国寿福庆典版，这些不足，保险代理人绝不会告诉你

国寿福庆典版，是中国人寿2019年年底推出的重疾险产品。

 

国寿福系列产品，一直是中国人寿的主打产品，国寿福庆典版更是作为中国人寿2019年年度压轴产品推出。

 

国寿福庆典版分为成人版和少儿版，奶爸此前也分别写过相关测评。

 

而且，奶爸发现这款产品除了贵，在保障上漏洞是非常明显的，今天奶爸就更大家详细介绍一下国寿福庆典的不足，保险代理人绝不会告诉你的秘密：

〡国寿福庆典版分析

〡性价比高的产品在这里

〡奶爸总结

 

01 | 国寿福庆典版分析

 

我们先来看看国寿福庆典版的保障内容：

国寿福庆典版基本内容

奶爸先简单介绍一下它的保障内容：

1. 重疾保障

120种重疾，赔付100%保额，最多赔付1次。

 

2. 轻症保障

60种重疾，不分组赔付3次，每次赔付20%保额，无间隔期。

 

如果投保50万保额，那么万一不幸出险轻症，那么可以获得10万元的赔付。

 

3. 身故保障

身故保障是捆绑的，被保人18岁前赔付已交保费，18岁后赔付基本保额。

 

4. 豁免条款

不管是被保人豁免还是投保人豁免都是要附加的。

 

被保人豁免包含轻症豁免，被保人出险轻症，后续保费就不用交了，保障还在。

 

投保人豁免包含重疾、身故、高残豁免。

 

那么有什么不足？奶爸详细给大家分析一下：

 

1. 保障功能欠缺

国寿福庆典版缺少中症保障，并且轻症赔付比例只有20%，重疾也没有额外保额附送。

 

目前重疾险主流产品，轻症赔付比例基本达到30%左右，部分产品甚至高达45%的轻症赔付比例，是国寿福庆典版的2倍多。

 

缺少的中症保障也是比较致命的缺点，一般来说主流产品把一些重大疾病拆分为轻度状态、中度状态和重疾状态，对疾病的定义更加明确，对不同程度疾病赔付的保额也更高。

 

奶爸给大家举个例子，假设A先生确诊了中度脑中风，而国寿福庆典版并没有中度脑中风的定义，只有轻度脑中风，所以A先生只达到轻度状态的脑中风，最终只能获得20%的赔付。

 

那么，如果A先生投保某线上产品，脑中风按照轻、中、高来定义，那么A先生确诊的中度脑中风可以获得的对应中症保额进行赔付，可以获得更高的赔偿金。

 

2. 保费价格贵

国寿庆典版可选19年缴费或者29年缴费，市面上重疾险一般来说是20年缴费和30年缴费。

 

保险代理人可能会跟你说，国寿福只要19/29年缴费，比其余产品缴费还少一年，赚了。

 

但事实上，并不是这样的，我们可以看一下市面上主流产品的保费价格对比：

保费价格对比

从上图可以看到，如果对比同等大公司的产品，国寿福庆典版就算是29年缴费，在总保费上要比健康百分百D多缴4万多元。

 

如果对比一些热门的重疾险，最终保费差价达到10万元以上。

 

而且从保障内容可以看到，国寿福庆典版保障内容是最为缺失的，每年缴费的价格也是最贵的。

 

对于大公司产品来说，健康百分百D则更具有性价比，如果不看重大公司产品，则优惠宝更加合适。

 

实际上，我们投保并不用考虑公司的大小，因为理赔都是一样的，详情可点击。

 

02 | 性价比高的重疾险，有这些

 

就如奶爸所一直强调的，能注册正规保险公司的，实力都不小，所以大家不要纠结于这些保险公司没听说过就胆战心惊。

 

对于目前性价比高的重疾险，有以下这些：

储蓄型重疾险横向对比

从上图可以看出，重疾+中症+轻症的产品结构才是目前主流产品的标配。

 

并且在基本保障中，再加上重疾额外保额，癌症二次赔付，以及一些特色保障责任。

 

所以国寿福庆典版性价比并不高，奶爸更推荐大家选择以上这些产品。

 

在有限的预算之内，把保额做高，并且增加一些保障内容，在极端风险来临时，能够有效的把风险转移。

 

至于最终怎么去选择，奶爸给大家几点建议：

 

如果追求保障力度高：横琴人寿优惠宝

优惠宝重疾险重疾保额是最高，也是目前行业内的最高，对于被保人60岁前出险，重疾可以赔160%保额，除此之外它的癌症二次赔付也能赔付120%保额。

 

如果追求极致性价比：康乐一生2019

康乐一生2019重疾险保费价格最便宜，在基础保障上都有覆盖，就算是2019年年初的产品，放在现在来看，并不会落后于其他新品很多。

 

如果追求保障全面：复星联合倍吉星

复星联合倍吉星重疾险保障内容最丰富的，可以附加重疾不分组多次赔付、癌症二次赔付、失能保险金，被保人可根据自身需要选择合适自己的保障即可。

如果追求癌症保障：超级玛丽2020Pro

超级玛丽2020Pro的恶性肿瘤二次赔付条款是目前最宽松的，除了赔付120%高保额以外，癌症还能提前给付，间隔期只需要1年。

 

关于更多重疾险测评，可以看看这篇文章。

 

奶爸总结

很多人都会有疑问，为什么这些大公司产品定价都这么贵呢？

 

实际上，这些大公司旗下的产品的定价因素是与目前线上产品有所区别的。

 

大保险公司的产品定价还包含线下宣传费用、线下门店经营费用以及代理人佣金等等，所以导致会比线上产品贵上不少。

 

奶爸更建议大家，不要盲目跟从，掌握一点保险知识，预防保险代理人的一些销售话术，避免不必要的支出。

 

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