长期医疗险 - 奶爸保

什么是长期医疗险

长期医疗险，指的是保险期超过1年的医疗保险，或保险期为1年但含保证续保条款的医疗保险。

长期医疗险有哪些分类

一年期但保证续保：保障期为1年，但条款约定保证续保期为5年、6年，甚至20年。

定期医疗险：保障期大于1年，有的保障5-6年，有的保障20、30年，还有的可以保至60、70岁。

终身医疗险：这类医疗险保障时间最长，但大多会有终身保额限制，一般是50-300万左右。

普通长期医疗险：保障范围广，无论大病小病，还是意外受伤，相关的住院费用都能报销。

比如保证续保的百万医疗险产品，包括普通住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等保障。

重疾长期医疗险：保障范围较小，只保癌症或几十种重大疾病的住院医疗费用。

有哪些优点

目前大部分长期医疗险和百万医疗险一样，主要作用都是报销住院医疗费，保额从几十万到几百万，报销范围不限社保，可以作为社保的补充，帮助转移大额医疗支出的风险。

相比一年期的医疗险，长期医疗险有以下优势：

保障稳定：条款中明确写了保多久，在保障期内，不用担心产品停录。

一年期保险，如果产品理赔亏损严重，可能第二年保险公司就会将产品停录。

缴费方便：一般在首年投保时，预留续期银行卡信息，每年到期自动扣费，无需另外操作投保。

而一年期医疗险，每年到期都要重新操作投保，如果错过续保时间，就只能重新投保，等待期也要重新计算。

费率相对固定：保险期大于1年的长期医疗，采用均衡费率，投保时确定了每年的保费价格，不会涨价。保证续保的长期医疗，每年保费可能不同，但续保必须按约定费率进行，也不会随意涨价。

一年期医疗险，随着年龄增长、疾病风险加大，每年的保费会越来越贵。

有哪些缺点

保费稍贵：未来的医疗费用很难预估，保险公司缺乏相关医疗数据，在产品定价时，也会考虑医疗膨胀、理赔风险的因素，有的长期医疗险，价格相比一年期会贵一些。

部分产品保障不全面：市面上一些终身的医疗险，几乎都是只保障重疾的医疗费用。

只有确诊重大疾病后发生的费用才能报销，如果疾病还没有严重到重大疾病的程度，或者意外导致的住院，就不能报销。

保额限制：一年期的医疗险，每年都有200-400万保额，而长期的医疗险，保障时间长，保额也是固定的，在20年甚至终身的保障期限内，保额总共只有几百万。

适合谁投保

追求续保稳定：对于医疗险续保没有安全感，担心产品停录后，挑选不到其他适合自己的产品，可以考虑长期医疗险，一次性获得较稳定的医疗保障。

如何挑选

保障范围广：选择疾病和意外都可以报销，且不限病种的，这样保障范围更广，对于消费者更加有利。

保障期限长：保障期内都不用操心续保问题。比如目前有6年、20年等保证续保的产品，时间越长，享受稳定保障的期限就越长。

对我有什么影响

如果非常在意稳定的保障：可以考虑买一份普通长期医疗险，这类产品保障范围广，起码在一段较长的时间内不担心停录或涨价。

除此之外，保证续保的一年期百万医疗险也值得考虑，虽然只保一年，但6-20年的保证续保期内也不用担心产品停录。

而保几十年或终身的长期医疗险，一般仅能报销重疾治疗的费用，一年保费也要几千元，还不如多买一份重疾险，一次性就能拿到保额。

合同条款示例

以泰康乐保定期医疗保险条款为例：

2.2 保险期间

本合同的保险期间为 6 年，自电子保险单或者其他保险凭证上记载的保险期间起始日零时起至保险期间期满日的 24 时止。

2.4 保险责任

在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：

一般医疗保险金在本合同保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故或在等待期后罹患本合同所定义的重大疾病以外的疾病，在医院（见 10.5）经专科医生（见 10.6）确诊必须接受相关治疗的，我们对被保险人支付的以下医疗费用，依照本合同的约定给付一般医疗保险金。