保险新产品会比旧产品好吗？有更好的保险产品需要替换吗？

保险产品日新月异，不免让已经投过保的用户产生一丝丝心动、遗憾和犹豫，甚至考虑退保换新。

特别是新年伊始，各种保险新品一出，就有很多朋友来问，去年买的保险，要不要换成新的产品呢？

今天，奶爸就来跟大家聊聊这个问题。

保险新产品会比旧产品好吗？

有更好的保险产品需要替换吗？

如何增加保险保障？

奶爸总结

一、保险新产品会比旧产品好吗？

其实这个真不一定。

世界著名作家、大思想家斯宾塞·约翰逊曾经说过“唯一不变的是变化本身”。

保险产品也是一样，会随着时代不断更新迭代，所以保险确实有可能会过时。

十年前买的重疾险，保障内容只有重疾，并没有轻症和中症的说法，而且疾病的种类也很少。

但是在当时来说，这种产品已经是最好的了。

如果以现在的标准来审视，这样的保险产品已经不符合现在的保障需求。

而且随着社会的发展，保险产品更新换代速度会越来越快，主要原因就是保险市场竞争激烈。

据统计，目前国内已经有219家保险机构。

它们为了占据市场份额，赢得客户，自然得在自家的产品上做文章。

只有自家的保险产品比别家保险公司的产品更具竞争力，才有可能盈利。

而且随着互联网的不断发展，人们获取信息的渠道越来越多，对保险产品的期待与需求也越来越高。

消费者不像以前那么好糊弄了，保险自然得优化自己的产品、提高竞争力。

来自各方面的压力，会驱使保险公司不断改进升级自家产品保障和定价，而消费者也能因此获得更好的产品。

二、有更好的保险产品需要替换吗？

那么如果有更好的产品出现，原来的保险要退掉买新的吗？

奶爸建议你退保一定要慎重考虑，因为犹豫期之后退保都是有一定保费损失的。

而且还需要考虑以下问题：

1、健康状况是否变化

退保之前一定要清楚自己的健康状况，如果身体健康状况变差，一定要慎重。

因为再次投保的话，不一定可以通过新产品的健康告知，存在被除外承保、加费承保甚至拒保的可能性。

2、避免保障空白期

很多健康险投保之后都是存在等待期的，在此期间就算出险保险公司也不会赔付。

所以如果真的要退保，一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

3、退保有损失

退保一般只能退还现金价值，而大多数长期险的保单现金价值在前期都很低。

前几年退保非常不划算，基本要损失一半的保费，甚至更多。

另外，换成新产品也需要重新开始交钱，加上年龄大了，保费也会有一定幅度的上涨。

换产品之前，务必要把账算清楚，换之后究竟会损失多少，相比于新的保障而言，究竟划不划算。

以上三个问题考虑清楚之后，还需要审视原来的保单是否真的需要更换。

如果原来的保单遇到以下三种情况，我们再考虑更换产品：

1）老产品的保障不符合当下的需求，急需升级

2）老产品的保费过高，换成新产品可以省下很多钱

3）老产品停录，不得不寻找下一份替代产品

而且不同保障期限的产品，对于换保要考虑的情况也是不同的：

如果你买的是一年期产品，比如一年期的意外险、百万医疗险，

因为这类产品一般价格便宜，而且产品升级也比较快，如果刚好是原有的保障快到期了，而新品又更加优秀，是可以考虑更换产品的。

如果买的是长期型保险产品，比如保终身的重疾险、寿险，要考虑的情况就更多了，而不单单是保障内容和产品价格。

比如购买了同等保额的旧定义重疾险和新定义重疾险，罹患甲状腺癌，旧定义产品能获赔更多。

而且现在的重疾险产品虽然保障有所提升，但是价格也在逐步上涨，以前买的旧定义产品不见得就不好。

总之，产品不是想换就换的，退保换新要多方面考虑，谨慎再谨慎。

三、如何增加保险保障？

如果觉得目前的保障已经不能满足实际需求了，那保单只有退保这一途径了吗？

其实在预算允许的情况下，奶爸更建议你选择加保的方式。

一般出现以下几种情况，奶爸建议你可以考虑加保：

1、保额不足，加保提额

比如之前投保的时候因为预算不足，而重疾险保费又比较贵，最初买的保额不够，后面随着经济能力变强，就可以考虑加保。

如果遇到收入明显增加、家庭成员变动等重大变化，都需要考虑提升保额。

2、保障缺失，查漏补足

比如以前购买的重疾险是单次赔付的，现在的重疾险很多都有癌症二次赔付、轻症和中症保障，性价比相当高。

随着重疾险保障疾病种类、条款不断优化，新产品保障力度明显提升。

3、动态调整，定期自检

保障配置并非一劳永逸，而是要随着年龄不断变化的。正确的做法是定期整理保单，明确自己现有的保障，查漏补缺。

比如缺少意外保障、重疾保障期限没有覆盖终身等，理清这些才知道是否配置齐全，还需补充哪些保险。

当然，如果出现旧保险有明显缺陷的话，还是需要及时更换！

四、奶爸总结

买保险是一个动态调整的过程，经常审视自己和家人的保单是否合适现在的实际情况，确实很有必要。

不过退保换保也是需要谨慎考虑的事情，如果预算充足，奶爸更建议你在可承受的范围内通过加保来获得更多的保障。

未来，随着保险市场的发展，产品迭代升级的脚步或许还会更快。

但保险配置还是要提前规划好，如果没还有投保的朋友，也不要一直观望，选择现在最适合自己的产品，早日获得保障才是理智的决定。

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