有了百万医疗还要买重疾险吗？有何区别？

买一份百万医疗险，只要几百块；而买50万保额的重疾险，动辄几千甚至上万。

同样都是转移大病风险，花几百块买个百万保额的医疗险不香吗？再买重疾险岂不是多此一举、浪费钱？不就是业务员想多赚点佣金？

经常有朋友向我发出上述“灵魂拷问”。

有了百万医疗还要买重疾险吗？有何区别？

今天奶爸就和大家一起聊聊。

有了百万医疗还要买重疾险吗？有何区别？

奶爸总结

一、有了百万医疗还要买重疾险吗？有何区别？

百万医疗险和重疾险都是健康险，但是两者还是有很多区别的。

1、属性不同

首先，我们需要明确百万医疗险和重疾险的定义。

l 百万医疗险：指医疗费用报销额度可达100万的医疗保险。

这类保险属于报销型险种，主要解决医疗费用问题，不涵盖其他的费用。

要注意的是，百万医疗险理赔虽然不限病种，但要看治疗行为是否达到要求，比如住院。

l 重疾险：指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。

保障期间，确诊了合同约定的的疾病，保险公司需要给付你相应的保险金。

重疾险属于给付型保险险种，确诊合同约定的疾病和程度，才能予以理赔，本质是解决收入损失的问题。

保额应该覆盖治疗费和患者在康复期内生活的费用，比如车贷、房贷、孩子教育、赡养父母的责任等费用。

2、保障范围不同

l 百万医疗险：关注的是医疗手段和使用药物，比如住院费、手术费、药费等的治疗费用（合理且必须），都可以通过医疗险进行报销。

但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费，保险公司是不管的。

另外，医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用，再凭据报销，

先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。

通过医疗保险和社保报销的费用，不会超过治疗实际花费的总费用。

l 重疾险：针对合同约定的重疾，进行一次性高额赔付，如果不在合同约定范围内的疾病，保险公司是不予赔付的。

拿到理赔款后，可以由被保人自由支配，用途不限。出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。

举个例子：

如果被保人患了肺癌，治疗费用30万元，那么社保+百万医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过30万元。

而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金；

很多产品还有癌症额外赔付，一般额外赔比例是50%~100%基本保额，能拿到的理赔金更多。

3、定价方式不同

重疾险和百万医疗保险的定价方式是不同的，自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。

自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长。

即随着被保险人年龄增长，身体健康状态一般会随之变差，出险概率提高，保费将逐渐增加。

均衡费率：是指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

l 百万医疗险：采用的是自然费率，保费可能会根据上一年度整体的赔付情况调整。

因为考虑通胀，还有医疗手段的变化，一下子把几十年后的保费定死也是不太现实的，

所以很多百万医疗险比如尊享e生、平安e生保、好医保，尤其是长期保证续保的百万医疗险，都保留了调整费率的权利。

l 重疾险：重疾险一般都是长期缴费，采用均衡费率的定价方式，也就是说每年交的钱是一样的。

目前，市场上销售的保长期的重疾险都是采用的均衡费率。

4、保障期限不同

保险产品的价格，要根据出险概率来定，一般来说，保障时间越长，出险的概率越高。

百万医疗险基本都是保一年，重疾险基本都是长期保障。

l 百万医疗险：理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。

据奶爸统计，目前市场上在售的大部分百万医疗保险，都只能保1年，不保证续保，

也就是说，今年买了，明年可能停录，然后就要买其它产品。

少数产品可以保证续保，但保证续保期过后，同样需要重新审核，根据自己的身体状况，确定能不能再买。

l 重疾险：一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。

长期缴费的重疾险在合同确定的同时，保障时间和保费数额就固定了。

只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。

5、生命价值定义不同

百万医疗险：只是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。

重疾险：无论是提前给付包含身故责任的重疾险，还是单独附加在寿险之上的重疾险，重疾或身故都能获得赔付。

总结一下重疾险和百万医疗险的区别：

二、奶爸总结

重疾险和百万医疗险，是性质和作用完全不同的两种保险类别，各有所长，是不能互相替代的。

二者是和的关系，而不是或的关系。

在有社保的前提下，奶爸建议重疾险搭配百万医疗险，

这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。

如果当下预算有限，可以优先买百万医疗险，后续再补充重疾险。

具体到产品，还需要根据每个人的年龄、身体状况、家庭结构、保费预算等进行分析。

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