增额终身寿险特点有哪些？基本保额和现金价值有何区别？

随着互联网保险新规的落地，许多热门的保险纷纷停录，也有很多人意识到，是时候该为自己做好资产配置了。

增额终身寿险是不错的，它在保证收益安全稳定的前提下，灵活性也不错，不过也即将推出市场了。

究竟增额终身寿险特点有哪些？现金价值有什么用？基本保额和现金价值有何区别？

今天奶爸就来给大家聊聊。

增额终身寿险特点有哪些？

增额终身寿险的现金价值有什么用？

增额终身寿险的基本保额和现金价值有何区别？

奶爸总结

一、增额终身寿险特点有哪些？

增额终身寿险的本质是寿险，但它最大的优势不是身故保障，而在于“增值”。

在保费恒定的情况下，有效保额和现金价值会随着时间不断增加，直至终身。

年龄越大，相应地，有效保额越高。

它的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高，而且保障期间，可通过部分减保来取现，用来储备教育资金、创业资金、养老资金或者财富传承都不错。

增额终身寿险可以看做是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

二、增额终身寿险的现金价值有什么用？

现金价值又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，

简单理解，就是现在退保的话，你能拿到多少钱。

增额终身寿险有着高现金价值，它的理财功能，就是围绕着它的现金价值展开的。

1、增值储蓄功能

增额寿的现金价值会复利增值，这赋予了增额终身寿险增值储蓄的功能。

以金满意足臻享版为例，我们来看一下它的现金价值变化： 

30岁男性，每年交5万，分3年缴费为例，

31岁的现金价值为12845元，到了37岁，现金价值已经达到158320元，超过已交保费，到80岁，现金价值已经达到806035元，是已交保费的5倍多。

只要被保人生存，不取出来现金价值，就会一直涨下去，而且增长速度也非常稳健。

2、对抗利率下行

全球利率下行已经无法避免，而增额终身寿险每年的现金价值都写进合同，收益是确定的，投保时就锁定了未来收益，让我们资金保值增值。

3、提供灵活的现金流

大部分险种的现金价值，要取出使用，就是在完全退保，也即是终止保单的时候。

而增额终身寿险可以通过减保取现，取出一部分现金价值，保单里剩余的现金价值会继续增长。

以金满意足臻享版为例： 

黎先生投保金满意足增额寿，为儿子做教育金储备，每年交3万，连续交10年，保费合计30万。

缴费完成后，黎先生都没有动用保单里的钱。

一直到儿子18岁考上重点大学，黎先生便从保单里每年减保取出5万元，领取4年共计20万，作为小黎大学4年的学杂费和生活费；

儿子本科毕业后考取了研究生，黎先生又从保单里每年取出8万元，领取3年共计24万给到小黎。

7年里，黎先生总计领取了44万作为小黎的教育费用，此时账户中还有10万左右的现金价值，到小黎30岁增值到13万元，他还可以将这笔钱用作婚嫁金或创业金。

通过这种方式，可以给被保人提供现金流。

除了上面说到的教育金储蓄，增额寿的现金价值还能用于养老金规划、创业金规划以及资产传承。

三、增额终身寿险的基本保额和现金价值有何区别？

增额终身寿险的保额有两个，一个是基本保额，也就是投保人在与保险公司订立保险合同时确定的保单初始额度。

基本保额跟和初始现金价值有一定关系，基本保额的多少，会影响保单初始现金价值。

基本保额越高，有可能初始现金价值越高。

另外一个是有效保额，因为增额终身寿险的基本保额会随着保单年度的增长而按照一定比例复利增长，所以有效保额每年都会变化。

有效保额只跟身故赔付有关，但增额寿的身故赔付，也有多种情况，一般会按以下规则：

18岁前，赔保单现金价值和已交保费较大者；

18岁后，如果还在缴费期内，赔保单现金价值和已交保费*相应倍数的较大者；

18岁后，如果已经缴费完成，则赔当年有效保额/现金价值/已交保费*相应倍数的最大者。

增额终身寿险之所以能理财，就是因为有效保额和现金价值都会增长，但是两者递增的速度并不完全相同。

至于增额终身寿险的收益情况，则主要看现金价值。

现金价值可用于保单贷款和加减保：

保单贷款，一般最高能贷保单现金价值的80%，现金价值越高，能够贷的钱就越多；

而减保拿到的，也是当年对应的现金价值。

同样的，加保增加的是保额，但是现金价值也会随之增高。

还是以金满意足臻享版为例，通过具体的产品收益演示来看两者的关系： 

保单的基本保额是保持不变的，从缴费当年年末起都是118120元。

保单前期，年度有效保额远高于现金价值，但是在37岁开始，现金价值就超过已交保费和年度有效保额，并且差距越来越大。

在31岁-41岁之间，身故保险金赔付的是已交保费*相应倍数；

42岁后，赔付的是现金价值，跟有效保额并没有直接关系。

所以买增额终身寿险重点关注的应该是现金价值，包括：

1）现金价值超过已交保费的速度；

2）现金价值本身的增长速度；

3）现金价值的其他功能，比如保单贷款、加减保以及年金转换等；

四、奶爸总结

增额终身寿险的资金安全稳定，保单使用又灵活，确实很适合用作资金增值工具。

如果你想了解更多理财险，可以看奶爸整理的榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

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