保
有可能很多人还不是很清楚惠民保险是什么，奶爸在这里解释下， 所谓“惠民”，顾名思义就是跟民众的利益相关。
惠民保险是一种区域性保险产品，主要提供医疗方面的补充保障，仅在某一区域出售，投保价格十分优惠，由当地保险公司承保。
简单理解，为什么叫惠民保险呢？惠民保险比一般的百万医疗险更加便宜，不过，保障内容相比百万医疗会有所欠缺。
而且，惠民保险的可投保人群是当地缴纳社保且为在保状态的人群，而一般的百万医疗险是面向所有人的，以上就是两者的主要区别。
比如“东莞市民保”、“成都惠蓉保”、“武汉惠医保”都是这类产品，我们统称为“惠民保”。
本文要讲的“八闽保”则是福建政府推出的一款福建省内各级医保人员（除厦门外）都能买的惠民保险。
接下来，奶爸将从以下几点为您分析“八闽保”：
01八闽保保障如何？
02哪些疾病不赔？
03适合谁买？
04奶爸总结
先来简单看什么是八闽保：
八闽保于2020年首次发布，是由平安养老保险公司承保，根据福建省居民的医疗和生活水平，专门设计出来的惠民保险。
八闽保主要作用是补充医保所不能保障的范围，到今年已经是第二年运营了。
那八闽保的保障内容有哪些？我们来看下图：
直接分析：
八闽保有两款产品可选：
产品一：69元
保险责任主要是两种，住院医疗保险金和25种特定高额药品的费用支出，两者共享免赔额2万。
住院医疗保险金仅限社保范围内，也就是说，住院医疗费用医保报销之后，再减掉免赔额2万，八闽保可以报销剩下的部分，比例是80%，最高报销的限额是150万。
25种特定高额药品的保障范围是指定医院药房，即你必须在八闽保规定的范围内买药，才会得到报销。
报销方式也是先减掉免赔额2万，然后报销剩余部分，比例也是80%，最高报销额度是100万。
由于两种保险责任是共享免赔额，其有一定的好处，就是住院医疗金这边用掉免赔额两万之后，如果还要支付特定药品的费用，就是零免赔了，也就是不用再扣除免赔额，直接进行赔付。
共享免赔额的作用，就是相当于变相降低了免赔额。
目前约定的特效药具体名称如下表：
从上图可以获知25种特定药品的具体名称，涵盖范围比较广，常见的肺癌、前列腺癌、白血病等都包含在里边。
只要符合病症，，按照八闽保约定的医院或者药房，购买这25种特定高额药品，就能进行报销。
或许你会问哪些医院属于八闽保认可的医院？
答案是：医保定点医疗机构，也就是可以刷医保卡的；另外就是二甲甲等及以上的公立医院，例如各地常见的人民医院、中心医院等地区性医院。
产品二：169元
由图可知，产品二和产品一相比，住院医疗保险金和25种特定高额药品这两项保障没有变化。
有变化的是增加了乙类自负部分和医保外住院医疗、质子重离子这两项保障，具体如下：
乙类自负与医保外费用：
在约定的医疗机构看病，产生的乙类自负部分与医保外的费用，可以进行报销。扣除2万免赔额后，报销剩余部分的50%，最高限额为150万。
或许你有些难以理解，到底是“自负”，还是“自付”？
医疗保险里有三个非常相似的名词，分别是“自负”、“自费”、自付，奶爸分别解释一下：
自负：医保结算范围内的医疗费用，扣除“分类自负”费用后，再按基本医疗保险规定由个人承担的费用，统称为“自负”费用。
分类自负：医保结算范围内，先进行差额支付的费用，如乙类药品90%纳入报销范围，10%需要由个人承担，这10%属于分类自负范围，需要自己现金支付。
自费：医保结算范围外，包括自费药品、自费医疗项目、自费服务；需自己用现金支付。
自付：自付是自负和分类自负的累计。累计起来的费用统称，就叫自付。
而八闽保这里乙类自负的意思是：
“乙类目录”的药品是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比“甲类目录”药品价格略高的药品。这些“乙类目录”的药品，可以报销一定比例。
