渤海乐健一生重疾险深度测评：又多了一款多次赔付型重疾险

渤海乐健一生重疾险是一款线下产品，也是渤海人寿再次推出的一款多次赔付重疾险。

这款重疾险对癌症保障还是比较到位的，无论是早期癌症还是中后期癌症都有多次赔付。

乐健一生重疾险的主要亮点在于重疾递增赔付，而且56岁前确诊重疾可额外赔付20%保额。

 

那这款重疾险具体保障内容怎么样呢？对比同类型产品表现又如何？

 

渤海乐健一生的基本形态

渤海乐健一生对比同类产品

最后小结

 

 

01

 

渤海乐健一生的基本形态

 

首先奶爸保先给大家看下乐健一生的保障内容图：

 

乐健一生基本形态

 

保障内容分析：

 

（1）重疾保障

 

重疾方面，乐健一生共有108个疾病种类，可分组赔付6次，每次间隔180天。

 

有个小亮点在于重大疾病特别关爱金，被保人56岁前罹患重疾，可以额外赔付20%。

 

既然是分组赔付，那我们还要特别关注一下六种高发重疾分组情况：

 

 

高发重疾分组情况

 

根据上图可知，乐健一生将恶性肿瘤单独作为一组，共有4组包含高发重疾，分组情况还是比较良好的。

 

在分组多次赔付的重疾险产品中，每组重疾只能赔付一次，赔付后该组内其他疾病都不在理赔范围内，其他组别重疾正常理赔，所以高发重疾组别越分散越好。

 

以上六种高发重疾理赔率占比90%左右，而癌症占比最高，所以癌症单独分组，对消费者而言更有利。

 

（2）轻/中症保障

 

中症方面，乐健一生涵盖20种疾病，可不分组赔付2次，每次赔付60%基本保额。

 

轻症方面，乐健一生涵盖35种疾病，可不分组赔付4次，每次赔付45%基本保额。

 

乐健一生关于轻，中症的赔付比例都是目前的一流水平，不过还要看看对高发轻，中症的覆盖情况如何：

 

 覆盖情况

 

上图显示，10种高发轻，中症都有覆盖，其中脑中风后遗症和III度面积烧伤这两种还根据不同程度划分轻症和中症，也是比较人性化的。

 

同时将轻症慢性肾功能障碍直接定义为中症，提高了15%赔付比例，整体表现还是不错的。

 

（3）身故/高残/疾病终末期

 

身故，高残和疾病终末期这三项责任方面是各自独立的， 具体理赔规则按照年龄划分，18岁前赔付2倍已交保费，满18岁后赔付较大值（保额，已交保费，现金价值）。

 

（4）其他责任

 

1.   极早期恶性肿瘤多次赔付

 

乐健一生对极早期恶性肿瘤最多可赔付3次，每次按照轻症力度赔付45%保额。

 

不过有一点需要注意的是，第二次和第三次确诊的极早期恶性肿瘤所在的器官必须与首次确诊的位置不同。

 

如果该器官由左右两部分组成，那左右两部分都视为同一器官，只能赔付一次。

 

2.   恶性肿瘤多次赔付

 

恶性肿瘤多次赔付这个是比较常见的保障责任，一般多为可选责任，但在乐健一生这里是属于必选责任。

 

最多也是赔付3次，每次赔付100%保额，每次要求间隔3年，赔付比例和间隔时间要求算是比较中规中矩的。

 

3.   住院关怀津贴

 

乐健一生的这项责任可用于60岁以上的老年人住院，每次住院补贴金额=0.1%保额*住院天数，每年领取住院津贴的天数不能超过90天。

 

需要注意的是，这项津贴与重疾，身故，高残，疾病终末期保障共享保额，也就是说后者理赔时需要减去已发津贴。

 

 

02

 

渤海乐健一生对比同类产品

 

奶爸保专门选择完美人生尊享版，光大永明嘉多保，弘康倍倍加，瑞华倍嘉乐保和倍吉星这几款多次赔付重疾险与乐健一生进行横向对比。

 

并按30岁男性和女性，50万保额，缴费30年，保障终身进行保费测算。

 

 

乐健一生与同类型产品对比

 

根据上图数据，奶爸直接上结论：

 

渤海乐健一生比分组赔付产品保费稍微要贵一点，这点其实也不意外，不分组产品的赔付概率相对较高，保险公司承担责任的风险更大。

 

这款产品整体赔付力度比较充分，除了重疾递增式赔付，一定条件下还有额外赔付，而且轻中症的赔付比例也是比较好的。

 

如果追求重疾不分组赔付次数：瑞华倍嘉乐保

 

不分组赔付产品，赔付概率相对更高一些，但保费也不便宜，预算充足的话可以考虑。

 

表中包含两款不分组赔付产品，其中瑞华倍嘉乐保重疾可不分组赔付5次，而且保费也比倍吉星稍微低一些。

 

如果注重高保额：完美人生尊享版，渤海乐健一生

 

这两款产品重疾都是递增式赔付，最高可赔1.5倍保额，而且中症赔付60%保额，轻症赔付45%保额对比目前产品可达一流水平。

 

值得一提的是，渤海乐健一生56岁前可额外赔付20%保额，这点也比较给力，但绑定了癌症多次赔付责任，不是很灵活，而且保费较高。

 

而完美人生尊享版虽然没有额外赔付，但是特色责任比较丰富，其中比较突出的是少儿特定疾病保障。

 

如果注重性价比：完美人生尊享版，弘康倍倍加

 

这两款产品无论是否附加癌症多次赔付，保费价格都是比较便宜的。

 

虽然完美人生尊享版比弘康倍倍加保费高出几百元，但前者比后者保障范围更全面。

 

完美人生尊享版除了包含少儿特疾保障，可加选恶性肿瘤额外赔付，并且早期癌症可以赔3次。而倍倍加投保前两年出险，只报销医疗费用，没有一次性给付。

 

从整体来看，完美人生尊享版性价比更高一些。

 

 

03

 

最后小结

 

虽然重疾不分组赔付产品保障更到位，但是价格也确实不便宜，比较适合预算充足的人群投保，对于预算有限的朋友而言，经济压力会比较大。

 

所以我们选择产品的时候，不能一味地考虑风险理赔概率，还需综合考虑实际经济状况，如果预算不足，尽量先做高保额，后期再逐步完善保险配置。

 

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