小额医疗险哪个好？大人孩子哪款值得买？

要想击垮一个成年人，一张体检单就够了。

成年人害怕生病，为抵御大病风险，我们给自己和家人投保重疾险和百万医疗险。

但百万医疗险大多有1万元的免赔额，很多时候我们看一次病，社保报销后自费部分仅几百到数千不等。

医疗费用虽然没达到百万医疗险报销的门槛，但加起来也不是小数目，怎么办？

小额医疗险似乎是一个不错的选择。

小额医疗险有必要买吗？

小额医疗险，哪款值得买？

奶爸总结

一、小额医疗险有必要买吗？

保险应按需购买，小额医疗险也一样，并非人人适用。

小额医疗险与百万医疗险同属医疗险，两者的区别在于：

小额医疗险保额低，免赔额低，报销门槛也低。感冒发烧、肠胃炎等花费都能报销，但通常最高报销额度只有1万元，且理赔后第二年不易续保。

百万医疗险保额高，免赔额也高。免赔额通常为1万元，但能报销上百万元的大病费用，且理赔通常不影响续保。

两者是互补的关系，如果你还没投保过医疗险，建议优先考虑投保百万医疗险。因为大病风险更难以承受，应考虑优先保障。

想更直观地了解小额医疗险的作用，可以看看下面的一组对比案例。

陈先生患了肺癌，一共花费医疗费用30万，社保报销了14万，剩余自费部分16万。

但陈先生投保了百万医疗险众安尊享e生2020版，扣除1万免赔额后，保险公司可以报销15万，最后陈先生自己只出了1万元。

张先生得了急性阑尾炎，住院加手术一共花费1.6万，社保报销了1万。

张先生同样只投保了百万医疗险众安尊享e生2020版，但由于有1万元免赔额的限制，因此剩下的这6000元，张先生无法报销，只能自己承担。

而如果此前张先生曾投保小额医疗险，那么因本次治疗产生的6000元花销也同样能得到报销了。

小额医疗险可以作为医保和百万医疗险的补充，分担几百数千元的小额医疗费用。

那么什么样的人需要小额医疗险呢？

1、体弱多病的孩子

孩子本就免疫力低下，体质差一些的更是小毛病不断。

虽然一次小病费用多数家庭都能承担，但多次叠加后也是一笔不小的开销，此时如果给孩子配置有小额医疗险的家庭，压力就能缓解许多。

2、社保不在常住地

“北漂”“沪飘”等早已成为现在的常态，无论成人还是孩子，社保不在常住地也不再是罕事。

社保不在常住地，不用住院的小病小痛，通常需要自费，这些家庭如果配置了小额医疗险，就能很好地分担这部分费用。

3、追求全面保障的人

已经投保了重疾险和百万医疗险的人，如果还有预算，可以考虑投保一份小额医疗险作为补充。

前者转移大病风险，后者转移小病风险，让自己的保障无缺口，从多个层面为健康护航。

二、小额医疗险，哪款值得买？

市面上小额医疗险众多，哪款最值得买呢？我们来分别看看儿童和成人情况。

1、儿童小额医疗险

儿童小额医疗险不算多，奶爸选出几款性价比比较高的，供大家参考选择。

如果想要保障全面、保障力度大：中华小当家少儿门急诊

中华小当家这款产品之所以受到不少家长喜爱，是因为它兼具意外和医疗保障，非常全面：

无论因意外伤害还是疾病看门诊、住院，小当家都能够报销，且门急诊的报销额度高达1万元，报销比例最高100%，且住院0免赔，报销门槛低，保障力度很大；

身故/伤残方面，意外和预防接种身故/伤残分别有20万和10万的保额，如果罹患了少儿白血病，还能一次性赔付10万保险金。

如果想要基础保障扎实，其他保障丰富：阳光宝宝门急诊保险

阳光宝宝同样包含疾病和意外门急诊保障，以及意外身故伤残保障，基础保障齐全；

门诊报销最高100%，住院最高报销80%，报销比例不错。

和中华小当家相比，还多了2万元意外医疗保障，门诊和住院都能报销。

除此之外，其他保障力度也很强：

被保险人的监护对象造成第三者人身伤亡或财产损失的，可给予1000元/次，最高5000元的第三者监护人责任保险金；因特定传染病、预防接种意外身故的，给付10万/20万的身故保险金；确诊甲类传染病，还能得到1000元的保险金。

