理财新潮流:“挪储”是什么意思？

最近，各大银行纷纷下调了个人存款利率。

这也是继2022年4月份后年内第二次下调。 

利率一跌再跌，再次引发了大家“挪储”的心思。

挪储，即把自己的存款从A处挪到B处，比如之前存银行的钱用来买增额终身寿险。

挪储是什么意思？有必要挪储吗？一般大家都挪去哪里？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、挪储是什么意思？

挪储就是将银行储蓄账户里的闲置资金，挪到储蓄型保险中，建立“安全灵活、锁定利率、保障人生”的保险账户。

即买银行理财产品就像买股票、基金一样，投资者要自负盈亏。

实际上，挪储不是最近才有的事，为什么大家会热衷挪储呢？

一是无风险利率下行。

个人存款利率再次下调，或许只是压死骆驼的最后一根草。

早在这之前，国债已经进行了几连跌。

2022年甚至还停录了那么两三个月，就.....有钱都还买不到，你说气人不气人。

而大额存单，也不例外。

这3年来，已经从4%到2.6%了，下次再调，估计只会更低。

而且，它的门槛也不是一般人能买的。

20万起步，有点高攀不起！

余额宝也不香啦，都跌到1字头了。

再来个个人存款利率两连跌，这就让人有点心慌意乱了。

不会以后，我连这点子收益，也要拼手速，又或者堆量才能拥有吧？

普通人存钱渠道，已经越来越不值钱了。

不管你接不接受，我国无风险利率下行已经是大势所趋。

二是经济和投资环境都不好，大家的投资偏向都变得保守。

这几年，受到大环境影响，不仅是企业，连个人赚钱也艰难。

金融市场与实体经济紧密挂钩，实体经济不赚钱，也把寒气传递给投资市场。

大家开始重新审视资产，更偏向于保本稳健的投资方式。

像2022年上半年，中国人的存款增加10.33万亿元！

平均每天约571亿存款涌向银行，创出近年同期的新高。

这时候存的不仅仅是钱，而是安全感和稳定感。

三是银行理财也不再保本，需要自负盈亏。

随着资管新规落地，银行理财产品也不再保本，正式进入净值化时代，需要自负盈亏。

还记得2022年上半年，超2000只银行理财产品“破净”吗？

还有前阵子的一个热门话题：“1万元银行理财15个月仅赚9元”，

有人花1万买银行理财，结果过了15个月后取出来，发现收益只有9块钱。

就，离大谱。

就算把一万块存银行的1年定期，按现在六大行的利率，取出来还有165元收益呢，

这样理财，到最后，真真是理了个寂寞。

你以为它是理财产品，其实它是“理财刺客”！

二、挪储，都挪哪去了？

大规模的挪储浪潮，大家都挪去哪里呢？

前面提到的理财方式虽然收益不高，但能保本，收益也还行。

但收益锁定的时间只有3、5年。

所以很多人就愿意选择锁定长期收益的产品，比如年金险、增额终身寿险。

尤其是增额终身寿险，这两年终于出圈了。

据中国保险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》显示：

2021年，增额终身寿险产品占据银保市场绝对主流地位，占据期缴产品年度销量前十中的七席。

相信这几年，去过银行存钱的朋友也发现了：

存款到期了，银行理财经理不喊续存，也不推荐大额存单，开始狂推增额终身寿险。

为什么保险产品，尤其是增额终身寿险反而成为挪储的优先选择？

主要原因如下：

1、安全、利率锁定终身

像增额终身寿险、年金险这类产品，每年现金价值会白纸黑字写进条款合同。

同时，作为保险产品，它还受到银保监会的监管，安全系数高。

更重要的是，它们的收益稳健，且收益率锁定终身，不受大环境影响。

比如优秀的增额终身寿险产品，复利收益非常接近顶格利率3.5%

当别人的收益在缩水的时候，自己的收益却稳健增长，想想就真香！

当然，你要说大环境利率下行，对保险产品一点影响也没有，也不尽然。

早两年，大部分年金险的收益率都非常接近4.025%，而现在，这类高收益产品也越来越罕见。

不少优质的产品，都在面临调整或者停录的可能。

像增额终身寿险第一梯队里面的金玉满堂，9月30日也将退出历史舞台。

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2、门槛非常低

相比起大额存单动辄20万起步，

增额终身寿险、年金险这两类储蓄产品的门槛，那就是非常低要求了。

大几千就可以起买上，健康告知又非常宽松。

相比起有钱人N多理财门道来说，这类产品，实在是普通工薪阶层挪储的心仪对象之一。

3、使用较灵活

不管是年金险也好，还是增额终身寿险，都有保单贷款功能。

在非常急需花钱的时候，可以通过保单贷款功能，

贷取80%的现金价值出来，来解燃眉之急。

像增额终身寿险，还有减保取出的功能：

需要用钱的时候，可以通过减保部分领取，剩余的现金价值继续复利滚存。

相对来说，增额终身寿险的资金使用非常灵活。

正是得益于保险产品的这些亮点，不少人就选择了挪储，把钱存到保险中。

给利率踩刹车，锁住现在的利率。

当然也有一部分人群，选择了别的挪储地方，比如基金、股票。

毕竟收益比起来，确实高很多。

但高收益必然伴随着高风险。

如果你想终身锁定利率、获取稳定收益，又不想费心打理，那保险是个好去处。

如果你想获得更高收益，可以根据自己的资金规划，进行合理分配。

一部分拿来做稳健理财，另一部分拿来做高收益投资。

鸡蛋，不要放在同一个篮子里，这个道理永远不过时。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

利率下行，已经是无法改变的趋势。

大环境有太多不确定的因素，要不要挪储？挪去哪里更好？

主要看个人资金规划、使用情况等。

如果你想把自己的存款，放到一个“确定的家”中，可以锁定未来几十年利率，又不受大环境影响。

像增额终身寿险、年金险等，确实是一个挪储好选择。

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