没钱要理财吗？没钱怎么理财让钱生钱？

现在不少小伙伴也开始走上理财之路，希望通过理财获得的收益，让自己过上幸福的养老生活。

有人买股票基金，有人买商业养老保险，目的都是为了让闲钱活起来，不至于追不上通货膨胀率。

但事实上，很多小伙伴不仅收入低，也没有理财知识，因此也就认为没钱没有必要理财。

事实上，没钱也是有必要理财的。

究竟没钱要理财吗？没钱怎么理财让钱生钱呢？

下面奶爸来和大家聊聊这个话题。

没钱要理财吗？

没钱怎么理财让钱生钱？

理财型保险产品有哪些值得买？

奶爸总结

一、没钱要理财吗？

“你不理财，财不理你。”奶爸相信大家都听过这句话。

你现在手上有钱，如果不进行合理理财，驾驭不了财富，可能也是想买就买，任意消费，一年到头，手上依旧空空如也。

有的人会说︰“我又没钱，拿什么来理财”或者会说︰“我挣的钱还不够花的，怎么理？”

这就是关键所在。

理财并不等于投资，但是理财包含了投资，而且大于投资。

假设你今天本来想打车，因为没有什么急事换乘了公交车，节省了十几块钱，这也可称之为理财，这种例子不胜枚举。

事实上，理财并不是富人的专利。钱少的人更需要合理安排和规划自己的支出，花好每一块钱，曾加理财知识和投资意识，合理配置资产使利益最大化，让自己的财富增值。

因此，奶爸认为，即便你手上闲钱不多，也是有必要理财的。

二、没钱怎么理财让钱生钱？

说完要理财的必要性，奶爸来说说怎么理财让你的钱不断生钱。

1、股票还是基金？

2月的时候，微博热搜被“某龙头股领头大跌”、“某蓝筹限制大额购买”“基金讨论区成相亲大会”等话题轮番轰炸。

炒股炒基金炒成饭圈文化，大概是奶爸脱节了：

过年期间，奶爸往日只敢买某额宝的亲戚，也和奶爸大谈特谈他在1、2月份的“丰功伟绩”，让奶爸自愧不如，自惭形秽，甘拜下风。

但到了3月份，奶爸忽然失去了他的消息......

看了它投资的股票近段时间的价格走势，奶爸好像知道了什么。

事实上，

股票属于高风险性投资，门槛高风险大，一般以机构和专业经理人操盘为主，投资小白随意入场，也许买一次就做一次韭菜。

甚至乎连A股，港股，美股，很多人也是傻傻分不清楚。

没关系，奶爸普及一下：

这么看来，这个选项可以排除。

基金作为一种间接性投资，相当于你把钱给基金公司，基金公司拿着你的钱去投资。

根据投资对象的不同，基金分为：股票型基金、混合型基金、货币型基金以及债券型基金。

但让人纠结的是，前两者风险性较高，不敢买；后两者收益好低，不想买。

emmm......大概定投指数基金，才是普通工薪族的归宿。

定投指数基金收益如何？

奶爸去某基金网站查了一下，再次震惊！！！

以某个追踪上证50的指数基金为例，

该指数基金自2004年成立至今，累计收益达到709.91%，长期来看，收益是不错的。

指数基金，一般跟踪各大股票指数，简单来说，可以把它比喻为一篮子股票。

华尔街流传着一句话：“在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”

