买了增额寿和年金险，保险公司倒闭了怎么办？

买年金险和增额终身寿险，通常一买就要持有几十年甚至一辈子， 我们难免会担心： 

如果像当初P2P那样，万一爆雷、保险公司倒闭了，我的钱怎么办？ 

关于保险公司会不会倒闭这个问题，奶爸曾经多次科普过，

但毕竟年金险、增额寿的保费动辄几万、几十万，为了让大家安心，奶爸还是再来给大家详细说说。 

一、保险公司会倒闭吗？

在我国，金融业遵从的安全性、流动性、效益性原则中，安全性永远排第一位。

保险作为金融业的重要支柱，监管比任何人更担心保险公司出问题。

只要是正经持牌经营的公司，都会受到严格监督，同时受保险法的约束和保护。

在经营稳健性、破产倒闭风险方面，我们不必过分担心。

很多人都知道2008年美国“次贷”危机，

面对雷曼兄弟这个美国第四大投资银行的破产，美国政府袖手旁观，却反手掏出850亿美元去救AIG保险集团。 

为什么？ 

因为保险有“社会稳定器”之称，它遍布社会各行各业，影响我们生活的方方面面，

这样无可替代的重要性，保险公司的安全等级是一定要优于银行的。

 美国如此，中国大陆对保险的监管机制，更是有过之而无不及， 

为了防止保险公司出现倒闭风险，影响消费者的保单利益，

监管设计了事前、事中、事后多重安全机制，我给大家划几个重点：

 第一重：准入门槛

中国大陆的每一家保险公司，都要经过国务院保险监督管理机构严格审核，经批准才能设立。

根据《保险法》的规定，保险公司的注册资金不能低于2亿元人民币。

（来源：《中华人民共和国保险法》）

实际上，目前保险公司的注册资金基本都在10亿元以上，注册资金高的有200亿。

这样的注册资金，可见保险公司的实力都不容小觑。

满足注册资本要求，要拿到保险公司牌照，还需要过五关斩六将、经过层层审批。

保险牌照非常稀缺，每年都会有几百家公司排队申请，但能通过审核的却寥寥无几。

第二重：偿付能力监管 

偿付能力，即保险公司履行所有保单责任的能力。 

根据《保险公司偿付能力管理规定》，所有保险公司必须每个季度披露一次偿付能力数据， 设定的“红线标准”是100%，

但其实一旦保险公司的综合偿付能力低于120%，就会成为银保监会的重点核查对象；

 一旦低于100%，银保监会就会对其狠狠敲打，比如不让开发新产品、不允许开设新的分支机构、限制投放商业广告、对公司高管强制降薪、责令增加资本金等。

一顿操作下来，敲到保险公司把偿付能力提上来为止。 

第三重：责任准备金

 责任准备金，是指保险公司每收取一笔保费，就必须要从中提取一部分资金作为准备金，以备随时用来履行可能会发生的保险责任，确保责任发生时可以及时赔付。 

这笔钱不是保险公司的营业收入，而是负债，是保险公司能够经营偿付的后盾。 

例如9月30号即将停录的金玉满堂，承保公司弘康人寿2021年度信息披露报告显示，

截至2021年年末，其寿险、长期健康险责任准备金合计约有342.7亿元，比2020年又增加了61.8亿元。

责任准备金越高，也代表着保险公司的保费收入越高。

（来源：弘康人寿官网）

 
第四重：风险再保障制度 

除了自己储备偿付金，保险公司背后还有保险公司帮忙承担风险， 这类公司就是再保险公司。 

《保险法》规定，保险公司承保的责任超过一定风险，必须分给再保险公司，确保能把风险兜住。 

而再保险公司之间，也会互相分拆风险。 如此一来，整个保险行业，是一个“你中我有、我中有你”的共同体。 

第五重：保险保障基金 

每个保险公司在经营过程中，除了会把保费的一部分放在自己手里作为赔偿的准备金外，还要再交一笔钱给国家保管，用以作为整个保险行业的保障基金。 

这就是保险保障基金。 

保险保障基金由国有企业——中国保险保障基金有限责任公司集中管理、统筹使用。 

当某家保险公司出现重大危机时，中国保险保障基金有限责任公司就会出动保险保障基金进行救助。

过去，保险保障基金出手过三次，挽救了三家保险公司，它们分别是新华人寿、中华保险以及安邦保险。 

截至2021年12月31日，保险保障基金余额1,829.98亿元。 

保险公司有国家严格监管，还有保险行业保障、兜底，就算垮了也会给你注资重组，想倒闭非常难。 

二、保险公司倒闭影响保单吗？

当然，虽然保险公司很难倒闭，但也不是完全不能倒闭。

2022年7月，易安财险就成为我国第一家“破产重整”保险公司。

不过，即使保险公司真的倒闭了，也不会影响我们年金险和增额终身寿险的保单利益， 因为年金险和增额寿，都属于人寿保险。

而人寿保险，是安全性最高的险种！ 

《保险法》第92条规定，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保单必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。 其他保险公司接手以后，会将保单和责任准备金一同接管，然后按照保险合同继续兑付保险金。  

但也有传言称，保险公司倒闭后，人寿保单只赔90%

奶爸给大家辟下谣： 

这90%，是指当倒闭的保险公司清算的资产不足以偿付保单利益后，保险保障基金会对接管的保险公司提供救助金额比例： 

其中保单持有人为个人的话，保险保障基金则提供不超过保单利益90%的救助金额，如果保单持有人为机构，则为80%

接手的保险公司在兑付我们的保单利益时，还是会严格按照合同执行，该赔100万，就绝对不会只赔80万。

这一点，同样在《保险法》第九十二条里有规定。 

但要注意的是，像分红险、万能险这类原本收益就不确定、不会刚性兑付的部分，就要看新公司的经营状况给付了。

三、奶爸总结 

年金险和增额终身寿险本质是保险，而保险是有国家在托底的行业，人寿保单是国家信用在兑付的。 

在多重保障机制兜底的情况下，投进年金险和增额终身寿险的钱可以说是最安全的，收益也是最稳定的。 

所以大家完全不需要保险公司会破产，也不用担心我们的保单无法兑付。 

2022年，高收益的理财险产品不断调整， 

想要找个地方安全存钱、锁定长期稳定收益的朋友，有合适的产品就可以上车了。 

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