3月奶爸保险严选清单

熟知奶爸保的朋友都知道，公众号菜单栏有一个【保险严选】，里面都是奶爸团队全网比价，严格挑选的产品，他们的优点主要是：高性价比or投保便捷。   

但有些小伙伴反映，选择困难，面对保险严选的产品，也不知道怎么选。 于是我们增加了奶爸保险严选清单这个栏目，每月为大家简单分析最新最优质的产品。   奶爸保险严选清单主要从，家庭经济支柱、小孩、老人这三个维度推荐产品，清单目录如下：

01家庭经济支柱保险清单

保险是抵抗家庭经济风险的工具。从这方面说，家庭经济支柱最需要配置保险，保障力度理应最大。

 家庭经济支柱的投保策略

1）长期的重疾险+短期的百万医疗险，充分保障大病风险； 

 2）定期寿险+1年期的意外险，充分保障身故风险。 *长期保险产品搭配短期期产品，一定预算内，充分保证保额足够，又兼顾性价比。

 

1、家庭经济支柱定期寿险清单 

寿险是非常简单的险种，理赔定义简单（身故是显而易见的，很少会出现纠纷）。

挑选逻辑简单粗暴

价格便宜+符合购买规则

  这里主要推荐3个产品：

弘康大白智能定期寿险（备案名弘康智能定期寿险），北上广深一线城市，健康超优体优选，价格秒杀其他产品。  

华贵大麦定期寿险，健康告知宽松，免责条款少，极致性价比。要说什么缺点，就是一线城市的健康超优体价格，比大白智能定期寿险贵。  

瑞泰人寿瑞和定期寿险，免责条款少，投保规则简单，健康告知宽松，如结节、乙肝等都可以标准体投保，很少产品能超越。缺点就是价格没有优势。  

 2、

家庭经济支柱重疾险清单 

重疾险产品形态比较复杂：轻症、中症、身故、重疾多次赔付、癌症多次赔付、豁免等，很多人不知道怎么选。   其实，成人重疾险是一个比较规范的险种，因为国家规定了25种高发重疾（95%概率）的理赔定义。  

挑选逻辑

核心是性价比

 重点关注：高发疾病的覆盖率是否足够以及理赔定义是否科学。因为轻症与中症的理赔定义没有法律规定。  

根据个人情况与预算购买：重疾多次赔付、癌症多次赔付、保障时长、豁免等保障功能。   

 对于工薪族来说，奶爸更推荐不带身故责任的纯消费型重疾险，对比传统带身故责任的产品，价格会低30%左右。  

· 4款单次赔付重疾险：  

百年人寿康惠保旗舰版

重疾险，纯消费型重疾险，极致性价比；缺点是健康告知、投保规则比较严格。适合健康及关注极致性价比的人群。 

瑞泰人寿超级玛丽

重疾险，健康告知和投保规则较宽松，重疾保额会增长，可选高发癌症二次赔付，性价比很高，特别是女性费率跟康惠保旗舰版只相差2%-6%左右。适合关注癌症人群和女性群体。 

复星保德信星悦

重疾险，甲状腺结节和乳腺结节核保宽松，未成年人白血病赔付后癌症二次赔付，性价比很高，特别是女性费率低。缺点是25岁后，必须加费选择身故责任。适合女性、小孩以及有结节问题的群体。 

瑞泰瑞盈重疾险

在只选轻症，到60岁的情况险，瑞泰瑞盈价格非常低。适合在年轻家庭责任大的时候，增加大病的保额。 

· 5款多次赔付重疾险：  

 随着医疗科技发展，重大疾病的治愈率越来越高，很多小伙伴开始关心多次赔付重疾险。 预算充足的家庭选择多次赔付重疾险，保障更充分。但是！奶爸要提醒一下，把第一次赔付的保额做高更重要，不要盲目追求多次赔付喔！ 

多次赔付的重疾险挑选逻辑，除了前文说的性价比等，也要充分考虑大病分组、赔付间隔期等因素。在这里推荐五款产品：

  

 

复星联合健康康乐e生加倍保重疾险，癌症独立分组有利于消费者，如果加费选择癌症二次赔付，则对癌症保障比较充分，性价比非常高，适合关注癌症的人群。   

弘康人寿哆啦A保重疾险，资深网红，带身故保障，所以价格也比康乐e生加倍保稍高，总体性价比高还是很高的，此外，它的智能核保非常强大，乙肝大小三阳等可以加费承保。适合健康有点小状况的人群。 

