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奶爸保
大家可能都注意到，每年体检报告可能多多少少有些“小毛病”。
比如血管瘤、骶管囊肿和肺部钙化等。
尽管这款小目标不严重，医生叮嘱定期复查就好，但是投保的时候却不是那么容易了。
今天奶爸分享的这位客户，就患有两类血管瘤、骶管囊肿和前列腺钙化灶等几种疾病，
因为多次投保退保，还被部分公司风控。
他找到我们奶爸保的润锋老师协助投保，整个过程历时近半年，中间故事可谓峰回路转，柳暗花明，最终，有4款重疾险产品能够标体承保
究竟最后他选择了哪款呢？奶爸来为大家解读：
客户情况介绍
被风控、解约、拒保后还能如何投保？
奶爸总结
一、客户情况介绍
奶爸首先为大家介绍一下客户的具体情况：
投/被保人：P先生，30岁
被保人主要病情：肝血管瘤1cm左右，下嘴唇血管瘤（已手术2年），前列腺钙化灶，颈椎病、腰椎间盘轻度突出、骶管囊肿。
过往投保历史：已投保新华芯爱2号、国寿和海保人寿等公司重疾险；另投有医疗险、意外险和定寿，因多次在线上重复投保后退保，被部分保司风控。
投保目标：想再补充一下重疾险保障
1、体检查出了一系列疾病
P先生的单位，每年都会安排员工进行详细的健康体检，
不查不要紧，一查就发现了不少的身体小问题：
在体检的时候，发现1mm的肝血管瘤、前列腺钙化灶问题和轻微脊椎问题。
这里我们先简单了解一下这些疾病的状况：
肝血管瘤：通俗的说，它其实就是肝里一个血管的异常增生，导致出现一个大的血管团，
作为最常见的肝脏良性肿瘤，它的病因尚未明确，大部分患者肿瘤生长缓慢，病程长达数年以上。
在瘤体较小的时候，一般无任何临床症状，
一小部分肝血管瘤患者，瘤体会随着时间的延长慢慢长大，
如果肝血管瘤特别巨大的话，可能会引起凝血功能的障碍，危及生命。
P先生患的是最为常见的肝海绵状血管瘤，病情比较轻，医生叮嘱定期复查即可。
前列腺钙化：是男性常见的前列腺病变之一，主要是指前列腺腺管、腺泡内发生扩张和前列腺液淤积的时候，可能会出现一些淀粉样小体或者是钙盐沉积物，慢慢的就会形成钙化。
P先生钙化灶属于前列腺炎治愈后产生的，并不严重，进一步检查后，定期复查即可。
骶管囊肿：由于脑脊液随着动脉搏动进入，当某一处的硬脊膜变得薄弱，或者某一处的脑脊液压力过大，就会导致硬脊膜向外膨出，类似于汽车轮胎鼓了个包一样，大多为良性。
腰椎间盘突出：指因椎间盘变性、纤维环破裂、髓核突出而刺激或压迫神经根、马尾神经所表现出的一种综合病症，非常常见和高发。
这里P先生只是轻度突出，医生仅建议多运动，定期检查即可。
P先生的病情都是比较轻微常见的疾病，可是但凡涉及“瘤”字，保险公司都会比较谨慎对待。
在详细了解病情的过程中，润锋老师遇到了一个棘手的问题。
2、下嘴唇血管瘤病历丢失
原来除了肝血管瘤，P先生在1年多以前曾因下嘴唇血管瘤问题，进行过激光切除术，相当于点“痣”这样的简单手术。
下嘴唇血管瘤是血管瘤中的一种，大多都是良性肿瘤。
P先生所患的是嘴唇海绵状血管瘤，面积非常小，术后至今并未有任何后遗症和并发症。
但是因为种种原因，医生开具的手写病历无法找到，当时也没有电子病历，仅有“缴费记录”和“社保报销的记录”，
后续治疗结束后，P先生也未进行过任何治疗和复查。
P先生曾在今年1月份旧定义重疾停录前，投保了一份海保人寿的重疾险，这款保险并不需要进行这一方面的健康告知。
新定义重疾险上架后，他想为自己再补充一份重疾险保障，但又担心健康告知比较严格，走人工核保通道还要复查，风险难以掌控。
当时可选的新定义产品并不多，润锋老师仔细查看了它们的健康告知后，
结合P先生的需求，给他推荐了达尔文5号焕新版，这款产品并不需要告知血管瘤问题：
P先生查看后，又有点担忧他的下嘴唇血管瘤手术未满2年，而这款产品的健康告知还询问了：2年内是否因健康异常进行过手术，
权衡再三，P先生决定等到手术满2年，即今年6月份后，再进行投保。
二、被风控、解约、拒保后还能如何投保？
