利久久PLUS保障如何？现金价值表现怎么样？该如何配置？

月初，收益颇高的横琴利久久增额寿因为预售额度用完，提前停录了。

就在不久前，少儿年金中的爆款产品——信美相互天天向上，一夜之间用完5000万额度，提前停录。

时间不等人，理财险停录的速度超过大家的想象。

利久久PLUS增额终身寿险也将于11月29日停录 。

趁着这款产品还在售，奶爸再次带着大家回顾一下吧。

究竟利久久PLUS保障如何？现金价值表现怎么样？该如何配置？

奶爸来为大家解读：

利久久PLUS保障如何？

利久久PLUS现金价值表现怎么样？

利久久PLUS该如何配置？

奶爸总结

一、利久久PLUS保障如何？

从基本信息上看，利久久PLUS是款比较常规的增额寿产品：

最高70周岁可投，最长20年缴费，增额比例3.6%，属于市场正常水准。

1. 起投门槛低

无论趸交还是期缴，只要1000块就能买，同时利久久PLUS还支持加保，很适合刚踏入职场或积蓄不多的工薪阶层投保，提前锁定利率、增值资产。

2. 投保关系宽松

利久久PLUS除了父母孩子之间的直系亲属投保，还支持隔代投保，即爷爷奶奶、外公外婆等祖辈给孙子、孙女投保，这样做一方面可以表达爷爷对孙子的喜爱，做到财产直传；另一方面能有效隔离父母辈的债务风险，保障孩子的成长。

除了隔代投保，利久久PLUS也支持设置第二投保人，这个功能是防止投保人在缴费期内或被保人未成年时身故，这份保单有可能会作为遗产被分割，从而让被保人失去保障的情况，

指定第二投保人，可以让这份保单继续生效，保障这笔财产最初的使用目的。

这个功能很适用于隔代投保，祖辈的年龄本来就比孙辈大很多，隔代投时可以将孙辈设为第二投保人，万一哪天祖辈走了，保单权益就直接归孙辈所有。

3. 保单使用灵活

这款产品有不少功能：加减保、减额交清、保单贷款、自动垫交等。

说一下大家更为关注的加减保规则：

l 加保

在保单满2年后，可以申请加保，即使产品停录了，也能加保。

同时也有一点限制：要在每年保单周年日前2个月（和宽限期）内加保。

每次加保金额1000元起，不能超过10万元，按加保时的年龄计算保费。

这个加保规则比起增多多2号等不限金额、时间、频率要求的产品来说不算很灵活。

l 减保

在保单满1年后，可以申请减保，每次申请不低于1000元，减保后剩余金额不少于1000元。

这个减保的规则还算灵活，保单满1年后就能减保，不限频率、时间和次数。

我们接下来看看利久久PLUS的现金价值表现。

二、利久久PLUS现金价值表现怎么样？

我们直接看看不同缴费期的现金价值的回报速度、IRR怎么样。

以30岁男性，年交10万为例。

在60岁~80岁这段黄金养老期内，可以看到，现金价值表现更优异的是5年和10年缴费，60岁时IRR就已超过3.480%，到了80岁，更是达到了3.490%，更快接近3.5%。

如果活到90岁或以后，IRR会超过3.490%，无限接近3.5%的顶峰利率，对比一些IRR在90岁仍只有3.489%的产品，利久久PLUS的收益很不错。

奶爸建议，打算中长期持有、想要收益更高的朋友，可以优先考虑5/10年缴费。

现金价值超过已交保费的速度方面，趸交/3/5年的短期缴费表现不错，5年交在第6年就超过已交保费，

而10/15/20年交的长期缴费，现金价值能够在缴费期内就超过已交保费，

现金价值的灵活度上，10/15/20年交的表现更优异。

想要更快减保使用的朋友，可以选择长期缴费，但更建议大家长期持有，才能获得更高收益。

三、利久久PLUS该如何配置？

增额寿作为可以灵活减保取钱使用的理财产品，可用作教育金、养老金、婚嫁金等，如果规划得当，一张保单能有多种用途，

举个例子：

25岁的胡女士，本科毕业后就和朋友一起创业，如今事业走上正轨，年入30万，现在小有成就，

但毕竟做生意有风险，胡女士就打算储蓄一笔钱以备生活的不时之需。

假如投保利久久PLUS增额终身寿险，年交5万，5年缴费，共25万的保费。

投保后，胡女士的事业、生活都没出现什么急需用钱的时刻，所以一直没有动用保单里的钱。

但40岁时，胡女士的父亲不幸罹患了癌症，身为独生女的她，毅然拿出积蓄给父亲治疗，但还是差了一点，于是她从保单里减保取出了10万元补充。

到了48岁时，胡女士的女儿考上了一所不错的大学，她和前夫商量两人分别每年拿出2万元，每年凑4万元给女儿当做大学的学费和生活费，于是胡女士从保单里每年拿出2万元，4年共取了8万元，用作孩子的教育金。

一直到60岁退休，保单里还有约47万元的现金价值，女士便每年从保单里减保取出3万元补充养老。

一直到80岁身故，胡女士一共拿了63万的养老金，同时保单还有58794元的身故金给到受益人。

总计下来，25岁开始累计投入25万，到了80岁，胡女士一共取了86.9万元，是总保费的3.48倍。

一份保单，也用作了大病治疗费、教育金、养老金。

四、奶爸总结

如果你也想用增额寿保本储蓄、灵活使用，

不妨考虑下利久久PLUS这款保单灵活、收益不错的产品，来年的产品利益和灵活度不会像现在这么高，对利久久PLUS感兴趣的话，可以咨询我们的规划师哦。

如果还想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸之前的理财险榜单：《2021年11月理财险榜单，人身险新规后哪些理财险产品值得买？》。

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