阳光臻逸2019重疾险测评，返还型重疾险奶爸不推荐

阳光臻逸2019重疾险，由阳光人寿承保，是一款带返还功能的重疾险。

 

说实话，这一类带返还的重疾险奶爸并不推荐大家去购买，这类产品除了保费贵至于还存在许多问题。

 

至于臻逸2019重疾险具体保障内容怎么样，今天奶爸就带大家一起来看看：

• 阳光臻逸2019保障内容

• 多款重疾险横向对比

• 为什么不推荐大家购买返还型产品？

 

01 | 阳光臻逸2019保障内容

 

基本投保信息

投保年龄：18-60周岁

保障期间：至60/70/80周岁

最长缴费期：20年

等待期：180天

 

保障内容

1. 重疾保障

110种重疾，最多赔付1次，赔付保额、现金价值、保费的最大值。

 

2. 轻症保障

60种轻症，不分组6次递增赔付，依次赔付20%/20%/30%/30%/50%/50%保额，无间隔期。

 

高发轻症覆盖情况如下：

 

 

高发轻症基本都有，覆盖还是很全面的。

 

这一部分高发轻症占了轻症理赔80%以上，具有很高的参考价值。

 

但是，前两次轻症只赔付20%保额，奶爸认为实际的作用并不很大。

 

毕竟轻症属于重疾的轻度状态，也是比较严重的疾病，人一生患上2、3次已经算比较不走运了。

 

所以前2次轻症保额是最具有价值的，目前市面上主流产品大多是轻症赔付30%保额，有的还会达到45%保额，至于什么产品，点击立刻了解。

 

3. 身故保障

身故赔付保额、现金价值和保费之中的最大值。

 

4. 满期返还

如果合同到期后，被保险人仍然生存，并且尚未发生重疾理赔的情况下，返还全部已交保费。

 

02 | 多款重疾险横向对比

 

 

大家可以看到，阳光臻逸2019重疾险保至80岁，20年缴费并不便宜。

 

可以对比同等保至80岁，20年缴费，带身故责任的超级玛丽2020，贵了近5000元。

 

超级玛丽2020比臻逸2019少了返还责任，但多了中症保障，并且重疾、轻症保额都要比臻逸2019重疾险要高，综合保障力度来说，臻逸2019是没法比的。

 

而且臻逸2019重疾险这个保费价格，已经可以投保一份终身多次赔付的重疾险了，例如信泰完美人生尊享版，保额更高，保障更加全面。

 

如果大家为了返还责任，而多付不少的保费，还要牺牲掉不少的保障内容，奶爸认为并不值得。

 

03 | 为什么不推荐大家购买返还型产品？

 

我们之前的文章解释过，买保险最重要的是保额。因为返还型保险的保费一般会贵不少，在一定的保费预算下，这就制约了保额的提升。

 

其实，保险公司的收入主要有两部分：保费、投资收入。保费就是投保人交的保费，投资收入就是依靠保费产生的投资回报。

 

保险公司的支出主要有两部分：保险金给付、费用支出。保险金给付除了保险事故的理赔外，返还型保险的"返还（100+x）%的已缴保费"也属于保险金给付，费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。

 

通俗来说，羊毛出在羊身上，返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制，保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。

 

举个例子：

小明打算花10,000元买个保费返还型保险，如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款，如果没有，20年后小明能拿回11500元，小明会觉得心理很平衡。

 

但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险，保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生事故就没了。

 

但如果小明把剩余的8000元拿去投资，投资收益为4%（无风险一般人都能轻而易举能做到），20年后，小明投资拿到的钱，其实会比返还的保费多不少。

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