2021年12月即将停录的增额终身寿险有哪些？还值得买吗？

如今，市场上既能保本不亏、稳健增值的理财工具并不多，

增额终身寿险因为灵活性、安全性、收益性都平衡得不错，越来越多的朋友找奶爸咨询投保，

但是互联网新规出台后，不少保险产品都要停录了，比如增额终身寿险和年金险。

究竟2021年12月即将停录的增额终身寿险有哪些？还值得买吗？

奶爸挑出了5款优质的增额终身寿险产品，从保障内容、健康告知、加减保规则、现金价值和IRR多个维度进行对比。

一起来看看吧。

增额终身寿险保障内容对比

增额终身寿险健康告知对比

增额终身寿险加减保规则对比

增额终身寿险现金价值和IRR对比

奶爸总结

一、增额终身寿险保障内容对比

增额终身寿险只保障身故责任，赔付的条件和比例大部分产品都差不多。

除了主要的身故保障责任，我们看下6款产品的投保规则以及其他保障。

1、投保规则

70岁以上的老人想要用增额终身寿险来作为财富传承工具的话，

可以选择最高75岁可投的弘康人寿利多多和金满意足臻享版；

要是想要定期保障的，可以选择横琴金满意足两全险，

可选保至70/105周岁，或保20/30年，用作婚嫁金或孩子的教育金都可以。

如果是祖辈要给孙辈投保，隔离夫妻债务、财产直传的话，

除了金满意足两全险，另外4款产品都可以隔代投保。

2、其他保障

横琴金满意足两全险和一般增额终身寿险不同的是：它生死都保，如果在保障期内身故，可以赔付一笔钱；

若保障期满仍然生存，会一次性给付当年有效保额作为满期生存金。

假设30岁趸交10万，保至70岁，中途没有取钱、且一直生存，70岁时能获得将近40万的满期生存金，这笔钱可以用来补充养老。

因此，两全险适合身体健康、更在乎生活质量的朋友。

而金满意足臻享版给被保人提供假日交通意外保障：

节假日驾乘交通工具意外身故，额外赔付1倍的有效保额，相当于多了一份终身的交通意外保障。

也很适合喜欢经常外出旅游的朋友。

二、增额终身寿险健康告知对比

增额终身寿险也是有健康告知这个投保门槛，我们来看下6款产品中，哪款最宽松：

奶爸直接给结论：最宽松的是弘康利多多和金满意足臻享版，其次是和泰增多多2号。

三款产品只问询疾病，问询的疾病也是较为严重的重疾，

其中，弘康利多多和金满意足臻享版甚至没有问询高血压、糖尿病、乙肝和先天性疾病。

健康状况不太好的朋友，可以优先考虑这三款产品。

另外两款产品，金满意足两全险会问询1年内的不适症状，

除了疾病外，还都问及过往投保历史，海保乐满满甚至问询年收入。

三、增额终身寿险加减保规则对比

增额终身寿险作为现金流规划工具，最重要的功能就是加减保，

减保可以让我们在保障期内从保单里取出一部分钱来使用，而其余的钱在保单里继续增值，

加保可以让我们后续有闲钱了追加投入，持续积累财富。

加减保规则限制越少，保单的资金使用就越灵活。

加减保规则最灵活的是增多多2号。

减保：犹豫期过后就能减保取现，减保金额100元起即可，没有上限。

加保：加保功能写进合同，停录也能继续加保，而且无需重新核保，

保单生效后就能加保，70岁之前都能加。

四、增额终身寿险现金价值和IRR对比

看现金价值和不同缴费年限IRR，可以知道某款产品的回本速度以及适合短期还是中长期缴费。

奶爸以30岁男性，年交10万为例。

1、 趸交

现金价值回本速度更快的弘康利多多，在第4个保单年度，现金价值就已经超过总保费，

选择趸交、想要灵活支配资金的朋友，可以优先考虑利多多。

而后期内部收益率——IRR更高的，则是增多多2号，

比另外4款产品更快接近3.49%的利率，

且现金价值在50~90岁时，会比另外几款产品略高。

趸交的中长期IRR排名：

增多多2号>利多多>金满意足臻享版>乐满满>金满意足两全险

2、分5年交

5年缴费，现金价值回本速度更快依旧是弘康利多多，

在35岁，也即是保单缴费结束那一年，现金价值就达到51万；

另外4款产品的现金价值都在第7个保单年度超过总保费。

IRR的对比中，金满意足臻享版在40周岁时的IRR更优越，达到3.455%；

中长期收益的话，依然是利多多的IRR更快接近3.5%的预定利率，

利多多在50~90周岁的现金价值，依旧比另外4款产品略高一些，

但5款产品中长期的现金价值，总体相差不大，在80岁时都能达到26万左右。

分5年交的中长期IRR排名：

利多多>增多多2号/乐满满>金满意足臻享版>金满意足两全险

3、10年交

在缴费期内，金满意足两全险和利多多的现金价值增长速度较快，

现金价值回本速度更快的则是两款金满意足——金满意足两全险和金满意足臻享版，

现金价值在缴费期内——第9个保单年度超过总保费。

其余3款产品都是在40岁——缴费期结束时才超过总保费。

而IRR方面，40周岁时，金满意足两全险的现金价值会更高一些，

但之后的几十年里，却是乐满满的现金价值更高一点，

在90岁时，IRR也达到了3.492%，更快接近3.5%。

分10年缴费，中长期的IRR排名为：

乐满满>增多多2号>金满意足两全险>利多多>金满意足臻享版

4、20年交

因为金满意足两全险最高10年缴费，所以无法与其他产品进行20年缴费的对比。

30岁时投保，选择20年缴费的话，缴费期一直到50岁才结束，

在缴费期结束前，金满意足臻享版的现金价值增长速度最快，

同时现金价值回报的速度也很快，

和利多多、乐满满一样，在保单的第16年超过总保费，

增多多2号则稍晚一年。

在现金价值回报之后，乐满满的现金价值增长开始反超，之后的现金价值一直处于领先水平，

IRR也在80岁时超过3.490%

分20年交的中长期IRR排名：

乐满满>增多多2号>利多多>金满意足臻享版。

这样对比下来，5款产品或是长缴收益更高，或是短缴利益更可观，

但我们也能看到，一般到了后期，这几款产品的现金价值其实相差不远。

所以在现金价值方面，我们不如更关注回报的速度，也即是现金价值超过已交保费的时间，

这个时间越早，代表保单里的资金提取更灵活。

但总的来说，投保增额终身寿险，奶爸更建议大家长期持有，才能获得更高回报。

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五、奶爸总结

不同维度对比，5款增额终身寿险产品各有各的特点，大家可以按需选择。

身体健康状况较差的朋友，可以考虑弘康人寿的两款产品。

互联网人身险新规出台后，这几款增额终身寿险都即将停录，有意向用增额寿储蓄增值的朋友，可以做准备了。

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