天安人寿健康源2019重疾险，是分组多次赔付重疾险中的顶配，价格与康乐e生加倍保勾选癌症保障后相差不大，而保障更全面，不足之处是癌症间隔期较长。适合预算充足的人群。*但是该产品计划3月底停录了，有计划购买又犹豫不决的小伙伴，可以找我们具体分析分析。   

百年人寿康惠保多倍版重疾险，不含身故责任，重疾不分组赔付2次，可以不附加轻症中症的保障，把价格做到了极致。不足之处是重疾赔付间隔稍长（365天）。适合关注重疾不分组，而预算有限的人群。 

长生人寿长生福御享版是不分组产品中的顶配，除了价格高和重疾赔付间隔稍长，没有特别的槽点，适合预算比较高的家庭。   

3、家庭经济支柱医疗险清单   

 年轻群体，几百块可以获得几百万的保障，百万医疗险性价比非常高！   

 市面上的百万医疗险，形态相似，价格差异不大，应该怎么选？   因为百万医疗险特点是短期产品+严格的健康告知，所以：

挑选逻辑

核心是产品稳定性和续保条款

价格和保障责任次之

这里推荐5款产品：  

 

这五款产品只要产品不停录，都可以续保，不过价格有可能会集体上调。 而从产品定价，健康告知设计、销量等方面看，众安尊享e生的稳定性最好，奶爸最推荐。   

4、家庭经济支柱意外险清单   

 意外险杠杆高，拥有其他险种没有的伤残保障，投保规则比较简单，一般没有健康告知。  

挑选逻辑核心是价格

其次可以适当考虑意外医疗、猝死等保障。

  这里推荐三款产品：

上海人寿小蜜蜂，极致性价比。  

安联保险百万玫瑰综合意外险，专注女性，性价比较高。  

大地财险小米综合意外险，性价比高，包含猝死保障。  

  

  02儿童保险清单

小孩子保费支出占比在家庭保费20%内比较适合。核心保障疾病和意外的风险，即重疾险+百万医疗险+意外险。 与成人不一样，小孩子容易生病，在百万医疗险的基础上，可以考虑增加小额住院、门疹医疗险。   

1、儿童重疾险清单 

小孩重疾险的挑选核心与成人不一样的地方在于，要考虑少儿高发疾病。至于买定期还是终身，主要取决于家庭预算，在这里推荐4款产品：  

 

和谐健康大黄蜂：价格最低

老版大黄蜂不附加医疗险，50万保额只需390元。60种重疾含金量比较高，包含国家规定的25种重疾，以及13种儿童高发重疾。 某些核保条件比较友好，如：早产儿只要满6个月，健康状况和体检无异常即可正常投保；肺炎属于单次发病，痊愈3个月即可正常投保。  

百年人寿大黄蜂2号：性价比首选

百年人寿大黄蜂2号备案名是百年童乐宝少儿重大疾病保险。大黄蜂2号重疾保障100种，包含14种儿童高发重疾。买50万的保额，11年后会增长成为80多万，整体性价比很高，特别是0-2周岁的宝宝购买。  

瑞华健康小佩奇：可锁定终身重疾保障

瑞华健康小佩奇备案名字是瑞华爱宝保少儿重疾险，产品性价比高，而且有不少创新之处：未知的先天性疾病可保障；重疾理赔不影响轻症、特定疾病的保障；承诺保障期满时，续保本保险公司重疾险无需健康告知，无等待期。  

瑞泰人寿阿童木：适合预算较高家庭瑞泰人寿阿童木备案名为瑞泰多倍宝宝重大疾病保险，是性价比非常高的多次赔付重疾险，针对少儿高发疾病，最高可赔付3倍保额。此外，健康告知比较宽松，如没有问及早产儿（非常少见）。   

2、儿童医疗险清单 

小孩百万医疗险推荐清单跟成人一样。预算充裕的家庭，可以考虑小额住院医疗险和门诊医疗险：   

 这里推荐3款小额住院医疗险，建议搭配同公司的百万医疗险：  

 

众安万元保 

保障内容比较纯粹：住院医疗费用，0免赔，1万额度；报销方面：不限制社保内外费用，社保后100%报销，无社保60%。 合同期满，如果被保险人还在住院，最高保障30天内的治疗费用，续保需要审核。  

