互联网新规过渡期最后2天，这几类保险还能买！

距离互联网新规过渡期还剩2天，奶爸也感觉到了紧张的气息。

高预期回报的理财险、高性价比的重疾险，都将停录了，2022年的互联网保险产品，可能不会有那么好了。

奶爸最后总结一下，剩下几天我们需要重点关注的几类保险：

现金价值高、回本速度快的增额终身寿险

预期回报率高的年金险

性价比高的重疾险

一、现金价值高、回本速度快的增额终身寿险

受到互联网新规的影响，增额终身寿险即将要全面停录了。

这类保险产品一般现金价值增长、回本速度快，又能灵活取钱，适合追求保单灵活的消费者，既能安全增值、又能灵活用钱。

2021年12月31日，一大批增额终身寿险就要停录了。

像增多多2号、横琴利久久、金满意足两全险，利久久plus以及乐满满这些过渡期上线的产品，早已停录，剩下的产品也不多了。

2022年1月，增额终身寿险就要回归寿险保障的本质，至于保单能否跟现有产品如此优秀，奶爸估计是不能了。

还未停录的产品，弘康利多多和金满意足臻享版都不错，预期回报处在市场第一梯队，保障也不赖：

1、弘康利多多 

弘康利多多最大特点是短期缴费的回本速度快，

选择趸交或者是分3年交，现金价值在第4年就超过已交保费；

选择分5年交，现金价值在第5年超过已交保费；

同类增额终身寿险产品一般要在保单的第6、7年才能回本，利多多的回本速度是相当快的了。

而且预期回报率也不错：

30岁男性投保，分3年缴费，60岁IRR达3.485%，80岁达3.49%

2、金满意足臻享版 

跟弘康利多多不同的是，金满意足臻享版选择长期缴费的回本速度更快：

选择分10/20年交，现金价值在第8年就超过已交保费。

30岁男性投保，IRR能在80岁时达到3.49%，更快接近3.5%的顶峰利率。

并且两款产品的加减保规则、健康告知也非常宽松，适合想要灵活规划资金，或高血压、结节、糖尿病等慢性病患者投保。

二、预期回报率高的年金险

年金险，受互联网保险新规影响仅次于增额终身寿险。

跟增额终身寿险一样，明年的年金险产品可能也没有现在预期回报那么高了。

之前大热的预定利率4.025%的年金险，也一早就叫停了。

2021年的好无聊新规，针对互联网保险，还设立了一套定价回溯监管机制和定价监管规则： 

要求平均附加费用率不得高于25%、不得以信息技术费的名义，突破附加费用率上限，全程监控产品实际经营情况与预定利率的偏差，要求总精算师承担偏差责任。

这意味着保险公司无法以信息技术费的名义，把佣金从保险定价体系中剥离，或使用激进的预定附加费用率，来降低产品的价格。

换言之，保险公司无法再降低成本和利润，推出高预期回报的理财险产品了。

所以在最后2天里，我们要珍惜这几款预期回报率突破3.5%的年金险：

光明一生慧选版

北京京福颐年

中荷金生有约优享版

大家养多多

……

下面奶爸选择两款来简单讲解一下：

1、光明一生慧选版

这是一款平衡型养老年金险产品，现金价值持续到80岁，80岁前都能随时退保或保单贷款。

保障期限可灵活选择保至年金领取后20年或终身。

30岁男性投保，每年交5万，交20年，60岁开始领取，选择保至年金领取后20年。

60岁开始，每年能领取11.52万年金；

80岁时仍生存，能一次性领取115.2万，此时年金累计领取的IRR（内部预期回报率高）达3.925%

而且光明一生慧选版还能附加万能账户，暂时不领取的年金可以放进万能账户，进行二次增值，获得更高的预期回报。

此外，光明一生慧选版还能以1万元起的超低门槛，入住光大旗下的养老社区，让你享受高端的养生服务。

2、北京京福颐年

北京京福颐年的预定利率达4.025%，是市场上难得的收益率如此高的年金险产品。

而且年金领取额度高、预期回报高：

假设30岁男性，每年交10万，分5年缴费，60岁开始领取。

60岁，每年能够领取78200元年金。如果此时退保，IRR已达3.54%；

继续领取的话，到70岁时，能累计领取86万元年金；

80岁时，能累计领取164万，

90岁时，能累计领取242万，IRR达到3.98%，非常逼近4.025%的预定利率。

而且它自带投保人意外身故/全残豁免，缴费期内投保人意外身故，还可以豁免后续保费。

三、高性价比的重疾险

除了年金险和增额终身寿险，同样受到新规影响的，就是这几年大打价格战的重疾险。

比如耳熟能详的信泰超级玛丽4号、复星联合健康的达尔文5号荣耀版、昆仑的阿波罗1号等网红产品。

可惜的是，下个月开始，这些保险公司不能再像以往那样实行“薄利多销”的策略，而且还要暂停互联网保险业务。

明年，高性价比的重疾险产品也会越来越少。

信泰人寿的重疾险已经在20号全部下线了，剩下产品还有这些值得考虑：

l 多次不分组赔付的昆仑健康多倍普惠版、守卫者3号焕新版、阿波罗1号

l 保障癌症用药的复星联合达尔文5号荣耀版，性价比高，适合预算不多的人群

l 保障全、价格便宜的大黄蜂5号少儿重疾险

l 网红少儿重疾险——妈咪保贝新生版

l ……

不同产品适合不同预算、不同需求的朋友，投保前可以多看、多对比。

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四、奶爸总结

优质的理财保险即将停录，最后2天的时间，奶爸建议大家现在就可以下手了。

如果你想快速投保，可以咨询奶爸，为您提供专业中立的投保建议，让您既能买到合适的产品，也能避免后续的理赔纠纷。

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