55岁买光武1号守卫盾重疾险值得吗？会出现保费倒挂情况吗？

买保险就是买保额，也是买杠杆，而最近有小伙伴发现光武1号重疾险最高投保年龄55周岁，如果按照这一年龄投保，杠杆率只有2倍多，于是跑来问奶爸是不是有猫腻......

奶爸一直跟大家说投保要趁年轻，不然容易出现保费倒挂的情况。

保费倒挂就是总保费超过总保额，从这一点来看，光武1号重疾险还有2倍杠杆，还算是有点“良心”的。

那么55岁买光武1号守卫盾重疾险值得吗？会出现保费倒挂情况吗？下面我们一起去看看。

一、光武1号守卫盾重疾险55岁投保，杠杆率只有2倍吗？

光武1号重疾险是信泰人寿的产品，跟超级玛丽4号，达尔文5号焕新版师出同门，重疾有额外赔付，且中轻症都属于可选责任。

这就意味着光武1号重疾险是一款纯重疾险产品，投保人可以灵活选择保障。

下面是奶爸整理的关于光武1号守卫盾的基本形态图：

光武1号守卫盾重大疾病保险

这里奶爸就不再对光武1号重疾险展开详细分析，主要针对大家提出的按照55周岁投保，杠杆率为2倍的问题展开分析。

为了让大家可以更直观的了解这一年龄投保的保费与保额之间的关系，奶爸以投保30万保额，保终身，10年交测算不同保障责任下的保费，如下：

光武1号守卫盾保费测算

可能有小伙伴疑惑，这款产品最长缴费期限不是30年吗？为啥选10年。

因为55岁投保最长缴费期限只能选10年，其实准确来说，不同情况下，光武1号重疾险的杠杆率有所不同，有些高于2倍，有些低于。

下面我们就看看什么情况下可以高于2倍：

根据保费测算，如果是30岁的女性投保，在选择基础责任或者基础附加中轻症的前提下，杠杆率都要高于2倍，而男性投保却都是低于2倍的。

这里就涉及到一个影响保费的因素——性别，同等条件下女性的保费都会比男性低。

因为男性可能会抽烟，喝酒等，影响身体健康，而且家庭责任比较重，出险几率比女性高。

话题扯得有点远，我们在回到55岁投保光武1号重疾险杠杆率不足2倍的情况。

男性投保不管是什么情况下，杠杆率都不足2倍，甚至还可能出现保费倒挂的情况。

比如55周岁男性投保30万保额，基础责任和所有附加责任都加上，10年交，年交保费是31893元，总保费就是318930（10*31893）超过保额。

通过上面对光武1号重疾险在55周岁投保的费率分析，大家应该对于“2倍杠杆率”有了一定认识。

一般重疾险在比较年轻的时候投保，比如20-30岁，杠杆率往往可以达到10几倍（杠杆率=保额/保费），也就是说年纪越小投保越划算。

那么到了55周岁再来投保光武1号重疾险是否值得呢？

55岁证明人已经上了年纪，此时逐渐从家庭主要经济支柱位置退下来，责任轻了，但是患病的概率却提升了：

中国人身保险业重大疾病发生率

根据《中国人身保险业重大疾病发生率》来看，超过50岁，重疾发病率直线上升，这意味着年龄大了，更需要重疾保障。

如果年轻时没有配置相应的保险，到了55周岁上车，奶爸觉得也是明智的。

虽然这时候投保杠杆率不高，但是最起码有保障，而且大家不要忽略了，选择年交，如果附加了豁免，中途不幸患病，符合条件，后续保费就不用交，而且保障依然有效。

而且有2倍杠杆，在关键时刻也是可以发挥作用的，而且这款产品针对4种特定重疾还有额外赔付，也提升了它的杠杆率。

如果你对光武1号重疾险的保障有疑虑，不知道它是否优秀，我们不妨对它做一个简单对比测评。

下面奶爸将选取后台咨询量较多的几款产品进行对比：

重疾险榜单

看到光武1号重疾险中轻症选择灵活，且针对4种高发重疾有额外赔付，最重要是的不限年龄，这在重疾险中比较少见。

一般重疾险都是约定60岁前有额外赔付，光武1号重疾险对于高龄人群投保比较友好，在一定意义上提升了额外赔付的几率，提升了杠杆率。

关于这款产品的更多亮点，可以参考上面链接，至于其他产品的该怎么选，可以参考这里：《2021年8月重疾险榜单，重疾险哪些值得买？》

总而言之，光武1号重疾险，最高55岁投保杠杆率2倍，其实属于正常现象，因为年龄是影响保费的重要因素。

当然这也不意味着，55周岁的年龄不该投保，毕竟年龄大疾病发生率高，有保障才能更好地转移大病风险。

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