平安1+1住院险2018 

保障内容包括：意外身故伤残（1万），住院（1万额度，0免赔）；6周岁以下：疫苗导致的身故伤残（15万）、疫苗一般反应意外医疗（5万额度，100元免赔）、住院津贴（50元/天，限额9千）；

报销方面：限制社保内费用，社保外只报销自费药部分，社保后100%报销，无社保60%  

安联住院宝（计划一 ）

保障内容包括：意外身故伤残（10万）；住院和意外门诊（1万额度，0免赔）；

报销方面：不限制社保内外，社保后报销90%，无社保80%； 合同期满，如果被保险人还在住院，最高保障30天内的治疗费用，续保需要审核。  

门诊医疗险推荐一款：

华泰少儿门诊暖宝保意外和小额医疗综合保障，性价比高，承保年龄为30天-17周岁，保障期限1年。

保费：有社保520元；无社保820元

保障责任：1.意外身故/伤残赔付20万，180天等待期； 2.疾病门诊医疗最高报销5000元，30天等待期，100元免赔，社保范围内100%报销，每日最高500元。 3.疾病住院医疗最高报销1万元，90天等待期， 0免赔，社保范围内100%报销。 4.意外伤害医疗(门诊、住院)，0免赔，社保范围内100%报销。

 

3、儿童意外险清单 

监管规定，为了防范道德风险，保护未成年人，10岁以下儿童，身故赔付不能超过20万；10岁以上18岁以下，不能超过50万。  

所以孩子的意外险不能买太高，这里主要推荐三款：  

平安财产小顽童，平安大品牌，意外医疗保障社保内外，性价比高。

国泰保险支付宝萌宝保，极致性价比。

众安保险少儿综合意外医疗保险，性价比高，其中个人责任是指儿童造成的第三方损失。 

  

 03老人保险清单

年龄越大，疾病和死亡的风险越高，超过60岁后，更是呈指数增长，而保险保费与风险息息相关，保费高的惊人，如50岁买重疾险，杠杆只有2左右了。 考虑到预算问题，老人比较推荐医疗险、给付型的防癌险、意外险。   

1、老人医疗险清单 

医疗险以65岁为界限： 65岁之前同样推荐前文的百万医疗险，外加65岁还可以投保的尊享e生爸妈版 ；65岁之后，则推荐癌症医疗险（报销型），针对癌症保障，癌症医疗险还有一个优势，健康告知宽松，常见的三高可以投保。    

 这里推荐4款癌症医疗险：  

 

2、给付型的防癌险清单 

给付型的防癌险推荐两款性价比极高的产品：昆仑健康康爱宝和德华安顾恶性肿瘤疾病险，健康告知宽松，常见的冠心病、糖尿病、高血压都可以投保。

  

 3、老人意外险 

65岁以下老人，推荐小蜜蜂意外险；65岁以上，则推荐众安孝欣保老年综合意外险。

众安孝欣保老年综合意外险，可投保年龄高，投保年龄：66-80 周岁，职业限制：1-3类 。

 

04快问快答

还有其他产品推荐吗？

有的

篇幅所限，还有一些优秀的产品没有列出。如果你因为年龄、健康状况、地域等购买不了某个想要的产品，可以在后台私信我们。 今天推荐的产品，大部分可以在阅读原文，找到投保链接。如果你购买有任何疑问，欢迎给奶爸留言。 公众号对话框回复关键字，如【重疾险】可以看详细的产品测评。

  

有了医保还要买商业医疗险吗？

需要

医保相当于是大锅饭，覆盖广，保障低，大病平均报销比例只有50%左右。医疗费用通胀严重，大额的商业医疗保险可以给到补充。详情看文章：有了社保，还要买商业保险吗？ 

重疾险能重复买吗？

能

重疾险的理赔互不影响，买几份，出险的时候就赔几份，除非某些保险公司有特殊要求。  

网上买保险靠谱吗？

靠谱

无论是在网上买，还是在线下买，都是保险公司的合法销售渠道。网上买保险会有电子合同，法律效应与纸质合同一样。需要仪式感，可以要求保险公司邮寄纸质合同。详情看文章：互联网保险：为什么说网购保险是更明智的选择？ 

“小公司”的产品能买吗？

能买

保险公司注册资金2亿起，业内其实并没有“小”公司，股东背景不容小觑。再者，中国的保险监管制度与欧洲同步，是全球最强的，即便保险公司倒闭，对我们的保单影响也不大。详情看文章：保险公司会倒闭吗？

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