所以，乙类也不是自费药，是部分按一定比例进行报销，对于比较关注乙类目录药品保障的人群，可以考虑一下八闽保。
质子重离子：
值得注意的是，这款产品的质子重离子服务，必须在上海质子重离子医院产生的医疗费用才能报销。0 免赔，报销比例为 100%，最高限额为 100 万。
很多第一次投保的小伙伴，可能不是很清楚质子重离子是什么，奶爸给大家说明一下：
目前对于恶性肿瘤（癌症）的治疗方法上，有三大常规手段：
手术：手术切除肉眼可见的瘤体；
放疗：全称是放射治疗，通过高能射线破坏癌细胞；
化疗：全称是化学治疗，通过药物经血液杀死癌细胞。
而目前比较前沿的疗法是质子重离子治疗，质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，质子和重离子同属于粒子线，对比起其他的癌症治疗手段，它的副作用更小，对身体的伤害也更小。
但是好的治疗手段，费用也更加高昂；国内质子重离子一个疗程大概需要30万左右，一般患者要治愈的话大概需要2到3个疗程。
这样算下来，治疗费都要接近100万了，而且还不在社保报销范围内。
这个费用一般人难以承受，八闽保直接0免赔额还100%报销费用，这份保障还是挺不错的，适合关注癌症保障的人群。
02哪些疾病不赔？
八闽保对被保险人的健康状况是没有要求，可以带病投保，只有约定的既往症不赔。
产品的《投保须知》中约定了4类重大既往症的情况，如果被保险人保单生效前已经确诊约定既往症，且在保障期间内因该疾病或并发生产生的医保内住院/门特医疗费用是不赔的。
另外如果被保险人在保单生效前确诊癌症（含原位癌、白血病、淋巴瘤）多发性硬化症、特发性肺动脉高压等疾病，且因该疾病导致产生的特药费用，保险公司同样不予理赔。
所以，如果有以上疾病的人群，得擦亮眼睛投保八闽保还是不适宜买的。
03适合谁买？
1、高年龄人群
由于大部分商业医疗险投保限制在60岁，过了这个年龄后，保险就很难买了，而八闽保没有年龄限制，这点很不错，0到100岁都可以买，适合给父母们配置。
2、身体欠佳人群
八闽保不需要健康告知，只要不在其约定的既往症疾病范围内，都可以投保。
例如曾患甲状腺癌、乳腺结节等疾病，皆可投保。
3、高危职业人群
八闽保不限职业，一些平常因为职业原因难以买保险的人，也都可投保。
例如高空作业人群，化学品工厂职工、消防员等高危职业人群，如果买不了商业百万医疗险，也可以考虑八闽保。
那如果想要投保八闽保，有哪些入口呢？
一般惠民保都会有专属的公众号，八闽保也不例外，名字就叫“八闽保”。
在八闽保公众号页面点击“参保入口”，便可进行投保。
04奶爸总结
八闽保兼顾了社保的实用性，价格实惠，投保门槛也很低；同时兼顾了商业医疗险保障的广泛性，对医保报销范围也进行了一定的补充，是非常合格的惠民保险产品。
具体来说，八闽保的价格在69和169元之间选择，年龄无限制，不需要健康告知，适用人群广泛，有着商业保险的部分保障内容，却可以保持基本医保的价格，性价比确实高。
对于买不了商业医疗险的人群来说，惠民保确实有其优势，但惠民保的缺点也同样明显。
例如免赔额设置为2万，比一般商业医疗险的免赔额都高；
续保条件不确定，一般是一年期保障，今年有，或许明年就没有了，所以保障不稳定；
最主要的缺点是大部分惠民保险只能报销社保范围内和特定医药费，社保范围外的保障是缺失的，在保障内容方面不及百万医疗险。
所以大家想要更充分的保障，还得依靠商业医疗险来补充。
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