相互宝拒绝理赔的原因有哪些？ 健康告知严格吗？还有必要加入吗？有用吗？

最近，支付宝相互宝再次因为一起拒赔事件，又双叒叕上了一次新闻。

拒赔事件常常有，但这次还真有点不一样：

同样的病情，客户买的商业保险正常理赔，而支付宝相互宝却拒赔了。

怎么回事？我们一起看看：

相互宝拒绝理赔的原因有哪些？

支付宝相互宝健康告知严格吗？

支付宝相互宝有用吗？还有必要加入吗？

奶爸总结

一、相互宝拒绝理赔的原因有哪些？

2017年下半年—2018年末，陈女士因家庭经济、孕期内分泌原因，精神压力过大，到医院就诊后，确诊为抑郁状态。

2019年，经过调理，陈女士的情绪和身体状态都有了较大的改善，

2019年12月，陈女士加入支付宝相互宝。

但不幸的是，2020年12月，陈女士被确诊罹患浸润性腺癌，

根据支付宝相互宝的互助内容，浸润性腺癌是在理赔范围内的。

但是当陈女士申请理赔的时候，却遭到了拒绝，

因为在支付宝相互宝的健康告知中，有问询：既往及目前有没有过精神病？

而陈女士曾有抑郁状态，在支付宝相互宝看来：抑郁状态=抑郁症=精神病，

不符合支付宝相互宝的健康告知，属于“带病加入”，理应拒赔。

目前，陈女士计划诉诸法律途径，该案已在杭州市西湖区法院立案。

值得一提的是，陈女士申请商业保险理赔后，保险公司却直接赔付了。

同样一种疾病，为何商业保险能理赔，支付宝相互宝却拒赔呢？

二、支付宝相互宝健康告知严格吗？

很多人加入支付宝相互宝，除了保费便宜，还因为健康告知看起来宽松。

然而事实真的是这样吗？

1、抑郁症=精神病？

回到陈女士的案件，奶爸先简单说说抑郁症和精神病的区别：

抑郁症属于一种心理障碍性疾病，

精神病以精神分裂为主要表现形式，通常伴有妄想、幻想、思维/言语错乱、不正常的运动行为（包括紧张性精神分裂症）。

严格意义上，抑郁症并不属于精神疾病范畴。

陈女士的“抑郁状态”，支付宝相互宝的健康告知中并没有询问，

但客服称：只要和抑郁状态、抑郁症沾边，无论是否康复，都不支持购买。

但支付宝相互宝的条款中却没有明确标出精神病的具体名称。

看似“宽松”的条款告知，其实暗藏玄机。

我们再来看看商业保险中，关于抑郁症或抑郁状态的健康告知：

这是凡尔赛1号重疾险的健康告知，其中有问询到“抑郁症”，

如果我们将陈女士的“抑郁状态”，往更严重的“抑郁症”进行告知的话：

通过健康告知后，凡尔赛1号能够按照标体进行承保。

简单来说，就是符合约定的疾病出险，都能理赔，更不会因为抑郁症问题，而拒赔。

它的健康告知看似严格，其实简单清晰。

所以，同是“抑郁状态”，支付宝相互宝拒赔，而商业重疾险却理赔了。

看似“告知少”的支付宝相互宝，其实不比商业重疾险产品核保宽松。

2、健康告知更严格的支付宝相互宝

对于绝大部分的商业重疾险来说，它们都能提供智能核保或人工核保，

被保险人会被详细询问不满足健康告知的具体情形，

根据健康状况程度，给出不同的承保情况，比如标体承保、加费承保、除外承保、延迟投保，最后才是拒保，灵活度比较大。

而支付宝相互宝则是完全标准化的，如果参与者不能完全满足所有健康告知条件，就无法从互助计划中获得保障，没有其他选择。

例如：

l 连续服药超过30天/连续住院超过15天

有近2年内，曾因病遵遗嘱连续服药超过30天，又或者连续住院超过15天的，就无法加入支付宝相互宝。

即使加入，出险不仅分摊费用不予退还，拒赔率也很高。

举个例子，

唐先生意外跌入洪涝沟中，深度昏迷，其家人申请理赔，

支付宝相互宝拒赔，给出的理由是该成员因皮肌炎服药超过30天。

部分商业保险也会询问同样的内容，不过不同的是：

即使你曾经有过连续30天的服药史，只要按照病情进行告知，还是有机会投保。

智能核保不通过，还可以走人工核保。

l 乙肝大三阳

乙肝大三阳人群，支付宝相互宝也是不提供互助保障的，仅支持乙肝小三阳、小二阳，且要肝功能完全正常。

而少部分商业重疾险产品可以加费承保，比如达尔文易核版2021

它只要求超声报告无异常，而不会询问乙肝DNA报告，符合条件的乙肝大三阳患者加费即可承保。

l 肺结节

作为非常常见的肺部疾病—肺结节，支付宝相互宝的健康告知都是不予通过的，不管肺结节有多小：

虽然大部分重疾险产品，在智能核保方面，对肺结节的审核也比较严格，

但智能核保不过，我们还可以进行人工核保。

比如无忧人生2021关于肺结节的人核就非常宽松，

我们的规划师曾协助一位肺部炎性结节3mm客户成功标体承保，

可以点链接，查看她的投保经历：《患肺结节5次投保被延期，无忧人生2021重疾险标体承保！》

三、支付宝相互宝有用吗？还有必要加入吗？

随着支付宝相互宝拒赔新闻频频爆出，很多人萌生退意：支付宝相互宝还有必要加入吗？

客观地说，虽然支付宝相互宝有很多不足，但对于低收入、无法购买商业保险和高龄人群来说，也是一种保障手段。

每年只花一两百块，39岁以内的成员，就能得到10万/30万的互助金保障。 

虽然支付宝相互宝问题频现，但受过帮助的人也都是真实的。 

截至至2020年12月，支付宝相互宝已经为7.8万名重病成员提供帮助。

投保流程也不断优化，比如互助金申请资料简化了： 

 还推出了公共交通意外版的“支付宝相互宝”，保障种类更丰富了： 

网络社会，我为人人，人人为我，多一种风险应对手段，就多一份保障。

不过奶爸建议大家，条件允许的话，建议还是购买商业保险，比如百万医疗险、重疾险等，支付宝相互宝可以作为过渡期的保障产品。

即便已经加入了，也没必要着急退出，除非你不符合它的健康告知。

四、奶爸总结

支付宝相互宝只是一种网络互助计划，不属于保险范围。

保额低、长期保障能力差、产品不稳定等问题也一直存在，可以作为过渡期保障。

如果有保障需求，希望能够获得更好地稳定的疾病保障，奶爸建议还是通过商业保险解决。

这样才能在疾病、意外来临的时候，不至于手足无措。

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