隔离险怎么买？注意事项有哪些？哪些隔离险产品赔付宽松？

在当下疫情常态化的背景下，很多经常需要出行的朋友担心自己“中招”，就想买上一份新冠隔离险以防万一。

新冠隔离险，本质上是意外险、疾病险的拓展责任，

如果因确诊新冠，或因新冠导致隔离、身故，就能获得赔付；且这种产品非常便宜，花几块、几十块钱就能获得几万到十几万的保额，因而深受追捧。

但事实上，有些隔离险买易赔难，让不少消费者感到上当受骗。

具体情况怎么样，我们一起来看看。

被隔离后得不到理赔，消费者直呼“上当”？

购买隔离险注意事项有哪些？

隔离险怎么买？

隔离险哪些产品赔付宽松？

奶爸总结

一、被隔离后得不到理赔，消费者直呼“上当”？

在某消费投诉平台上，关于“隔离险”的相关投诉多达1500条。

消费者投诉的重点在于“被隔离却没有产生理赔”“退保手续费高昂”“理赔证明材料苛刻无法提供”“强制购买”等等。

消费者买了得不到理赔，深觉被骗。

但实际上，市面上的隔离险产品繁多，不同隔离险，理赔的宽松程度也不同。

例如有些理赔标准较为严苛的产品规定：

居家隔离的，不赔！

没有产生自费隔离费用的，不赔！

次密接触被隔离的，不赔！

不是在同乘交通工具上接触被隔离的，不赔！

此外，还有一些是大部分产品都不给赔的情况：

1、回国隔离

目前，从国外回来的，基本都要自行隔离14天、居家健康监测7天。

这种情况下，隔离险不给赔付。

2、投保时已处于中高风险地区，或已是新冠密接者

投保前都已经身处中高风险地区，或已经是新冠密接者了，隔离险不予赔付。

道理很简单，就像重疾险，投保前或等待期时已经罹患了心脏病，之后得重疾的可能性肯定会比普通人高，保险公司当然不会保障。

3、主动前往，或途径中高风险地区

一般国家已经公布了某地区为中高风险区域，这时你仍要前往或途径该地区，

这种情况下，隔离险同样不赔。

4、之前处于非中高风险地区，返乡、返工时当地要求隔离

举个例子：

小王的工作所在地某市某镇，但该市隔壁镇被列为中高风险地区，小王行程码同样会带上星号，

此时如果他返乡，家乡的社区/村/乡镇采取一刀切政策，要求只要行程码带星号的返乡人员也要居家隔离或集中隔离。

这种情况下，如果社区、村镇无法出具医疗防疫部门给的隔离文件，隔离险也是不赔的。

5、全市封控或居家健康监测状态

当地疫情严重，虽然还未调整为中高风险地区，但已经宣布全市进入封控状态。

或者只让你居家健康监测，文件上写的是“非必要不外出”，而非强制隔离。

这两种情况下同样不赔。

看到这里，我们也清楚，隔离险并没有宣传里说的那么容易让我们“躺着就能赚钱”、“薅保险公司羊毛”。

但以上这些免赔的情况，如果投保时业务员没介绍清楚，或者在网上自助投保时，产品页面没设计好、重点信息不突出，消费者就很容易买错产品。

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二、购买隔离险注意事项有哪些？

日前，银保监会财险部发布《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》（以下简称《通知》），以规范隔离险市场乱象。

奶爸给大家讲讲《通知》的具体内容：

1、以消费者实际需求为导向，设计合理的产品

保险公司在开发设计产品过程中，要合理设定责任免除和理赔条件，减少苛责的理赔要求。

2、不得做片面、虚假的宣传诱导消费者投保

保险公司及合作平台在宣传过程中，不能对产品保障责任等重要情况作出容易引人误解的宣传或者说明，不能做出“躺着赚钱”、“薅羊毛”等片面和恶意的渲染炒作。

3、投保前，业务员或互联网投保页面要跟消费者充分说明保障、免责等条款。

在产品销售过程中，保险公司及合作方要向消费者充分解释说明保险责任、责任免除以及理赔条件等；线上投保的话，则要将免责情况明显地提示消费者查看。

4、理赔要符合条款，若拒赔，解释清楚缘由

对于消费者的正常理赔诉求，保险公司要做好理赔服务，不得无理拒赔，防止出现侵害消费者权益的问题。

可以说，银保监会爸爸从产品设计到后续理赔都给保险公司安排得明明白白，力图减少市场乱象。

除此之外，我们消费者投保时也要“长个心眼”。

三、隔离险怎么买？

隔离险中，新冠确诊/身故、新冠疫苗接种身故这些，其实获赔概率不高，

毕竟自2019年新冠疫情爆发以来，我国的新冠患者死亡率才4%，目前大陆基本没有新增新冠死亡病例；而疫苗接种意外发生率为11.86/10万剂次，也就是说，10万个接种人群中，只有12个人有不良反应，意外发生率也较低。

最核心、也最值钱的保障，是新冠隔离津贴。我们买这份隔离险，图的就是能够补偿隔离期间的经济损失，例如房费、餐费、误工费等等。

但保险公司出于风控考虑，这项责任的理赔并不简单。

隔离津贴能不能拿到，我们重点要看隔离要求和免责条款。

l 隔离要求：规定满足什么条件才能赔付。

例如爱无忧隔离险的要求是：

（1）合同生效2天后。

（2）居住地、工作所在地、旅行途径地或目的地被确定为中高风险地区，并被当地防疫部分要求强制隔离。

（3）或被追踪为新冠确诊者、密接者，被当地防疫部分要求强制隔离。

（4）提供官方出具的依法隔离、依法解除隔离证明。

l 免责条款：明确什么情况无需赔付。

我们来看看爱无忧的免责条款：

投保前我们一定要看清楚隔离要求和免责条款，什么情况能赔、什么情况不能赔，基本都在里面说明。

四、隔离险哪些产品赔付宽松？

不同的产品赔付的条件不同，奶爸在这里给大家介绍两款赔付较宽松的隔离险，供大家投保参考：

无论是居家隔离还是集中隔离，两款产品都能赔付，同时也没有要求必须产生自负费用。

除此之外，满足以下两种情况之一：

（1）等待期过后，被保人所在地、途径地被列为中高风险地区，被当地防疫部分要求强制隔离。

（2）等待期过后，确诊新冠肺炎，或被列为新冠密接者，被当地防疫部分要求将至隔离。

以上两种强制隔离的情况，都相对合理，并且隔离津贴达到200元一天，最高赔付30天，保障也相当不错。

在市面上，这两款产品的性价比也较高，奶爸比较推荐大家选择投保。

五、奶爸总结

隔离险原本是能够转移隔离风险的有效工具，但却因为部分不守规则的销售行为和过于严苛的理赔条件，让一些消费者对其失去信心。

不过监管部门一直在紧盯着保险公司，为我们保驾护航，且市场上也有不少优秀的产品，

只要投保前在专业人士的指导下，找到合适的产品、弄清楚保障责任和理赔要求，我们一样能顺利获得隔离保障。

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