消费型重疾险

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什么是消费型重疾险

 

在约定保障期内，如果未发生合同约定的理赔情况，合同期满后，保障结束，也不返还保费，这种重疾险可以称为 “消费型重疾险”。

 

 

 

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消费型VS非消费型，有何区别

 

两者最大的区别在于：如果没有出险，交的钱是不是“白花了”。

 

很多人觉得，买消费型重疾险，如果一辈子没生什么大病，这笔钱就白花了，感觉不划算。而储蓄型重疾险、返还型重疾险，可以称为“非消费型重疾险”，有病治病，没病返本。

 

想要搞清楚哪种更划算，需要先了解保费的一些原理：

 

风险保费：消费型重疾险只关注疾病保障，我们所交的保费，大部分都用于提供保障，支付理赔款，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。

 

储蓄保费：非消费型重疾险除了风险保费，还要多交一笔钱给保险公司拿去投资，在几十年后，产生的收益就按合同约定返还部分给我们。

 

所以，同样购买50万保额，消费型重疾险花的钱要少得多，确诊重疾，一样能获得50万赔付，而非消费型重疾险多交的保费就打水漂了，不会返还。

 

 

 

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消费型重疾险保多久

 

保多久跟是否消费型，没有必然联系。很多人以为消费型重疾险无法保终身，这其实是一个很大的误区，目前市面上绝大多数消费型重疾险，都可以保终身。

 

实际上，消费型重疾险的保障期非常灵活，通常可以选择保20年、30年、保到60岁、70岁、80岁、保终身都是可以的。

 

一年期重疾险，通常也属于消费型重疾险。

 

 

 

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消费型重疾险有哪些优势

 

保障期间灵活：如果预算不多，可以选择保30年、保到70岁等，预算充足也可以选择保终身；

 

保障内容灵活：自由选择是否附加轻症、中症、重疾多次赔付、癌症二次赔付等保障；

 

保费便宜：只保障疾病，选择保30年、保到60岁、70岁，每年缴费压力小， 保障杠杆高；

 

比如儿童消费型重疾险，选择保30年，每年保费200-500元左右，就可以有50万保额。

 

独立疾病保额：消费型重疾险通常不含身故责任，无需共用寿险保额，利于自主方案搭配。

 

 

 

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消费型重疾险适合谁买

 

儿童：年龄小，保费便宜，而且享受比成年人更长的保障时间。投保50万保额，保障30年，每年仅需几百元，普通工薪家庭都能负担得起，保障也充足。

 

成年人：家庭开销大，房贷、车贷压力沉重，虽然收入不低，但不想花太多钱在保险上，保障够用就好，选择消费型重疾险，就可以获得不错的保障。

 

老年人：50岁左右中老年人，如果身体健康，投保消费型重疾险，用更少的保费可以买到更高的保额。

 

 

 

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对我有什么影响

 

高性价比：消费型重疾险只关注保障，没有储蓄作用，保障性价比高，30岁男性投保，每年保费3000元就可以买到50万保额，而返还型重疾险每年保费要接近一万。

 

做高保额：消费型重疾险提供多种保障期可选，即使预算不多，也能买到足够高的保额。通过缩短保障期，比如保至60岁、70岁，拉长缴费期，比如交30年、交到60岁，就可以大幅降低保费。

 

适合加保：如果已经买过重疾险，觉得保额不足，也可以选择投保消费型重疾险来增加保障。

 

保险是一个多次配置的过程，当我们的的收入提高了、买房贷款了、孩子出生了，都可以及时调整自己的保障方案，适当增加保额。

 

 

 

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合同条款示例

 

以阳光保险健康随e保（儿童版）重疾保障计划 条款为例：

 

重大疾病保险金：若被保险人因意外伤害或于等待期后，经我们认可的医院专科医生确诊首次患本合同约定的重大疾病（无论一种或多种），我们按照确诊时本合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。

身故保险金：若被保险人身故，我们按以下两者的较大值给付身故保险金,保险合同效力终止：

（1）被保险人身故时保险合同累计已交保险费；

（2）被保险人身故时保险合同现金价值。