挑选指数基金时，主要看估值高低。估值主要有两个指标：PE（市盈率）和PB（市净率）。

估值高低，除了关注当前的数值，还需关注它的历史情况。

不少平台都会给出指数估值表，都会给出一个百分位值，说明该指数目前和历史水平的高低。

一般来说，百分位值＜30%，指数低估，30%＜百分位值70%＜，估值正常，百分位值＞70%，表示高估。

不过，定投指数基金是一个长期坚持的过程。

无论是买基金还是买股票，投资需要“风物长宜放眼量，不在低谷转身去”的心态。

理财没有金钱和知识的积累，很难实现高收益。

而如何选择一款靠谱，收益长期稳定增长的产品，如何确保有稳定的资金入账户，都非易事。

那些看似“基茅蒜皮”的产品，暂劝大家打好基础再来。

2、增额终身寿险和年金险

以价格低、保障全出名的互联网保险，似乎让不少普通工薪族看到了理财的新形式。

其中，增额终身寿险和年金险都是带有理财属性的产品，都是不错的选择。

理论上，增额终身寿险和年金险都适合有理财规划的人。

增额终身寿险虽然是寿险，但是它在投保初期的现金价值就较高，如果想在较短时间不亏本的情况下，灵活使用资金，可以选择这个。

而且保额增长比例是固定的，收益确定也可见，可以实现财富传承。

而年金险领取的时间固定，可以为养老、教育等提供稳定的现金流，如果想为养老做规划或者给孩子准备教育金、婚嫁金等，可以考虑。

三、理财型保险产品有哪些值得买？

最近刚出台的人身险新规，也规定了2022年起，只有意外险、健康险（除护理险）、定期寿险以及保十年以上的普通型人寿险和普通型年金险能在互联网销售。

而我们之前能见到的在互联网渠道销售的万能、分红、投连险就将退出互联网的舞台。

同时，一大批高质量年金和增额终身寿险也将成为历史。

奶爸先给大家推荐几款优秀的增额终身寿险，每年保额会递增，收益不错。

1、和泰增多多2号

【特点】

加保规则宽松：70岁前都可以加保，不限次数，仅需100元起，即使产品停录也能加保；

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；

健康告知宽松：只有1条健康告知，没有问及过往的理赔情况、投保历史和高风险运动。

【总结】

升级后，延续了加保宽松的特点，还新增了隔代投保，减少了健康告知要求。

【适用人群】

追求加保宽松、健康告知宽松，或祖辈想给孙辈投保的人群。

2、爱心人寿守护神2.0

 【特点】

适合中长期缴费：中长期缴回报速度更快、收益更高；

额外保障航空意外身故：因航空意外身故，额外给付当年年度有效保额；

支持转换养老年金：被保人可在60~70周岁之间，将保单的部分或全部现金价值转投爱心人寿旗下的养老年金。

 【总结】 

增额终身寿险的大ip，升级到2.0后收益更高、保障更全。 

【适合人群】 

想要中长期缴费、减轻缴费压力或获得更全保障的朋友。

3、弘康金满意足臻享版

 【特点】

投保规则宽松：健康告知宽松、最高75岁可投；

特别交通保障：假日乘坐交通工具意外身故可额外获得1倍的有效保额；

增值服务特别：提供稀缺的细胞冻存服务，可治疗、预防癌症；

现金价值增速快：长缴回报速度快，IRR能够更早地达到3.49%，收益较高；

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；

 【总结】 

投保宽松、保单灵活，保障也更全，收益处增额终身寿险第一梯队。

 【适合人群】

 追求现价增长快、身体健康状况较差或家族有癌症病史的人群。

4、海保乐满满

 【特点】 

投保规则较宽松：健康告知宽松，亚健康人群、高危职业人群同样有投保机会；

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；

适合中长期缴费：5/10/20年交，IRR能够在60岁时就达到4.8%，80岁时达到4.9%；

支持加减保：合同满1年后能在缴费期内加保，犹豫期过后即可减保，每年减保不得高于已交保费的20% ；

【总结】 

投保较宽松、中长期缴费现金价值增速快。 

【适合人群】

想要长期缴费减缓缴费压力，或身体状况较差，带病投保的人群。

再推荐几款高领取型的年金险产品，年金领取额度高：

l 北京京福颐年

【特点】

预定利率高：为4.025%，市面上少有，可能达到的收益会更高；

起领时间早：无论男女都能在55岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好；

保证领取20年：开领领取年金后，保证给付20年年金，不用担心”亏本“；

自带投保人意外身故/高残豁免：若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效。且这项责任，其他产品一般为可选。

【总结】

市场上少有的预定利率4.025%年金险，收益很可观。

【适合人群】

追求较高收益、较迟退休的人群。

l 大家养多多

【特点】

两个版本可选：高领取版本不保证领取，但年金更高；保证领取版，保证领取20年，收益更稳定；

起投门槛低：最低500元就能投保，普通的工薪阶层也适合；

保单灵活：允许加保，能让预算有限的朋友提前占坑。

【总结】

保单灵活，2个版本可自由选，投保门槛低，适用人群很广泛。

【适合人群】

追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。

l 中荷金生有约（优享版）

【特点】

两个保障期限可选：保至年金领取后20年，年金额度更高；保终身，可终身领取，年金领取前可转换保障期限；

最长30年缴：拉长缴费期限，一定程度上缓解缴费压力，适合手上现金流不多的人群；

保单灵活：支持加减保；

保障全面：可选疾病护理或身故保险金、投保人意外身故重疾保费豁免，考虑更周到。

【总结】

2个保障期限，满足不同人群需求，支持加减保，市场上少见。

【适合人群】

预算暂时有限，想延长缴费期或者后续加保的人群。

l 信泰如意享（七金版）

【特点】

投保年龄广：最高69岁，高龄人群也能投保；

收益每年以7%递增：从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。 ；

保证领取25年：和市面上许多年金险相比，它的保证领取时间更长。

【总结】

收益每年递增，总领取年金整体不错，保证领取时间长。

【适用人群】

追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。

六、奶爸总结

80后、90后想要老年生活有个基本保障，那么商业养老保险是个比较不错的选择。

但是这里奶爸必须提醒一下大家。

商业养老保险毕竟是理财型产品，我们买保险的首要目的还是为了得到保障。

所以应当遵循“先保障后理财”的理念。

要先配置好保障型产品，再根据预算配置年金险。

如果还不懂怎么去配置年金险，可以看看这篇文章：《个人应该买什么保险好？养老年金险怎么买？》

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