养老保险怎么买？增额终身寿险适合养老吗？

养老保险一直都是国家层面的政策，只不过在近两年很多人都开始慢慢感觉到它慢慢发生变化。

比如养老保险的基数发生调整、比如发展第三支柱养老，积极推动个人养老金制度。

受到政策的影响，很多人开始关注养老保险，并且自己着手配置，关注养老保险怎么买之类的问题。

今天奶爸也来和大家聊聊养老保险怎么买？

|养老保险怎么买？

|增额终身寿险适合作为养老保险吗？

|奶爸总结

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

一、养老保险怎么买？

注意本文讨论的养老保险指的是商业养老保险，不是我们常说的社保中的养老保险。

在商业养老保险之前，我们应当要完善社保等基本配置，毕竟这是我们基本保障，搭配商业养老保险，保障未来的养老生活。

下面进入正题，养老保险应该怎么买，我们应该从这几方面开始注意。

首先明确目的，我们的是为了未来养老而选择的养老保险，因此是未来转移未来的养老风险。

就像我们买重疾险、医疗险、意外险和寿险一样，为我们转移某种特定的风险。

那么未来养老有哪些风险呢？或者或是长寿会带来哪些风险，我们都要明确。

随着我们慢慢老去，会退休失去工作失去稳定的经济来源，但也要各种生活花销，养老金不足无法维持正常的养老生活。

年纪大了，身体机能也变差了，更容易遭受疾病得侵袭，生活中还可能有意外发生，这些都是未来养老要面临的风险。

好在大部分风险能通过足够的养老金来解决，一些优质的养老资源也需要花钱，所以未来养老，养老金很重要。

为了未来更好的养老，我们给自己配置养老保险，收益一定要足够，经过多年的积累后，能抵御通胀满足未来养老需求。

明确养老目的之后，开始分析现状，自己当下有多少资金能投入到养老上，投入过多影响当下的生活。

同时缴纳养老保险是个长期的计划，你这笔资金是否能长期维持，如果中途断交或者退保，对被保人来说是莫大的损失。

我们要结合预算做好规划，缴费到什么时候，几时开始领取养老金等等。

制定好缴费计划后，我们需要选择几时领取养老金，如果不想那么早领取的话，是否可以把资金放在万能账户进行增值。

投保不同的养老保险，产品灵活性不同，我们领取的养老金的时间也会有差异，同时也会因具体的产品而改变。

比如选择增额终身寿险和选择养老年金险，养老金的领取就是不一样的，不能一概而论。

这也要求我们在选择具体的产品时候，要做功课结合前面的需求去投保。

这也是很多用户的难点，对产品不了解，如果你也有同样的困惑，欢迎微信搜索公众号奶爸保咨询。

二、增额终身寿险适合作为养老保险吗？

前面我们也说了，不同险种作为养老保险的选择是有差异的，收益以及产品的灵活度上都不同。

这里很多人就要问增额终身寿险适合作为未来养老吗，其实答案是肯定的。

增额终身寿险保障终身，保额随着固定的比例进行固复利增值，同时现金价值也会累积增值，中后期现金价值的增速更快，适合长期持有。

以上述传统的增额终身寿险为例，我们来看看具体的产品该怎么选。

如果关注增额终身寿险的增额比例的话可以选择早期的一些产品，比如弘康人寿的金玉满堂增额终身寿险，增额比例高达3.8%。

这款产品算是前朝遗老了，几经更名收益表现也是同类产品中的佼佼者，直到现在也备受欢迎。

至于其他几款同类产品，可以从基本信息以及其他保障上看是否符合你的需求，或者进行收益演算。

不管是哪款增额终身寿险，都可以作为养老保险，只是要根据你的实际需求来选。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

三、奶爸总结

养老保险怎么买，首先要明确目的，结合当下的实际情况，规划好预算，以及缴费的年限，然后选择合适的产品。

不管是增额终身寿险，还是养老年金险都是当下比较热门的产品养老保险，我们可以从各方面进行分析选择。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年8月理财险榜单，13款产品任大家挑选！

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？