丰富的保障责任，让被保人获得更全面的保障。

当然，丰富的保障也让这款产品的价格稍高，0到10岁的孩子保费600元/年，适合预算较充足的家长。

如果想要疾病门诊保额高、特别保障预防接种：华泰健康宝宝

华泰健康宝宝的主要保障和阳光宝宝一样，意外和疾病医疗都能报销，

报销比例最高也能达到100%。

疾病门诊保额有5000元，在同类产品中是比较高的。

在其他保障中，健康宝宝特别保障了预防接种：

预防接种意外身故伤残10万；

预防接种失效身故10万；

预防接种意外/失效医疗2万。

最近正值新冠疫苗的接种高峰期，迟一点未成年人也将纳入接种计划，买上一份华泰健康宝宝有备无患。

如果想要报销范围较广、价格低：平安少儿住院万元护2020

平安这款少儿住院万元护，只保住院医疗和身故，保障责任比较简单，保额可选1/2/5万，同样免赔额也可选0/300/500元/次的免赔，可以根据保障需求自行选择。

在报销条件上，这款产品除了报销社保内的费用，还保障自费药，自费药报销60%，比一般只保障社保内的产品，报销范围更广。

因为保障单一，这款产品的价格也会比前面三款产品低，1万元保额，选择0免赔的话，保费400元不到。

如果想要住院保额高、性价比高：太平洋金宝贝

太平洋金宝贝的住院医疗保障，保额高达5万元，意外或疾病住院都可报销，且身故责任中，不仅保障意外身故，因疾病身故也可获得3万元的保险金。

除此之外还有重大疾病保险金和住院津贴保障，保障范围较平安少儿住院万元护要广，但价格比前面4款产品都要低，10岁儿童300元保费不到，整体性价比很高。

2、成人小额医疗险

成人小额医疗险产品比较多，奶爸选出目前市面上比较划算的几款，给大家对比。

如果想要保障扎实、性价比高：天安挚爱住院万元保

这款产品疾病和意外医疗都有保障，按不同保额划分了两个版本：2万元经典版和5万元尊享版，

二者都是0免赔，报销门槛较低，且还可报销60%的自费药金额，报销范围较广。

除此之外还有20万元的意外身故伤残保障，赔付力度较大。

4款产品中，它的价格最低，整体来说性价比不错。

如果想要报销范围广、价格较低 ：京东安联住院宝

住院宝主要保障住院和意外医疗，兼含有意外身故/伤残保障，且同样有两个不同保额的版本可选，计划一保额1万，计划二保额2万，疾病医疗和意外医疗都为0免赔。

且这款产品的报销不限社保，社保内外的治疗费和药品都能保障，报销范围更广，就是等待期要90天，比一般30天、60天的产品要长。

但价格方面，相比其他产品还是比较有优势，30岁，首年保费只需200元左右。

如果想要等待期短、报销条件好：平安1+1住院医疗保险2019版

平安1+1这款小额医疗保障住院医疗和意外身故伤残，等待期只需30天，比60天甚至90天的产品要短，获赔概率更高。

除此之外，这款产品最大的亮点是报销条件优越：0免赔额，报销门槛低；报销范围除了社保内，还包含自费药品；报销比例最高可100%报销，无社保同样可以100%报销，只是需要注意部分疾病，如痔疮、静脉曲张、结节、结石等，只报销20%。

如果想要投保年龄广、报销比例高：平安成人住院万元保

平安的成人住院万元保最高70周岁可投，投保年龄更广，给到高龄老年人投保机会。

保障方面，同样只保障住院医疗和意外身故伤残，保额都为1万元，经社保结算后，报销比例最高可达到100%，需要注意的是，7-55周岁的人群经社保报销后可0免赔，

其他年龄段或未经社保报销的群体需要300元免赔额，7-55周岁的群体报销门槛更低。

三、奶爸总结

小额医疗险的价格大多不贵，保障细节各不相同。

目前市面上很难找到能完全兼顾价格便宜、0免赔、赔付比例高等特点的小额医疗险，因此大家根据自己看重的需求，有针对性地配置就好。

此外，小额医疗险虽好，但毕竟只能覆盖小额医疗费用，只能作为补充险种来配置。

想要得到全面保障，还得优先考虑配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。

如果大家挑选保险有什么困难，可以添加奶爸微信：naibabao86 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以获得属于您的专属资料包，让您买保险变得更简单。