地中海贫血能买保险吗？可以买重疾险吗？买什么险种好？

地中海贫血（简称“地贫”），是一种常见的遗传性溶血性疾病。

最早发现于地中海地区，具有很强的地域性。

我国的地贫患者主要集中在长江以南地区，以广东、广西为主。

轻度地贫患者跟正常人一样，没什么症状；

重度地贫患者会出现浑身无力、营养不良等贫血症状，并且症状会随着年龄增加而加重，甚至引发肾炎、支气管炎等疾病，危及生命。

因此，地贫患者买保险是会受到一定限制的。

那么地中海贫血能买保险吗？可以买重疾险吗？买什么险种好？今天奶爸就来给大家讲讲：

地中海贫血是什么病？严重吗？

地中海贫血能买保险吗？买保险有影响吗？

地中海贫血可以买重疾险吗？买什么险种好？

奶爸总结

一、地中海贫血是什么病？严重吗？

地中海贫血是由于人体血液中的珠蛋白异常，导致红细胞被破坏，引起贫血。 

地中海贫血主要有两种类型：α地贫和β地贫。 

根据病情程度不同，又分为轻度地贫、中间型地贫和重度地贫。 

针对程度不同的地贫，治疗方法也不同：

轻型：临床表现无症状，不影响生活，无需治疗。

中间型：需要长期的输血和排铁治疗，会给家庭带来很大的经济负担。

重型：β-地中海贫血患者接受规范长期的输血和应用铁螯合剂治疗，可以长期存活。

最终治愈需要进行造血干细胞移植，但找到匹配的血型十分困难，且费用高昂。

地中海贫血如何遗传呢？

奶爸用一张图简单说明一下：

地贫基因携带者与正常人结婚，有50%概率生出地贫基因携带者，但孩子一般是轻度。

两个地贫基因携带者结婚，25%概率生出地贫患儿，50%概率生出地贫基因携带者，25%概率生出正常人。

如果基因代代下传，生出地贫患者的概率也会提高。

奶爸建议是做好婚检、孕检和产检的地贫筛查，给自己一份安心。

二、地中海贫血能买保险吗？买保险有影响吗？

作为一种遗传性疾病，地中海贫血患者购买保险，是有影响的。

除了意外险没有健康告知的限制，寿险、重疾险和医疗险都会问询到贫血、遗传性疾病等，

比如某款寿险产品的健康告知： 

保险公司也会根据地贫患者的患病程度作出不同的承保决定：

轻度、无症状的地贫患者，大概率标体承保；

中间型患者可能被除外、加费或延期承保甚至是拒保；

重度地贫患者直接拒保。

投保过程中，涉及询问最多的就是血红蛋白浓度，血红蛋白浓度在100g/L左右的地贫患者，投保更易通过。

进行线上投保时，可以尽量选择能够智能核保或者人工核保的产品，多家同时核保，并选择核保结论最好的一款进行投保。

三、地中海贫血可以买重疾险吗？买什么险种好？

虽然地中海贫血患者购买保险较之健康者可供选择的产品少，但不少产品在核保方面也没有这么严格。

1、寿险

寿险都会询问是否有遗传性疾病，有些寿险能够标体承保，有些则会直接拒保。

华贵大麦2021对于遗传性疾病是拒保的。

不过，阳光擎天柱6号、定海柱2号、国富栋梁（含豁免）和麦满分PRO符合核保条件的轻度地贫患者，可以正常承保。

其中，阳光擎天柱6号，仅支持α型地贫患者投保，没有询问地贫程度，对α型患者投保友好。

2、重疾险

重疾险会询问到遗传性疾病，部分产品会问到是否患有地中海贫血。

只要符合轻度或无症状地中海贫血，一般可以按照标体承保。 

对于从来没有接受过治疗的轻度地贫患者：

核保最宽松的是阿波罗1号和昆仑健康保普惠多倍版，未进行输血、骨髓移植等治疗，也就是中重度治疗，近6个月内最近一次血常规检查，血红蛋白不低于95g/L，即可标体承保；

其次是光武1号和达尔文5号焕新版，体检或基因检查发现，从未发生过溶血，且历次检查，血红蛋白均不低于100g/L，几乎接近正常指标才可以标体承保；

超级玛丽5号稍微有点严格，它还要求血常规检查都正常，才能标体承保。

对于有药物治疗史、血红蛋白低于95g/L，但是没有白细胞异常、输血史、晕厥或呼吸困难、再障、溃疡性结肠炎和克隆病，也就是中重度治疗，这类地贫患者可以考虑达尔文易核版2021。

从未吃药治疗，但血红蛋白低于95g/L，加费承保；

还在吃药治疗，但血红蛋白在60—110g/L，加费承保；

已经停药，最近一次血红蛋白高于110g/L，标体承保；

已经停药，但血红蛋白在60—110g/L，加费承保。

血红蛋白越低，需要增加的费用就越高，毕竟风险大。

不过能够加费承保，也算是不错的结果。

3、百万医疗险

百万医疗险的健康告知是四大险种中最为严格的，针对贫血，很多产品是除外承保或者拒保。

我们来看看热门百万医疗险对地中海贫血患者的核保情况： 

平安e生保（保证续保版2020）和瑞华医保加针对无症状的地贫患者，允许标体承保。

如果发生过溶血，且历次检查，血红蛋白均低于100g/L，瑞华医保加也能除外承保。

轻度贫血的地贫患者，可以考虑泰康泰享年年、超越保2020和尊贵e生2021，都是除外承保。

其中，尊享e生2021仅支持α型地贫患者投保。

铁甲小保就略微严格一点，无症状的地贫患者也只能除外承保。

4、意外险

意外险支持所有地贫患者投保。

比如人保大护甲2号、小蜜蜂2号和大家保等。

四、奶爸总结

地中海贫血做为一种常见的隐性遗传疾病，即使父母无症状，并不代表后代也无疾病，

最好的方法就是最好婚前检查、产检等筛查。

同时，奶爸也建议患有地贫的朋友，一定要参加社保，把最基础的保障做好，

再结合商业保险，为自己提供全面的保障。

如果是轻症或者无症状患者，可以多尝试几家公司不同产品进行投保，建议由专业规划师指导投保会避免更多麻烦和节省时间；

如果是中重症状患者朋友，目前除了意外险，其它保险产品投保比较困难。

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