等待的过程中，润锋老师认真仔细解答P先生对健康告知条款的问题，
功夫不负有心人，润锋老师找到了当时比较适合P先生情况的2款重疾险产品：百年康惠保（旗舰版2.0）和无忧人生2021。
可等P先生正式投保的时候，意外又发生了。
1、投保再添难度：多次退保导致被风控
但无忧人生2021虽然通过了健康告知，却“无法投保”。
经过润锋老师详细了解后，发现P先生早前自助投保的过程中：
因担心自身疾病告知问题产生理赔风险，多次投保后又进行退保操作，
同时，经常反复使用个人信息在不同公司多次智核，并且故意选成无法通过的情况，
目前除了被好医保风控外，可能还存在被别的保司风控的隐患，比如无忧人生2021就因此无法进行投保。
润锋老师叮嘱P先生，每次投保必须谨慎操作，不可再反复退保，以免造成被大面积风控，导致以后投保困难。
幸运的是，康惠保旗舰版2.0没有因为风控的问题拒保。
P先生在润锋老师的指导下，尝试核保了康惠保旗舰版2.0。
2、一喜一忧：康惠保旗舰版2.0标体承保，自助投保被拒
没过多久，P先生收到了百年人寿的核保通知：核保通过，标体承保！
因P先生在人核提交的过程中，漏告了部分病情，润锋老师便协助他进行补充。
6月22日，补充告知也顺利通过了！P先生成功投保康惠保旗舰版2.0！
就在润锋老师协助指导P先生投保的时候，P先生再次告知润锋老师：
因前段时间自己申请人工核保的和谐健康的重疾险，发来拒保信息。
P先生非常担心这个拒保会影响后续的投保，
润锋老师告诉P先生，虽然部分产品的健康告知问询拒保史，但每家公司的核保宽度不同，
一家保险公司的拒保，不代表其他保险公司不予承保，所以无需过于担忧。
3、线下补充告知被解约，线上再加保！
在和润锋老师核对健康告知的时候，P先生发现自己投保海保人寿的时候，漏告了“骶管囊肿”这一病情，担心日后理赔会有纠纷，就再次进行了健康告知补充。
这里奶爸建议，如果自身患的疾病是2种或者以上，建议咨询专业人士协助投保，以免漏告、误告，导致不必要的理赔纠纷。
没过多久，海保人寿发来了通知书：如果10天内无法提供MR报告，只能解约处理。
P先生权衡过后，决定退保，但海保人寿只同意退还现金价值。
咨询过润锋老师后，P先生进行了申诉要求退还保费，
几天后，海保人寿成功退还P先生的全部保费。
因为少了一份重疾险保障，P先生决定再次加保，润锋老师仔细对比后，把符合条件的橙卫士1号、康瑞保2.0和三峡福爱无忧重疾险推荐给了P先生。
润锋老师告知P先生，结合他的疾病情况以及对产品的了解，这3款重疾险产品应该都能承保，
P先生比对后，觉得康瑞保2.0更符合自己的需求，
通过人工核保后，康瑞保2.0也成功标体承保！
至此，P先生在润锋老师的协助下，成功获得了百年康惠保旗舰版2.0保额30万和瑞华康瑞保2.0保额20万的重疾补充保障。
三、奶爸总结
P先生的这个投保经历，因反复退保被风控，又因漏告导致已买重疾险解约，自己尝试线上人工核保被拒，
在润锋老师的协助投保后，快速而又成功地获得2款重疾险保障，这中间有不少经验值得我们借鉴：
1. 带病投保找专业人士协助
带病投保、尤其是带多种疾病投保的朋友，建议还是在专业人士指导下投保。
专业人士会根据您的情况推荐适合的产品，协助您填写疾病描述、整理病历报告，避免漏告、瞒告等错误操作，在专业人士的指导下投保，不仅效率更高，成功率也会更大。
2.尽量避免反复投保后退保
反复投保后退保，会容易让保险公司怀疑你有骗保的可能，这样非常容易触发保司的风控系统，
一旦进入风控系统，想要投保就比之前困难了！
3.重疾险买多买少，根据自身情况而定
P先生在线上线下为自己购买了多份重疾险产品，总保额大约在100万。
重疾险的赔付是可以叠加的，且每款产品都有自己的特色，
在经济范围内，购买多份重疾险，确实可以相互补充保障。
不过，买多买少依据个人情况而定。
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