终身寿险的优点与缺点是什么？哪些理财险值得考虑？

终身寿险作为寿险中的一个分支，这些年来获得了不少朋友的关注，

特别是增额终身寿险，能够兼顾保障和收益，已经成为了重要理财工具之一。

但也还有部分朋友对终身寿险心存疑虑，想了解终身寿险的优点与缺点。

究竟终身寿险的优点与缺点是什么？哪些理财险值得考虑？

奶爸来为大家解读：

终身寿险的优点与缺点是什么？

哪些理财险值得考虑？

奶爸总结

一、终身寿险有哪些优缺点？

终身寿险可以分为定额终身寿险和增额终身寿险，

两者的区别在于，定额终身寿险的保额固定，而增额终身寿险的保额会随着时间按约定比例增长。

奶爸这里就以增额终身寿险为例，一起来看看这个险种有些什么优缺点：

增额终身寿险本身的优势还是不少的，奶爸总结了以下几点。

1. 稳健理财的工具

增额终身寿险的收益稳定且可以长期增值，利率不会受到外界环境的影响，

无论是作为作为未来养老规划还是稳健理财账户都是不错的选择。

2. 资金支取灵活

大部分的增额终身寿险都支持加减保、保单贷款，资金灵活度要远高于年金险。

如果不喜欢年金险固定领取养老金的方式，配置增额终身寿险就可以更灵活地支取资金。

3. 可以作为财富传承

因为保障期限至终身，也就意味着增额终身险的身故保险金是一定能获得的，

我们可以通过指定受益人，实现财富传承，并且保险金不属于遗产，还能有效避免财产纠纷。

4. 资金安全稳定

区别于高风险的理财方式，增额终身寿险的收益固定，都是白字黑字写进合同里的，

资金增长有保障，无需精力操作也不用担心亏本，可以实现财富稳定增值。

当然，增额终身寿险的不足之处也比较明显，主要是以下两点：

1. 前期的保障作用较弱

增额终身寿险前期现金价值增长速度较慢，需要一段时间的累积，

如果被保人在这期间不幸身故，那么拿到手的保额较少，现金价值也没有了增长的机会。

简单来说，增额终身寿险的保障功能稍弱，急需保障的朋友可以考虑搭配上一款性价比较高的定期寿险，获得较高保额的保障。

定期寿险的具体产品，可以微信搜一搜奶爸保公众号找奶爸获取~

2. 需要投入的资金较多

其次就是投入资金的问题，我们都知道增额终身寿险的收益跟投入是正相关的，

而投入的这笔资金在较长的一段时间内都是需要沉淀的，

也就是说需要我们有一笔一段时间内固定不流动的资金，否则缴费压力会比较大。

以上就是增额终身寿险的优点与缺点了，了解了它的特性才能帮助我们更好地挑选。

如果还想了解定额终身寿险的相关优缺点，也可以微信搜一搜奶爸保公众号获取详细资料哦！

二、哪些理财险值得考虑？

看完奶爸上面讲的优缺点，我们免不了要通过具体产品来详细了解一下，

奶爸这里还是以当下热门的增额终身寿险为例，一起来看看吧！

下面奶爸简单讲讲这几款产品的特点：

1.和泰鑫享盈：

这款产品适合长缴，30岁男性，年交10万，10/15年交，在80岁时IRR能达到3.480%以上，缴费压力也稍小。

当然，短期缴费也会有回本快的优势，趸交、3/5年交，都能在保单第6年回本。

另外，这款产品起投门槛低至1000元，加减保规则也比较宽松，暂时预算有限的人群可以试试这款。

2.金多多（利多多）：

金多多增额终身寿最高投保年龄可以达到45周岁，投保年龄范围广；

保额递增比例为3.8%，在同类产品中算是比较高的，

这款产品的保单权益有加保、减保、保单贷款等，资金灵活性不错。

但目前收到消息，可能随时停止销售，感兴趣的朋友要抓紧。

3.弘康金玉满堂（金满意足臻享版）：

这款产品也是大家的老朋友了，投保规则宽松，健康告知只有一条，身体抱恙也有机会投保。

这款产品短期缴费收益较高，30岁男性，3/5年交，IRR可在80岁时达到3.49%；

而长期缴费回本快，10/15/20年交，现价都在第8年超过已交保费。

综合实力相当不错，但与金多多增额终身寿一样，随时可能停录，比较可惜。

三、奶爸总结

最后，奶爸还是那句话，买保险要从自身的需求出发，挑选适合自己的保险，

如果你不明白怎么挑，不妨寻求专业人士的帮助！

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？