增额终身寿险有哪些优点和缺点？值得买吗？适合哪些人投保？

互联网保险新规过渡期进入停录，12月31日过后，一大波优质保险产品就没得买了。

受影响最大的是理财险，包括年金险和增额终身寿险。

因此，奶爸最近收到最多的咨询也是增额终身寿险的。

究竟增额终身寿险有哪些优点和缺点？值得买吗？适合哪些人投保？

奶爸今天和大家详细聊一聊。

增额终身寿险有哪些优点和缺点？值得买吗？

增额终身寿险适合哪些人投保？

增额终身寿险在哪里买？

奶爸总结

一、增额终身寿险有哪些优点和缺点？值得买吗？

增额终身寿险是寿险的一种，以被保人的身故作为赔付条件。

和一般寿险最大区别是，它的有效保额会随着时间不断增长，直至终身。

而且现金价值也会随着时间的推移，不断增长。

那么它有哪些优点和缺点呢？

1、增额终身寿险的优点

（1）锁定终身收益，安全稳健

增额终身寿险的有效保额按固定利率逐年递增，利率不变，锁定终身。

现金价值每年不断增长，而且保单利益写进合同，没有套路，收益稳健，安全感十足。

奶爸以金满意足臻享版为例，看看它的现金价值表现。

30岁男性投保，分3年缴费，共缴费5年，现金价值增长情况如下：

保单第7年，现金价值超过总保费，资金回笼；

现金价值也随着时间增长而上升，明确地展现出来。

消费者也不必担心保险公司破产导致保单无效，保险公司破产的概率很低。

即使投保的公司破产了，国家也会指定其他保险公司接手，消费者的权益依然得到保障。

（2）产品灵活度高

增额终身寿险支持减保和保单贷款。

l 减保

申请减少保额取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定复利增长。

这是增额终身寿险的主要功能：可以灵活规划资金。优质的产品减保还没有次数和时间限制，非常自由。

l 保单贷款

如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，最高可贷保单当年现金价值的80%

随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数额也会越来越高。

部分产品还支持加保，如果当前手头上的资金不多，可以先占坑，等后期资金充足了，再追加保费。

（3）用途广泛

增额终身寿险的现金价值较高，可以通过减保获得资金。

比如可以规划养老生活，退休后通过减保，持续从保单中领取养老金；

比如为孩子将来的生活做准备，将其用作教育金、创业金、婚嫁金等等。

自己想怎么用，就怎么规划，非常灵活。

（4）既可长期储蓄、也可财富传承

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统的寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。

而且投保时，可以指定受益人，把约定的受益份额给指定受益人。

当被保人身故时，理赔金会按合同约定给到受益人，实现财产指定传承，避免了财产纠纷。

2、增额终身寿险的缺点

（1）回本时间慢

这里的回本时间，指的是当年保单现金价值超过累计已交保费的情况。

一般来说，选择短期缴费时，例如一次性交、3年交，在第5到7个保单年度回本；

选择长期缴费时，例如10年交、20年交，在保单第10个年度左右回本。

因为增额终身寿险是长期复利增值，所以奶爸不建议短期内取出现金，更适合投入闲钱，长期持有。

（2）前期保障功能较弱

增额终身寿险的身故责任是根据有效保额、已交保费和现金价值来赔付，有效保额和现金价值都是随着时间的增长而增长。

因此，它前期的身故保障金额不高，如果被保人在投保后不久就去世，受益人可领取到的保险金也不多。

（3）短期收益率不高

目前，增额终身寿险的利率上限是3.5%，短期来看，相比基金、股票等投资方式，收益并不算高。

但是它的安全性没的说，不仅收益有保证，而且白纸黑字写进合同，不亏本。

综合增额终身寿险的优点和缺点，可以看到它随着时间的增长，优势越明显。

我们买增额终身寿险，不是追求绝对的高收益，而是注重稳定增值、保本理财，想有一笔钱面对不确定性。

二、增额终身寿险适合哪些人投保？

有以下几种需求的人群，奶爸建议可以考虑投保一款增额终身寿险产品。

1、想给孩子做长远规划

可以借助增额终身寿险可灵活减保的优势，规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金等，为孩子的未来提供可预见的稳定现金流。

2、提前做养老规划

年轻时，为自己投保增额终身寿险，退休后通过减保，定期领钱；

或者一次性退保，领取保单现金价值，补充养老金，让晚年生活更有保障。

3、有定期储蓄计划

如今利率下降已是一种趋势，银行理财也打破了刚性兑付。

而增额终身寿险收益固定，不受市场利率的影响，把钱放在里面，更加安全稳健，帮我们攒下一个小金库。

4、已经买好健康险，有资产配置需求

科学投保有五大原则，其中一条是“先保障，后理财”。

如果您已经买好重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险等保障型险种，可以考虑购买增额终身寿险，实现财富的增值。

如果您身体状况比较差，买不到合适的保障型产品，也可以考虑用增额终身寿险，提前做好资金安排，应对未来可能发生的疾病开支。

如果你还不知道保险该怎么配置？可以看看奶爸的科普：《买保险注意事项有哪些？为什么要配置保险？》

三、增额终身寿险在哪里买？

如今，不少保险产品都可以通过互联网渠道进行购买。

比如保险第三方平台奶爸保就可以购买保险产品，自成立以来，就秉承“中立客观”的原则，给消费者测评保险产品，为用户提供个性化的风险定量分析、家庭保险方案配置。

奶爸保在2016年1月份成立，距今已经6个年头了，已经为国内45万+的家庭提供过专业的保障规划服务。

目前，在互联网上，奶爸保已经拥有200万以上的深度用户。

当然，奶爸觉得这还只是冰山一角，奶爸也希望通过团队的努力，不断扩大公司的辐射范围，让更多人能够买到真正适合自己的保险。

如果你想在奶爸保购买保险产品，可以在【奶爸保官网】的【保险产品】栏目，点击进入后就可以看到不同类型的保险产品推荐

如果你想了解详细的保险产品，也可以在右上角处搜索【具体产品】，就会出现产品，点击【查看详情】，进入产品页面后。

进入产品页面后，点击【立即投保】就可以实现成功投保；

当然如果你对产品有疑问的话，也可以点击【立即投保】的下面栏目【找规划师协助】，会有专业的规划师团队来为你解决问题。 

或者可以直接关注【奶爸保】公众号，直接进入我们的公众号和客服进行一对一的交流。

详细的增额终身寿险产品推荐，产品可以考虑：弘康金满意足臻享版、和泰增多多珍藏版、弘康利多多、信泰如意尊3.0等产品。

四、奶爸总结

增额终身寿险优点很多，是少数能把安全性、流动性以及收益性都平衡得较好的理财工具。

在安全的前提下，把收益做到了较高的位置，而且保证了保单灵活性。

当然，它也存在着资金回笼速度慢等问题，所以更适合想要进行长期资金规划的人群。

不过，12月31日前，90%的互联网理财险都要停录调整了，如果你有打算购买此类理财险，现在可以考虑入手了。

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