2022年央行第三次降息意味着什么?对理财的影响有哪些?

奶爸保 2022-08-29 15:43:00
原创

8月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,

 

最新贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,较上月下调5个基点;5年期以上LPR为4.3%,上月下调15个基点。

 

央行降息新闻

 

一年期和五年期以上LPR双双下调,这也是今年第三次下调。

 

累计来看,今年以来,1年期LPR和5年期LPR累计分别下降15个基点和35个基点。

 

LPR下调,是国家降低实体经济融资成本的一项重要举措,也是为了支持实体经济的发展。

 

而对于我们而言,降息意味着什么?对我们理财会有哪些影响呢?

 

一、LPR下调意味着什么?

 

我们先来了解一下,贷款市场报价利率(LPR)到底是什么?

 

LPR是基础性的贷款定价参考利率,由18家银行分别报价后,去掉最高和最低报价取平均值得出,

 

有1年期、5年期以上两个期限,由人民银行授权特定机构在每月20日9:30公布一次(遇节假日顺延),是今后贷款定价参考的主要基准。

 

 LPR历史走势

 

1年期LPR的下调,意味着企业贷、消费贷利率也将下调。

 

之前银行抵押经营贷利率最低能做到3.7%,这次降息后最低能做到3.65%。1年期LPR(贷款市场报价利率)下调或将扩大信贷规模,支持实体经济。

 

而5年期LPR的下调,对我们普通人的影响主要有以下两方面:

 

1、房贷利率可能下降

 

5年期LPR(贷款市场报价利率)是中长期贷款的定价基准,尤其是按揭贷款的定价基准。

 

一般在房贷合同上,利率确定方式是:房贷利率=5年期LPR利率(贷款市场报价利率)+基点。

 

其中的基点是由各银行决定的,每个城市不一样,每家银行也不同,不过一般是固定的。

 

所以5年期LPR直接影响房贷,LPR下调,房贷也会跟着下降。

 

之前首套房利率已经降至4.25%,加上这次下调的15个基点,这也意味着,最新首套房贷利率可能低至4.10%

 

对于买房的人来说,当然是一件好事,也有利于减轻个人房贷的付息压力。

 

奶爸举个例子,

 

以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例,

 

在利率调整前,首套个人住房LPR为4.45%,此时月供额为5037.19元。

 

此次利率调整后,5年期以上LPR为4.3%,此时月供额为4948.71元。

 

以此计算,月供额减少了约88.48元,贷款总利息减少约3.19万元。

 

从今年以来5年期以上LPR累计下调情况看,相等条件下,月供额减少约207.66元。

 

2、存款利率可能下降

 

银行是通过利差来盈利,而贷款利率下调之后,为了平衡存贷利差,银行后续很有可能下调存款利率。

 

目前1年期存款利率约为1.5%,2年期2.1%,3年期2.75%,未来有可能更低。

 

同时,受影响更大的,是大额存单和长期存款利率。

 

所以,对于有大笔闲钱放在银行存款账户上的人来说,LPR下调就是个坏消息了,将直接影响到这部分人的收入。

 

这一点其实大家近两年都能明显感受到了,包括货币基金、银行理财在内的低风险资产,甚至大额存单的收益都出现了下降。

 

今年7月份财联社发布了一则消息:

 

 财联社消息

 

目前利率不仅走低,而且还出现了“倒挂”现象,存得越久反而利率越低。

  

利率下行已经是客观事实,现在已经有国家是0利率甚至负利率了。

 

二、2022年央行降息对理财的影响有哪些?

 

大环境的不稳定,对相关资产的收益会带来负面影响。

 

意味着我们普通人要改变理财思路,采取更加保守的策略,消费降级,加强资金储备。

 

落实在家庭资产配置中,奶爸更建议考虑投资的安全、稳定和多元化。

 

比如,短期要用的钱存银行活期,收益不高,胜在灵活;

 

部分钱购买股票、基金,可能获得高收益,但也可能亏损本金;

 

部分钱买国债、储蓄型保险,牺牲短期流动性,但安全性高,长期可获得较高收益。

 

目前大环境下,如何锁定长期利率,实现资产稳定增值,应该是我们考虑的重点。

 

不妨考虑一下市场上很火的储蓄型保险:增额终身寿险,收益白纸黑字写进合同里面,还具备法律效力。

 

无论未来市场利率如何变化,保险公司都得按合同约定的情况来执行。

 

而且收益率是按照复利来计算的,也就是利滚利,适合长期持有,而存款和国债都是单利。

 

我们以实际产品为例,来看一下收益情况: 

 增额终身寿险收益情况

 

随着持有时间的增长,保单的收益越来越高,利率下行也不会受到影响。

 

37岁(即保单第7年),现金价值已经超过已交保费,达到510490元。


40岁时,现金价值是656890元,IRR已经达到3.46%,此时退保,收益也是不错的。


假如一直存到60岁退休时,可以通过退保的方式,一次性将现金价值全部取出来。


也可以每年按实际需求取出部分钱作为养老金补充。

 

如果一直没有退保,直到身故账户中仍有钱,那么保险公司就会按照规定给到受益人一定额度的身故金。

比如,90岁时,受益人能领到3664710元的身故金。


可以让资产得到最大限度地利用,实现教育金、婚嫁金、养老金等的整体规划。 

 

可以说,目前市场上,储蓄型保险是真正可以实现锁定收益,让资产保值增值的产品。


 

三、奶爸总结

 

LPR的下调,对于即将买房的人来说是个好消息,但是对于把大笔钱放在银行的人来说可能是个坏消息。

 

利率下行的现状我们无法改变,但是在大环境的影响下,重新规划家庭资产配置或许才是更好的出路。

 

奶爸也建议,普通家庭更需要掌握稳中求进的资产配置方式。

 

如果你也有资产配置需求,可以添加文末规划师详细了解一下。

 

如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号 进行1对1咨询,现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。

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