如意尊3.0增额终身寿险保障如何？购买终身寿险的风险有哪些？

如意尊3.0增额终身寿险是目前为数不多在售的老款产品，但因为相关规定，目前投保需要双录。

老款产品对比新款产品，优势在于减保限制比较宽松，没有20%的限制，而且还支持加保，新款基本上把加保去除。

如意尊3.0增额终身寿险除了支持加减保外，保障方面还另外约定了一项航空意外保障，直接将保障提升一个等级。

究竟如意尊3.0增额终身寿险保障如何？购买终身寿险的风险有哪些？

奶爸来为大家解读：

如意尊3.0增额终身寿险保障如何？

购买终身寿险的风险有哪些？

奶爸总结

一、如意尊3.0增额终身寿险保障如何？

分析风险之前，我们先来简单看看如意尊3.0增额终身寿险的保障内容以及收益如何。

1、投保年龄广，起投门槛中等

如意尊3.0增额终身寿险的投保年龄比较广，最高80岁都能投保，只是限制会比较多，建议大家年轻时就规划好资金的储备。

起投门槛也就是最低保费要求，1万起步，看个人预算情况决定起始投入金额。

2、额外的航空意外保障

大家都知道增额终身寿险的保障同质化太严重，基本就是“复制粘贴”，没啥新意。

而如意尊3.0增额终身寿险的身故责任亦如此，不过除了基本身故保障，还额外约定了航空意外保障，

这个航空意外保障在身故赔付的基础上，再额外赔付已交保费。

3、加减保灵活

如意尊3.0增额终身寿险的加减保是老款版本，限制宽松。

加减保都是约定在保单生效满2年后就可以申请，减保没有20%的限制，每次减去的现金价值不低于100元即可。

4、收益可观

投保条件为35岁男性，年交10万，5年缴费，总投入50万。

首年现金价值只有20535元，建议不要退保，资金损失比较大。

回本需要等到保单第六年，也就是被保人40岁时，此时的现金价值达到507368元，超过50万总保费。

等到被保人60岁时，现金价值达到1131162元，是总保费的两倍多，此时可以通过减保的方式提取现金价值使用。

以上就是如意尊3.0增额终身寿险的内容分析，至于有哪些风险需要注意，大家可以继续往下看。

二、购买终身寿险的风险有哪些？

终身寿险保障期限是终身，时间很长，难免会有出现一定的风险，具体如下：

1、回本稍慢

终身寿险，尤其是增额终身寿险，虽然有收益可言，但是需要时间去沉淀，才能产生一定的收益。

所以在前期，回本的速度会稍微慢一些。

像以上的收益分析，回本速度在六年后，慢一点的可能需要等到6-10年等，得看具体情况而定。

所以如果想要短期回本的小伙伴，投保增额终身寿险可能不适合。

2、前期退保有损失

接上面的回本速度慢问题，正因为这样，如果前期就采取退保的话，那么会有一定的资金损失。

还是以上文的收益为例。

如果在第三年就采取退保，此时已交保费是30万，保单现金价值只有172594元，将会损失127406元。

所以前期退保会有资金损失的风险。

3、前期身故保障弱

因为是增额终身寿险，起始的保额比较低，也就意味着前期的身故保障力度低。

如果在前期不幸身故，赔付身故金比较低。

反而到了后期，随着额度的不断增加，保障力度随之也越加强大。

三、奶爸总结

如意尊3.0增额终身寿险，这类型产品的回本速度比不上快返型产品，回本需要一定的时间，

但好在投保锁定利率，并且加减保的约定让资金使用具有一定的灵活性。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？