买年金险，高净值人士更喜欢不附加万能账户

奶爸最近发现一个很有意思的现象：

很多高净值人士买年金险，更喜欢不带万能账户的纯年金产品。

为什么会这样？

我把跟他们交流后的一些反馈分析给大家，希望对你有所启发。

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

01不带万能账户的纯年金险，收益并不低

经常看我们文章的朋友都知道，我们通常把年金险分为纯年金和可附加万能账户的年金。

纯年金的收益是固定的，而年金险附加万能账户，有机会获得比纯年金更高的收益。

如果你去买一款带万能账户的产品，业务员一般会告诉你：主险收益率最高在3.5%~4%之间，优质的产品会突破4%。

例如中荷金生有约优享版和光明慧选，80岁时主险IRR就能达到4%。

而万能账户的收益会按3个档次去测算：保底、中档和高档。

大部分万能账户的保底利率在1.75%~3%，中档利率一般有4.5%，高档利率甚至达到5%及以上。

其中，保底收益是我们确定能拿到的，中、高档收益则是演示利益，是可能获得的收益。

如果投保后，万能账户的结算利率能达到中档或高档水平，那么这份保单的整体收益很有可能会高于主险年金累计领取的收益。

但我们也要清楚，万能账户的实际结算利率是浮动的，也有可能在持有保单的这段时间里，大部分时候只能维持1.75%~3%的保底利率。

这样一来，如果纯靠万能账户复利增值，那么附加万能账户后，保单的整体收益可能并不如主险的收益高。

这一点，我们可以举例看看。

假设30岁男性，年投10万，5年缴费，60岁起领，保终身。

光明慧选不带万能账户和带万能账户的收益对比如下：

可以看到，同样的投入：

从60岁开始，每年可以领取75800元的年金，一直领到100岁，累计领取的年金大约有310.8万，IRR高达4.22%；

而附加万能账户后，应该领取的年金就全部转投入万能账户。

按万能账户3%的保底利率来算，如果不从万能账户领钱用，到100岁时，保单的生存总利益有588.4万元，看这个数字的话，确实比不附加万能账户要高很多，

但这588.4万必须是要放在保单里一直不领取、复利递增才能达到的数值。

所以我们看现金流所得出的IRR（内部收益率），带万能账户的光明慧选只达到3.75%，低于不带万能账户的4.22%。

02高净值人士买年金险，功能性比收益性更重要

虽说年金险的万能账户如果能达到中档、甚至高档收益，IRR一般会比不附加万能账户要高。

但从实际情况来看，这种高收益一般无法长期持续，而只在保单前几年可以达到。

对于高净值客户来说，他们买养老年金，并不需要过于关注万能账户那点可能获得的更高收益，毕竟这钱随便拿去投资其他的项目或通过其他理财方式都能赚回来。

他们更看重的，是年金险的功能性：

l 能提供稳定的现金流

年老后，能每个月或每年一直稳定领取养老金，年金险专款专用的作用发挥到极致。

l 能防范婚变分割财产

高净值人士一旦发生婚变，可能会被分割掉不少财产。

但如果投保年金险，自己作为被保人，这份保单并不会作为夫妻共同财产被分割掉。

这部分资产就能够被保留下来，同样也适合给子女做资产隔离。

l 资产传承

高净值人士想避免遗产纠纷，除了立遗嘱外，还能用保险直传财产。

投保年金险时指定受益人，当被保人身故，身故保险金就能一次性给到保单的受益人。

这部分钱不会被当做遗产分割，保证给到想给的人。

终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

03写在最后

对于高净值人士来说，买年金险很多时候并不会很纠结那零点几的收益差距，他们更看重年金收益明确、安全、刚性兑付的特征。

当然，并不是说万能账户完全没有必要，只是可以附加的话，相当于给多消费者一个收益、领取方式的选择，是选择明确地、稳定地拿钱，还是不定地、自由地拿钱。

两种方式，任君挑选。

如果你抓不定主意，也可以找文末的保险规划师给点意见。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：《2021年12月保险理财险榜单，理财险产品哪些值得买？》

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