重疾分组

01

什么是重疾分组

 

重疾分组，指的是把重疾险里几十、上百种的重疾病种分成几组，每组包含若干种疾病，可进行多次赔付。大部分产品规定，每组只赔付一次，赔付后该组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得下一次赔付。

 

 

 

02

重疾分组好吗

 

谁也无法预测，第二次重疾可能得哪个病，如果赔付一种重疾后，导致同组的若干种重疾同时失效，无疑降低了多次获赔的概率。

 

从这个角度来讲，重疾不分组更好，假如保100种重疾，首次赔付后，还有99种病依然是有效的，获得第二次理赔的概率更高。

 

但保险公司也不傻，不分组比分组通常会贵一些，在预算有限情况下，如果分组合理，保障够用，也是可以接受的。

 

 

 

03

重疾分组怎样才合理

 

恶性肿瘤单独一组：恶性肿瘤—重度占理赔数最多，属于最高发的重疾之一，如果单独分在一组，可以提高其他病种的获赔概率。

 

如果没有单独一组，恶性肿瘤跟部分罕见病一组，也是可以接受的，毕竟罕见病属于少数，且发生率低。

 

高发病越分散越好：统一规范的28种重疾，已经占据约95%的理赔，其中6种常见重疾占据80%左右，包括恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、重大器官移植术。

 

大部分产品把这6种高发重疾分了3组或4组，高发病越分散，互相影响就越少，更有利于多次赔付。

 

相关性高的疾病分不同组：比如肾移植是尿毒症的治疗方式之一，如果把重大器官移植术和尿毒症放在同一组，理赔尿毒症后，后续如果进行肾移植，就不能获得理赔了。如果分在不同组，就有机会获得两次赔付。

 

但大部分重疾险还会约定：因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外导致两种或两种以上重大疾病，仅按一种给付。

 

 

 

04

重疾分组还应该关注什么

 

间隔期：除了把病种分组，重疾多次赔付之间还有间隔期的要求，大部分产品要求90天、180天或一年，间隔期越短越好。

 

 

 

05

对我有什么影响

 

重疾分组一般只针对重疾多次赔付的产品，这类重疾险价格不低，适合预算充足的朋友考虑。

 

挑选时，可以参考以下优先顺序：重疾不分组＞分组（恶性肿瘤单独一组）＞普通分组。

 

如果预算不多，购买单次赔付的重疾险也是不错的，毕竟一个人一生中，罹患几种不同重疾的概率可能不高。在有限预算内，尽可能把第一次保额做高，就非常不错。

 

 

 

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合同条款示例

 

以 复星联合优选重大疾病保险（E 款）条款 为例：

 

附表一 

重大疾病 分组表中编号 1 至 28 种重大疾病使用了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020

年修订版）》（以下简称“规范”）定义的全部二十八种重大疾病，其余重大疾病为

规范定义的重大疾病范围之外的重大疾病。被保险人发生符合以下疾病定义所述条

件的疾病，应当由专科医生明确诊断。