我国养老的现状是什么样的？2022年实用的养老工具有哪些？

人口老龄化越来越严重，不少有意识的小伙伴，也开始规划自己的养老生活。

社保养老金保障基础养老生活，购买商业养老金，可以在此基础上作为补充，让您享受优质的养老生活。

究竟我国养老的现状是什么样的？2022年实用的养老工具有哪些？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、我国养老的现状是什么样的？

目前，我国养老金体系如下： 

我国的养老金有公共养老金、职业养老金、个人养老金三大支柱。

第一支柱是职工社保和居民社保，是我国目前主要的养老金来源；

第二支柱规模很小，一般只有大企业和体制内单位会给员工购买；

第三支柱长期处于起步阶段，发展缓慢，占比低，对养老保障支撑不足。

为了更好解决养老问题，国家也在加快发展养老第三支柱，扩大养老理财产品的试点。

2022年4月，国家正式落实个人养老金制度；7月底，又将在部分城市推出新型的养老储蓄产品。

二、2022年实用的养老工具有哪些？

1、社保养老保险

作为最基础的养老保障，养老保险现在覆盖超过10.3亿人。

社保中的养老保险，累计交满15年，退休之后就可以领取养老金，多缴多得。

虽然覆盖面较广，但目前我国的社保养老制度，是现收现付制度，即拿年轻人交社保的钱给老年人发退休金。

如今人口出生率不断降低，当年轻人越来越少，老年人却越来越多时，养老金消耗大，国家养老压力不可谓不大。

由于支出压力日益加大，养老金替代率已呈现下降趋势，

以城镇职工为例，目前养老金平均替代率已降至45%，低于国际劳工组织55%的警戒线水平。

也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的45%

如果没有其他方式补充养老金，我们退休后生活水平将大幅下降。

更不用说养老福利待遇更差的农村老人，退休前就没有固定收入，单纯依靠城乡居民基本养老保险，可能连基本的生活都难以保障。

2、企业年金和职业年金

对应的是第二支柱，但规模很小，只有少部分人能享受到。

企业年金主要针对企业，是指根据《企业年金办法》等国家相关政策规定。

指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。

我国于2004年5月1日才开始试行，虽然发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，

真正实行企业年金的企业数量还是很少，目前仅覆盖不到7%的在职职工。

职业年金主要针对事业单位，是指根据《事业单位职业年金试行办法》等国家相关政策规定。

事业单位及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。

职业年金的起步更晚，我国2015年才开始试点，目前覆盖的是近4000万人的机关事业单位小众群体。

可以说，企业年金和职业年金的覆盖人群少之又少，截至2022年3月底，截至3月底，参加企业年金和职业年金的职工只有7200万人。

3、个人储蓄型养老保险和商业养老保险

对应的是第三支柱，这也是我们个人提升养老金水平的关键。

因为目前还没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。

其中个人储蓄型养老保险是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

个人养老金账户具有唯一性，用于养老金缴纳、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

缴费上限为每年12000元，并根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整。

账户内资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，由参加人自主选择，个人自负盈亏。

这种产品适合收入不错的朋友购买，

不仅能够减免一些个税，例如月入3万，一年或许可能抵800~1000块；而且一年交1.2万，压力并不大。

除了个人养老金制度，我国也在不断探索新型的养老产品，

比如今年银保监会和人民银行也下发通知，将在中、农、工、建四大行开展新型的养老储蓄产品试点。

不过试点的地区只有合肥、广州、成都、西安和青岛这5个城市。

再来说说商业养老保险，这是目前国家大力提倡的补充养老金的方式，也是我们目前普通人能够选择的更加安全稳健的养老规划工具。

比如长期储蓄型保险中的年金险和增额终身寿险，

可以锁定终身利率、保值增值，而且收益是白纸黑字写进合同里面的，终身复利增长，不受利率下行影响。

其中年金险是以被保人的生存为条件，按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。

相当于我们现阶段把资金给到保险公司，保险公司在未来给付保险金。

一般保障终身，活多久领多久，解决了和寿命等长现金流问题，这点和社保养老金是一样的。

以30岁男性，年缴10万，交10年，共计100万，60岁领取为例：

从60岁开始，每年可领取143400元，也就是一个月有11950元，保证领取20年。

66岁时，累计领取年金1003800元，已经超过已交保费。

随着年龄增长，越到后期，IRR的增速越来越快，100岁的时候IRR会达到4.22%

在保证领取日之后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老。

而增额终身寿险具有加减保的功能，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流，可用作教育、创业、养老、财富传承等，更具灵活性。

我们用一款增额终身寿险产品来看看收益情况。

以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例：

37岁，即保单第7年，现金价值达到510490元，超过了已交保费，实现了回本。

如果一直没有领取，60岁时IRR达到3.49%，折合单利5.76%，此时减保取出部分现金价值也不错。

持有时间越久，IRR也就越高。

如果一直没有领取，80岁时身故，可以一次性拿到近260万的身故保险金，是已交保费的5.2倍。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

养老本就不是一件轻松的事，不能只依靠社保或者子女。

虽然企业年金和职业年金投保门槛高，但基础的社保养老保障需要提前准备好，在此基础上，再给自己配置商业养老保险，为自己的养老增加一份保障。

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