返还型重疾险

什么是返还型重疾险

返还型重疾险，指在约定时间内，没有发生任何理赔，保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。

返还型VS储蓄型，有什么区别

返还型重疾险：有人也称之为“储蓄型重疾险”，意思就是有病治病，没病当存钱。到了约定时间如果没出险，钱还是自己的。

储蓄型重疾险：市面上含身故责任、保终身的重疾险，也被称为“储蓄型重疾险”，由于包含终身寿险在里面，所以不管患病还是身故，100%能获得理赔，钱不会白花。

所以，储蓄型重疾险跟是否返还保费，没有必然联系，个别业务员会把含终身寿险责任的重疾险宣传为返还型，实质是通过退保来实现的，并非真正的返还型。

返还型重疾险有哪些分类

返还后，保障结束：只保一段时间，返还后合同结束，不再提供保障；

返还后，保障继续：比如约定80岁返还，终身保障，即使81岁出险也能获得理赔。

返还保费：比如总保费7.5万，保额40万，约定80岁返还，那么只能返还7.5万；

返还保额：比如总保费7.5万，保额40万，约定80岁返还，那么80岁时返还40万。

从消费者角度看，当然是能返还保额，返还后，保障继续有效的好。

返还型重疾险有哪些优点

“免费”得保障：如果不幸出险，能获得一笔理赔款；如果没发生理赔，几十年后，也可以拿回一笔钱，有病治病，没病返本。

返还型重疾险有哪些缺点

保费高：保障相同，如果选择返还，每年保费要多交10%-60%左右；

某款重疾险可提供66岁、77岁或88岁返还保费，越早返还，保费越高。30岁女性投保40万保额，保终身，选择66岁返还，每年保费约1.4万，如果不返还，每年只需8900元左右，便宜50%以上。

保障杠杆低：按以上案例，不管交8900元，还是1.4万元，保障是一样的，罹患重疾都能理赔40万，但如果不幸66岁前罹患重疾，那么多交的5100元就打水漂了，选择不返还更划算。

储蓄作用小：随着通货膨胀，几十年后返还的钱，根本就不值钱了，收益极低。

举例：50年后返还30万，按3%的通胀率计算，只相当于现在的6.8万。

返还型重疾险适合谁买

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

返还型重疾险，不管是否出险都能拿到钱，在提供保障的同时，具有一定强制储蓄的功能，适合预算非常充足，对保障杠杆不敏感的人。

返还型重疾险如何挑选

保障全面：重疾险最重要还是保障，脱离保障只谈返还，是本末倒置。保障全面的重疾险可包含高发轻症、中症、重疾保障，甚至多次赔付等。

能返保额：返还保费，还是返还保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差了好多倍，所以优先考虑能返保额的。

保障一直有效：拿到返还的钱之后，有的产品保障结束，而有的可以继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还能拿到几十万的保额，所以，建议优先考虑后者，返还后继续有保障。

对我有什么影响

保费压力大：同样50万保额，消费型重疾险每年保费只需几千，而返还型重疾险则要上万元。

保额不够高：如果预算不多，勉强购买返还型重疾险的话，保额一定不高，还可能占用家庭过多的保费预算。

多交冤枉钱：如果返还之前就发生重疾或身故，获得理赔后，将不再返还保费，每年为了返还而多交的钱，就打水漂了。

买保险是为了获得保障，即使有多余的预算，也没必要交给保险公司套牢几十年，把投资和保障分开，会更加灵活高效。

除了返还型重疾险，市面上还有消费型重疾险，由于没有返还功能，只关注保障本身，保费可以做到非常便宜，普通工薪家庭在有限预算内，也可以买到高保额。

合同条款示例

以平安爱满分19两全保险/附加爱满分19提前给付重大疾病保险条款为例：

满期生存保险金

被保人于保险期满时仍生存，我们按本主险合同及平安附加爱满分19提前给付重大疾病保险合同所交保险费之和X150%给付满期生存保险金，本主险合同终止。

上述“所交保险费”按照期满当时的基本保险金额确定的年交保险费和交费年度数计算。

重大疾病保险金

被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”，我们按照本附加险合同基本保险金额给付重大疾病保险金。我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同同时终止。