报销型 - 奶爸保

什么是报销型

报销型，指被保人就保险责任范围内实际支出的费用金额，凭相关单据，向保险公司申请理赔，理赔金额不超过被保人实际支出金额。

报销型的保险有哪些

最常见的就是医疗险，包括国家医保、百万医疗险、意外险里的意外医疗、高端医疗险、海外医疗险等，都是在发生医疗费用支出之后，进行理赔报销的。

报销型保险如何理赔

报销型保险属于事后理赔，一般分为申请、审核、到账三个步骤，下面是医疗险住院报销的一般流程：

第一步：出院后申请理赔

入院当天就可以致电保险公司进行报案，住院期间注意保留好相关单据（包括病历、发票、出院小结、医疗费用清单等）。

出院后再联系保险公司，通过拍照上传或邮寄正本的方式，把相关单据提交给保险公司，同时提供银行卡号、被保人身份证信息等，申请理赔。

第二步：保险公司审核资料

提交资料当天或几个工作日后，保险公司会通过电话、短信、电子邮件等方式，通知我们审核结果和理赔金额。

第三步：理赔款到账

收到理赔通知后，一般当天或几个工作日后，理赔款就会打到我们的银行卡上。

报销型保险可以多份理赔吗

报销型保险可以多份理赔，但不能重复理赔，即使买了 600 万保额的医疗险，如果实际住院只花了 2 万，那么最多也只能报销 2 万。常见的多份理赔情况有：

小额医疗险 + 百万医疗险

大部分百万医疗险存在 1 万的免赔额，住院费用低于 1 万是不赔的，而小额医疗险免赔额通常只有几百元，甚至0免赔额。

举个简单的例子，小A住院 20 天，医保报销后，自己还要支付 10 万元，通过小额医疗险，小A报销了 1 万元，剩下 9 万元，就可以通过百万医疗险来报销。

普通医疗险 + 意外医疗险

如果意外受伤住院了，可以通过意外险里的意外医疗进行报销，同时，也可以通过普通医疗险，比如小额医疗险、百万医疗险等进行报销。

举个简单的例子，小A意外骨折，住院 20 天，医保报销后，自己还要支付 2 万元，通过意外医疗报销了 1 万，剩下 1 万，就可以通过普通医疗险来报销。

向多家公司申请理赔时，记得让保险公司退还发票等资料，如果不退还，也务必出具分割单，以便进行下一家报销。

报销型保险直付、垫付是什么

相对于传统的事后理赔，目前有的医疗险已经可以实时报销，最典型的就是国家医保。

社保局和医院联网后，我们到医院看门诊或住院，结账时出示医保卡，就可以直接报销医保，我们只需支付剩余的金额。

有些商业医疗险也支持实时报销，通常称为 “医疗直付”，由保险公司直接跟医院进行结算理赔，被保人出院时只需支付剩余的金额。

而有些医疗险推出 ”医疗垫付“ 功能，也就是对于符合理赔的情况，保险公司会给被保人垫付医疗费，出院结算后，再进行多退少补，减轻被保人的医疗费压力。

对我有什么影响

花钱治病，医保没办法给我们100%报销，购买商业保险，如果想多报销，就要注意以下几点：

免赔额：相当于起付线，比如免赔额 500 元，那么即使花了 490 元也是不赔的，所以，免赔额越低，越容易获赔，拿到的理赔金也越多。

报销比例：报销比例越高，拿到的理赔金越多，100%报销最好，70%-90%也能接受。

保额：相当于封顶线，理论上，保额越高越好，实际上，要结合不同产品的特点来定，比如百万医疗险，保额 600 万和 800 万没有太大区别。

报销范围：医疗费用分社保内外，如果社保范围外的也能报销，即不限社保，那么很多自费药、进口药也能报销，报销金额可能就更高。

医院范围：医院分公立、私立，而公立医院也分不同等级，医院内部也分普通部、特需部等，要留意可报销的医院范围。

免责条款：医疗险的免责比较多，也就是哪些情况不赔，投保前需特别留意。

合同条款示例

以华泰财产保险少儿门诊暖宝保附加住院医疗费用保险条款及保单样本为例：

第三条

在本附加条款保险期间内，保险人承担下列保险责任：

一、在本保险合同期间内，被保险人遭受主合同约定的意外伤害事故或自本附加条款保险期间起始之日起九十日后（续保者不受九十日规定的限制）初次罹患疾病，经认可的医疗机构诊断必须住院治疗的，保险人就被保险人每次住院已支出的合理且必要的实际医疗费用，在本附加条款保险金额内，对超过免赔额的部分按约定的赔付比例给付住院医疗保险金予被保险人。

5、免赔：社保范围内，疾病门诊医疗每次免赔100元剩余部分100%报销；疾病住院医疗及意外伤害住院/门诊医疗0免赔，社保范围内剩余部分100%报销；

6、本产品保障仅限社保范围内，社保范围外的费用不报销；